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说说中低收入人群的保险之道

发布日期: 2012.03.28

导读:随着社会的发展,人们的保险意识在增强了。大家都意识到购买保险的重要性。那么对于中低收入人群来说该怎么样去购买保险呢?下面就来简单的介绍一下中低收入人群的保险之道。

既然保险的本质意义在于保障,那么对于高收入的人群,“保障”对他们而言已经没有太大的意义。但保障对于中低收入的人群,意义就非常的明显。
所谓中低收入,不是指收入的绝对值,而是收入相对开支的剩余可支配现金,也可以叫做净收入。我有很多客户,年收入都在 10 万左右,而家庭开支大概也在 8-9 万的样子,这类人群就属于中低收入人群的 范畴。
对于中低收入的家庭,收入跟支出相当或略高一点,如果我们人生风平浪静,没有任何的意外的发生,也没有大病的发生,生活将很美好。但是我们谁又能阻止意外和风险了? 今天我要给大家讲的是:

对于中低收入家庭,我们该如何通过保险规避风险,如何选择适合自己的保险产品 ?

首先应当选择的是健康医疗保险 :这个保险就负责我们日常的意外医疗费用的报销,以及住院医疗费用的报销,费用一般一年在 300-500 元不等,费用的高低关键在于保险报销的额度和职业类别,年龄等因素;这个产品通常都是消费险,也只能作为附加险购买,在以健康医疗为主进行组合的时候,主险保额可以尽量设置低一点,这样以来,总的保费也不会太高。

然后,选择高额意外险 :意外险的保额要和房贷,车贷的总和持平,以确保当意外来临的时候,家人,孩子的生活不被改变。当然,如果经济不是很紧张,意外险的保额可以在高一些,以确保孩子的教育费用,确保家人和孩子可以维持现在的生活 5-10 年,当然,这个保额确定为多少合适,要看家庭的生活开支有多大。意外险的保费,是非常便宜的,普通职业,每保 1 万的额度,仅需要 15 元左右。

其次,根据家庭经济情况,和自己的年龄状况考虑重大疾病保险 。大病保险,有的产品是按比例给付型,有的产品是全额给付型,我们在选择的时候首选全额给付型。关于大病保险,我要提醒大家的是,这个产品的保险期限,通常是跟主险的保险期限一致,因此在选择主险的时候,尽量选择保险期限长的,最好是保终身的。大病保险的保险费用,也是根据年龄,性别,健康状况,保险额度,交费期限等因素来确定的。如果我们在 30 岁左右购买大病保险,一般 10 万的额度,20年交,也就需要 900 多元; 40 岁左右购买的话,同样的额度,同样的交费期限,一般在 1200 元左右;而到了 50 岁左右,可能在 2000多 的样子;到了 60 岁以上,想买也买不了,保险公司通常不提供这个年龄的大病保险。 大病保险的交费期限越长,年缴保费越低,越能起到分摊风险的目的。从这个角度来讲,大病保险越早买越便宜,越早买越划算,趁着自己年轻的时候,健康的时候赶快买。

最后,适当考虑养老补充保险 。 对于中低收入家庭来说,考虑养老保险的前提是已经购买了充足的医疗保险,意外保险,和大病保险。 尤其是,家庭收入还算可观,平时也没有什么理财方式,也没太多的时间去打理就非常适合购买养老补充型保险。 因为我们的闲散资金不是太多,而且来之不易,放在其它渠道,尤其是目前收益很高的产品,比如股票,风险性也非常大,一旦操作不慎,将血本无归。保险最大的特点就是,确保保本,在此基础上稳定收益,抵御通胀,让货币不贬值。

在此,我在补充一点,医疗保险通常是考虑家庭中谁的单位福利较差就先给谁买,或谁的健康状态不太理想就先给谁购买;意外保险通常是先给一家之主购买,谁的收入较高就先给谁买;大病保险是人人都需要的考虑的;养老保险通常先给夫妻双方当中年龄较小的的购买,因为费率低,收益高。

 

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