家庭理财怎么选　意外保险很重要

■个案资料

王女士是四川都江堰的一名普通职工，现年35岁，月税前收入2000元，无社保。同龄的丈夫在成都一家IT企业工作，税前年薪15万元，有社保与公积金。8岁的儿子跟王女士住在都江堰地震后的政府安置房，目前上小学2年级。

王女士和儿子一个月支出1500元，丈夫在成都每月房租支出800元，生活支出每月1000元。

在去年的5·12汶川大地震中，家里位于都江堰的价值25万元的房子倒塌，剩余房贷10万元，剩余贷款期限10年，目前家里只剩活期存款15万元，其他一切资产都已毁损，所幸一家三口没有人员伤亡。

■理财目标

1、王女士打算辞掉工作，和儿子搬到成都与丈夫一起生活，且打算在成都创业开个洗衣店或者小饭店，预计创业资金10万元，不知道如何筹集资金；王女士希望每年能赚到3万元的收入；但是害怕创业失败后对家庭其他目标带来影响。

2、王女士打算在成都市中心购买一套60万元的房屋；

3、王女士希望孩子就读成都的重点高中，为其准备高中及本科和硕士阶段的学费；(目前成都的重点小学每年花费2万元，重点初中每年花费2万元，重点高中每年花费3万元。大学阶段每年花费1万元，硕士阶段每年花费2万元。)

4、退休养老规划，王女士夫妇打算60岁退休，退休后的生活水平保持不变；

5、在这次地震中，王女士看到一些家庭得到保险赔付而自己却对保险一无所知，王女士希望能够得到全面的保障。

■财务状况分析

王女士家庭年税后总收入为153300元；王女士家庭年支出为39600元，年结余为113700元，结余比率为74.17%，高于40%的参考值，这说明王女士家庭的储蓄意识较为强烈，可以进行规划的资金较多。

王女士家庭的资产负债状况较为简单，只有15万元的银行活期存款，房产全部毁损，暂不考虑房屋贷款，也没有进行任何的投资，资产的额度较低，同时资产以活期储蓄的形式存在，其收益水平较差，因此需要加大投资。

家庭年度收支情况(单位：元)

收入支出

王女士 24000王女士和儿子生活费1500×12=18000

刘先生 129300丈夫的房租800×12=9600元

丈夫的生活费1000×12=12000元

总收入 153300总支出39600

年结余 113700