选好保险　抵御通胀

加息对分红保险有利

分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

分红险与一般保险产品的最大区别是：客户能参与分红，能享受到保险公司分红产品的收益。

分红保险依据功能，可以分为投资和保障两类。投资型分红险以银保分红产品为代表。保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品，如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能，分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例，在固定返还生存金的同时，还有固定保额的身故或全残保障，红利将按照公司每年的经营投资状况分配，没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，能形成完善的保障计划。

分红险募集的资金中可投资的部分主要投资于国债、协议定期存款和大型基础设施建设债券等等稳健的投资工具。

分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。

中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70％分配给客户。

红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。目前国内大多保险公司采取这种方式。在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。

金裕人生是平安人寿目前最受市场欢迎的一款分红型产品。该产品就像一个可靠、稳健的人生财富伴侣，护佑财富的延续和传承，它能领取和生命等长的现金流，可一直陪伴人生的各个阶段，同时，它的分红和累积生息也可以点滴聚财，稳健增值。另外，金裕人生还设计了弹性自如的资金运用方式，可以让投保者拥有灵活的现金流。

万能险也有抗通胀作用

万能保险指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。

万能险投资渠道主要为国债、同业拆借等渠道，随市场利率上调而上调，在加息周期下，结算利率必然也会水涨船高。

万能险有许多独特的优势。具体来说，主要有以下独特优势：

1.掌握缴费时间长短的权利：这是一款可以终身投资的理财产品，由你决定交费的时间长短，可10年、可20年、30年，甚至一辈子；

2.掌握追加投资的权利：当你满意投资或者资金充沛的时候，你可以随时追加，当然你也可以不追加，追加的时间和金额多少由你自己决定；

3.掌握随时领取现金的权利：只要留住账户里不低于1000元现金，以上金额领多少？什么时间领？领几次？都是你说了算；

4.掌握保险金额可以调整的权利：这是非常人性化的权利，人的一生中，风险需求不一样，当年轻需要保障时，保险金额可以申请调高些；当步入中老年需要更多的养老金时，可以随时调低保险金额；

5.掌握享受保险公司经营利润的权利：年1.75%利率的保证利率，稳健安全；

最近公布的第五届中国保险创新大奖中，平安人寿万能型养老年金产品逸享人生，当选最具市场潜力保险产品。

这款产品具备专款专用、专业养老；快速积累、越领越多；满期返还、额外惊喜；年金领取、自主灵活四大特点。它是一款专门的养老年金产品，可提供持续稳定的现金流，让客户的退休生活更有品质保证。

加息对保险产品影响不一

加息后，随着存款利率的提高，资金的存款收益比以前上升。加息对保险产品的影响不一。比如，对固定收益的传统寿险产品以及储蓄型产品来说，影响就比较大，而对短期意外险、传统保障型保险影响较小。

其次，加息对“息涨随涨”的保险产品，比如分红险、万能险等保险产品来说，就是很好的选择，因为很多分红险、万能险等投资型保险产品都有较灵活的抵御利率变动的机制，产品收益率随利率的变化而变化。同时本轮加息中长期存款加的幅度更大，这对保险公司来说是利好，对分红险、万能险也更加有利。

不过，需要注意的是，加息对投资型保险产品的影响程度不一，这主要是因为不同产品的投资渠道及风险系数有所不同，因此，投保人在选择购买投资型保险产品时也要“货比三家”。