消费者该如何购买分红险

多与保障型产品关联

目前市场上的分红险与一定的保障型产品关联在一起，包括专门针对老年人的分红险，专门针对儿童的教育储蓄分红保险，夫妻一起购买的夫妻分红保险，以及针对养老的年金分红险等。

如信诚人寿“安康连连”分红产品，针对儿童教育储蓄和白领精英补充养老需求，投资者在每个保单周年日（不含满期日）领取首年标准保费10%生存保险金，现金领取或累积生息均可，期满全额退还已缴标准保费，产品还附加额外重疾险和身故保障，涵盖28种常见疾病，满足对保障的需求。

分红并非“旱涝保收”

作为兼顾保障和理财的险种，除了保障外，分红险可提供保本、保息及分红，其中固定收益是保险公司承诺的最低收益率，按照保监会规定，保单预定利率不超过2.5%。

分红险的分红取决于公司的盈利情况，具有不确定性，因此分红是没有保证的，如果公司有盈余将不低于可分配盈余的70％分配给保单持有人，随着盈余的增加，分红也会水涨船高，通过时间的累积，红利收益也较为可观，如果公司没有盈余甚至亏损，则红利有可能为零。

降息通道下，保险公司资金运用风险加大，分红险分红收益也在下降。信诚人寿理财师告诉记者，目前分红利率略高于3%。不过，降息并不影响分红险的保证收益部分。

不同分红方式收益差异大

选择分红险莫忽视分红方式的选择，投资者应根据资金需求选择合适的分红方式。目前分红方式主要有保额分红、保费分红，不同保险公司分红方式不同，如信诚人寿全部分红产品以现金方式分给投资者，太平人寿、新华人寿则采取保额分红的形式。

保额分红采取年度红利和终了红利双重分红的形式，每年红利自动增加保额，复利滚动，合同终止时，将未分配盈余的70％分配给客户，形成终了红利。保费分红领取红利方式则包括现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额等。

增加保额：收益高流动性差

由于保额分红与保费分红计算基数不同，因此二者收益差距也较大，保额分红产品以保额为分红基础，提高了红利分配基数，如购买保额为10万元的分红险，缴费期限为20年，年缴保费2000元，以年分红率为3%计算，首年红利为

10万元×3%=3000元；第二年的年度红利为(10万元+3000元)×3%=3090元，以此类推。

这种分红方式获得的分红主要用于自动增加保障额度，优点在于可免于重新核保体检，并能随着年龄增长而自动增加保障，合同终止时以终了红利进行补充，不过，这种分红方式流动性差，投资者必须坚持长期投资。

现金分红：“真金白银”到手更踏实

保费分红以保单现金价值为基数计算，由于前期需要扣除营运费用和代理人佣金等费用。一般情况下，保单生效两年后才具有现金价值，初期现金价值基数低于保额分红基数，因此收益将大大少于保额分红，不过，保单现金价值随着时间的累积也在增加。以现金形式分红可使投资者“落袋为安”，满足投资者对资金流动性的要求。

累积生息：利滚利收益更大

信诚人寿广东分公司有关人士称，不少投保者在选择分红方式的时候比较喜欢现金分红，觉得真金白银拿在手上才踏实，但如果采取累积生息的分红方式，保险公司将按照复利方式进行红利滚存，投保者获益更大。

在开始的一两个保单年度内，累积生息的数额可能并不大，但经过多个保单年度的滚存，红利累积生息带来的收益将超出现金分红收益数倍。