白领夫妇如何实现理财

具体来看，相对于目前的资产状况，作为家庭经济主要来源的樊女士和丈夫，各自仅仅4万元的寿险保额，可以说是相当脆弱的。根据联泰大都会人寿FNA系统的测算，樊女士和丈夫的身故保额总和应在200万元左右(其中樊女士的保额为130万元，丈夫为70万元)，应提高到家庭年收入的5～7倍。

相对于孩子的10万元寿险保额，根据国家《保险法》的规定，这是未成年人的最高身故保额，故在孩子成年之前，不必再进行追加。

此外，由于工作并不完全稳定，故樊女士和丈夫享有的医疗保障仅仅是基本“四金”，重大疾病更是没有考虑，一旦发生较为严重的疾病或意外住院事件，除了要自行支付相当高额的医疗费用之外，收入也会严重缩水。

上述200万元的保额如果全部由传统终身寿险(20年缴)来解决的话，存在两点不利：一是保费昂贵，每年的保费在5万元左右，20年累计保费近100万元，不符合最优原则；二是缺乏变通性，当退休之后，樊女士和丈夫就不再需要如此高额的保障，而传统终身寿险在保额变更方面上缺乏灵活性，同样不符合最优原则。

所以，我们认为对于该夫妇而言，比较合理的保险方案可能有以下几种组合方式：

定期分红保险＋定期寿险＋住院补贴/费用报销保险(稳健回报型)

主险为定期分红保险，主要目的是抵御通货膨胀和利率上升的风险；而附加的定期寿险，具有保费低廉，保障额度高，变更灵活的特点。附加的住院补贴/报销保险，是为了最大程度上弥补因疾病或者意外事故住院而产生的花费。

终身重大疾病＋定期寿险＋意外残疾收入保障保险＋住院补贴/费用报销保险(全面保障型)

尤其需要说明的是，类似樊女士的家庭，应该更加做好对重大意外事故的预防。方案中附加的“意外残疾收入保障”，能够使被保险人在遭遇此类风险后，自出险之日起，每年领取一定的收入补偿(通常是正常收入的60～70%)，以免给家庭带来沉重的负担。

此外，海伦夫妻的养老保障也可以部分地通过保险产品来满足，还可以搭配一些基金产品的投入，合力完成养老金的储备。

总之，随着国民收入的不断提高，我们的身边出现了越来越多的“中产家庭”，只有打好财务安全的基石，才能迈上财富积累的台阶，最终实现财务自由。