防老慎选养老险

据权威机构预测，2030年，我国老龄人口将占同期全国总人口的14.6%。2040年，我国老龄人口将占同期世界总老龄人口的27%。如今正值壮年的我们将纷纷迈入这27％的行列。同时，有来自北京、上海、广州、重庆四个城市的统计数据显示，家庭赡养老人每年所需的花费以5001~10000元这一档次的居多，所占比例达37.3%。而49%的家庭需要赡养2~3位老人。

　　单靠社保已难满足需求　　一连串的数字提醒我们，如今子女多是独苗，完全靠“养儿防老”已不现实。如何能够老有所养，而又不成为子女沉重的负担呢？

　　靠社会养老保险吧，社会养老保险的特点是“高覆盖、低保障”，只能满足年老后的基本生活需要。于是，商业养老保险越来越多地被纳入人们的考虑范围。养老保险是年金保险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险。也就是说，在我们有稳定收入的阶段就提早规划老年生活费用的来源。在年老退休之后，即使丧失了收入来源，也可以借助养老金的帮助，满足自己晚年生活的多种需要。

　　搭配购买抵御各种风险　　现在为大家介绍两款保障侧重点不同的养老保险。A产品侧重点在身故保障和养老金之间的平衡点，B产品则侧重生存领取。关注的是客户在退休后体力下降，收入骤减的情况下是否还能生活的安逸富足。

　　以30岁的男性，60岁开始领取年金，20年交费为例。从养老年金的角度来分析，虽然B产品的保险费是A产品的2.32倍，但养老年金领取的比例是A产品的4倍。同时，B产品所领取的养老金金额是以基本保额加复利累计分红保额为基数进行计算的。相对于A产品按固定保额为养老金的计算基数而言，B产品不论是在计算基数还是领取比例方面都有优势。不过，从身故给付的角度来看，A产品的身故给付在领取养老金前要高于B产品，在领取养老金后， A、 B产品的身故给付哪个更优厚则要视B产品的红利积累状况而定。另外，B产品投保年龄范围广，少儿也可以投保，而且是目前国内惟一一款保额分红型年金保险。

　　寿险顾问建议，在购买养老险时，可以搭配一些意外、大病保险，这种组合基本上可以抵御各种风险，一旦出险还可用保险公司的赔付补偿养老保险的保费，避免因保障不足导致养老保险失效。另外，因为保费与投保年龄是成正比的，如条件允许，应该尽早购买。