普通人可以买分红险吗？三类人不适合购买

【编者按】分红险近年来备受广大理财人士的青睐，那么对于普通老百姓而言，现在是否还要购买分红险呢？

曾几何时，“高收益的同时，还可以获得一份保障”的宣传语，使得银保产品在2008年、2009年卖得相当火。当时5年期分红险大热，导致2009年7月保监会不得不召集保险公司，警告“不能这么卖了”。然而5年下来，保险产品的平均收益率低于同期银行存款利率，“高收益”神话破灭，导致退保潮持续发酵。今年一季度，四大上市险企的退保金均大幅上升。与此同时，分红险依旧是目前保险市场上的主力军，近日公布的2012年最“叫座”的寿险产品TOP20名单中，分红险产品占到18款。对于普通老百姓而言，现在是否还要购买分红险呢？

三类人不适合买分红险

分红险同投连险和万能险等其他产品相比，保障性是在产品设计时就确定的，红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差；每个会计年度结束后，保险公司会将分红险账户可分配盈余的70%分配给客户。但是，如果分红险账户没有盈余，分红险也就没有红利可分。保险规划师指出，三类人最好不要购买分红险。

一是短期内需要大笔开支的家庭应谨慎购买。因为分红险变现能力较差，如果中途退保，投保人只能按保单的“现金价值”退钱，可能连本金都难保。

二是收入不稳定的家庭不宜购买分红险。这类人群如果不能每年按时交保费，不仅得不到保障，而且中途退保可能性较大，易带来严重损失。

三是从保障需求出发的人也最好不要购买分红险。分红险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障；保障型分红险与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。

因此，侧重保障需求的人可以选择一些保险期限较长、保障功能较强的保障型保险产品，而不应对保险产品的短期收益看得过重。