保险是家庭理财的根基

按照理财金安塔原理,现代家庭理财,首要的是一部分银行存款,相当于3-6个月的生活开支.其次是保险,庭年收入的20%的资金用来给家庭各个成员购买保险。这是位于金安塔底部的，也是理财的根基，家庭生活的基石。股票、期货、房地产等高风险投资，属于高风险高回报的，解决收益性，属于理财金字塔顶端；基金、债倦、分红型保险，风险较低的投资，解决流动性，属于金字塔中间；

理财顾问段振宇建议，购买保险应根据不同的年龄周期各有侧重。年轻时，很有必要为自己购买足够的意外及医疗保险，由于近年来重大疾病发病率持续上升，且呈年轻化的趋势，也有必要早点购买健康险，健康险是年龄越小，成本越低，保障越高，像新华人寿的健康福星增额保险就是健康险是保障至终生周岁,66岁退休的时候,根据自己的需要还有权利把账户里面的现金价值转换成养老金来用。一张保单两种公用，年轻的时候，拥有保障，年老的时候，又可以将钱全部或部分领回来，作为养老金。每年的保费支出不需要太高，此时的保险不可能买全，可在以后经济条件和个人赚钱能力提高的时候，再去进一步完善。因为此时正处于“进取型”理财周期，更多的资金应该放在高收益的理财渠道。

结婚成家后，应在原有保险的基础上再考虑增加寿险及大额的重大疾病保险，同时为子女教育作好准备，因为此时，个人责任加重。寿险保额应该可以覆盖当期负债及子女的抚育费用，重大疾病保险的保额则应该可以覆盖一次重大疾病的治疗费用，至少需要30万。此时的保费支出占家庭总收入的10%为宜，其中至少5%-6%保费支出应该花在健康保障上。如果此时的经济能力不错，可以购买少量的养老险。保险公司的养老产品大多是复利分红，比如新华人寿保险的养老理财产品，越早购买，支出越少，保额分红，复利递增，终了红利的作用可以最大化。

而在步入中年后，子女逐渐长大，原有的贷款逐渐还清，加上之前的财富累积，一般经济实力较为雄厚，可以考虑购买年金保险、分红返还型保险等新型产品，把这些产品作为日后养老资金的来源之一。

退休后，购买保险更应偏重生存利益，因为此时的责任最轻，寿险身故保障的主要目的在于传承财富而非保障身故后亲属的生活品质，此时的保费支出可以大大降低。（如果年轻时开始着手保障的安排，此时一般都缴完了保费了，开始享受人生了。）

段振宇认为，理财十字架原理，家庭收入的合理比例为10/20/30/40。即10%是银行存款，3-6个月的生活的费用。（要么太多，要么太少） 20%是救命的钱，即购买保险保障的资金。30%是赚钱的钱，用来投资的，高回报必然高风险。合理安排，平衡理财，适当的承受一点投资风险。40%是保本保质的钱，这笔钱要求保本，保值的基础上追求收益。可以投资好的基金产品，保险公司的保本分红产品，类基金产品等。可以作为长期投资，追求长期回报。