风险的对立面是保险

保险是和风险对冲的一种工具。

一个没有背景赤手空拳打天下的年轻人，往往从取得收入开始个人资产的积累。这个时候，对他而言，最重要的关键资产就是他本人。这也是人赚钱的时期。

然后他可以进入钱赚钱的时期。这个时候，关键资产除了他本人，还有他的资金。

虽然风险发生的概率不会有太大的变化，但他的抗风险能力是完全不同的。

所以，在早期，理赔款是一种保障。这就决定了他需要意外险（含意外医疗）、重疾险、终身寿险等。

而到了后期，除了理赔款外，家庭资产的保值和增值是一种更积极的保障。投连险在资产增值方面是不错的，年金险在资金所有权的保障方面是不错的。

这是每一个投保人在投保前必须解决的问题：

1、你要保障什么？是你的收入能力还是你已经积累的财富？

2、什么样的险种适合你？

拿寿险来举例。

你充分信任保险公司吗？是的话，可以选择终身寿险甚至是分红的终身寿险。否则，选择定期寿险。

你的收支节余大于50%吗？是的话，可以选择终身寿险。否则，选择定期寿险。

你喜欢购买基金并且会继续购买吗？是的话，可以选择投连险。否则，选择终身寿险搭配分红。

你的收入大部分来自投资收益吗？是的话，选择期交的年金险。否则，你还是要侧重人身保障。

如果以上问题，你的答案都是不确定，那么你混搭就好了。

3、要买多少保额？

一个让你安心的数字，无论是理赔时的保额还是每期支出的保费。

以上三步确定了你为什么要买，你要买什么，你要买多少。

下面，我们再来看看，你要向谁买？通过什么渠道买？怎样保障服务？

4、保险是一份合同，一份契约，你或家人是被保险人，保险公司是承保人，也称保险人。

你的理赔款往往是若干年后才拿到手的，虽然，未来不可提前知道，但历史悠久的保险公司并且还在持续赚钱的保险公司才是最值得信赖的公司。

你可能会买分红险或投连险，那么，你需要了解分红的来源：利差、费差、死差。

任何分红都要在弥补亏损后才会分配，没有利差损的公司，其投资收益不用补亏，自然分得也多些。

保险公司，尤其是外资保险公司，往往都在世界500强中排名靠前，其公司也都会有预算管理。管理水平高的公司，自然能严格控制费用，像广告费这样的投入，都会由精算师先测算广告投放的形式、目标客户的概率、投放的时段、投放的地点等等，要和广告费进行一个平衡。投连险做得好的公司，还会有专门的基金公司和投资团队为其投资负责。

保费上了规模的公司，投保人数越多，那么客户实际发生的风险概率会和保单原定的风险概率就会越接近，死差就会很小，对分红的影响也就小。

5、通过什么渠道买？

保险公司的保单销售往往有三个渠道。

一是代理人，也是大的保险公司最重要的销售渠道。但按规定，一个代理人只能代理一家公司的产品。

二是代理公司，可以代理多家的产品。但大公司更重视自己的代理人团队，也不会将好销的产品交给代理公司去代理，目前代理公司往往代理的是不出名的小公司的产品。

三是银行银保渠道销售的产品和代理人代理的产品往往是不同的。多为趸缴型。也就是没有了豁免功能，在利益上，客户的利益未必最大化。银保产品在目前，服务还是跟不上的。

虽然有三个渠道，但这三个渠道销售的产品很少重复。

反而因为保险公司产品的同质化比较严重，各家的产品大同小异，不同公司的代理人间的竞争还相对激烈点。

在国外，保险经纪人可以推荐不同公司的险种，能够更好地为客户利益着想。在中国，就要靠客户自己去组合了。

6、怎样保障服务？

尽可能地支持你的代理人，让他可以在这个行业走得更好，走得更顺。

最好也见见他的主管，如果他走不下去的话，是由他的主管来提供后续服务。

拨打保险公司的服务电话，感受一下保险公司的服务态度和专业水平。如果主管也离开保险行业的话，那么，最终还是由保险公司提供服务。

另外，你也需要知道，寿险需要的服务相对少，医疗险、投连险需要的服务相对多。医疗险需要代理人勤快、专业，投连险需要代理人有金融知识、逻辑思维能力不能低。