县域保险的相关问题

我市农村商业保险还是一条“短腿”，县域保险市场发展面临着十分突出的困难和矛盾。近日，重庆一位保险界人士对记者满面忧虑地表示。据了解，目前我市以乡镇为中心、深入农村腹地的区域保险，即人们通常说的“县域保险”，与国内其他省市一样，存在着较为严重的市场缺位。

前不久，市金融办组织了一次如何发展农村金融包括保险在内的专题调查，前往合川农村开展调研，从反馈的信息来看，农村保险课题太大，难度太高。一家保险分公司负责市场营销的老总直截了当地说：“谁都知道农村是个潜在的巨大市场，但是没有人愿意真正去做，从现阶段的情况来看也不可能做得太好。”

造成县域保险缺位的原因是多方面的。保险行业一资深人士分析认为，长期以来，受保险公司理念和农民保险观念等多项因素制约，县域保险的现实供给和有效需求不足。尤其在我市广大农村保险市场上，一是农民收入水平较低、政府财力不足限制了对农业保险的政策扶持力度，农民对保费的承受能力差；二是农村人口分散，保险业务的费用较高且风险大，因而部分基层公司积极性也不高；三是险种结构单一，专为“三农”设计的险种少，产品同质性高、针对性不强、内容陈旧等。

发展县域保险市场，并非保险公司态度“不积极”。重庆市保险行业协会孙明秘书长介绍说，连同最近新开业的华安保险重庆分公司在内，目前我市已有11家财产保险公司，6家寿险公司，这些公司在我市的区县这一级基本上都设有经营网点。据一份统计数据显示，除支公司外，人保财险在我市还设有169个营销服务部，中国人寿有419个营销服务部，这些分支机构已经延伸和覆盖了我市的绝大部分区县。

孙明一针见血地指出，造成县域保险缺位的主要原因是在保险领域城市和农村存在“二元化”，城市与农村差距比较突出。他说，保险公司在县级以下的乡镇网点较少，但不等于说保险公司不重视县域保险市场。关键问题不是机构网点，而是保险产品的缺失，没有多少适合农村的保险产品，不管是财险还是寿险，都存在这个矛盾问题。

今后，县域保险市场发展如何破题？他建议，各家保险公司在县域保险产品的开发上要避免“一刀切”，应根据不同县域的消费水平和需求特点，根据农民的实际购买力和交费习惯，有针对性地开发一些保费低廉、保障适度、方便购买的保险产品。他还表示，产品开发问题一旦解决，新设保险公司通过代理公司渠道，就可解决目前网点不足的问题。

值得注意的是，县域保险问题已经引起了相关部门的高度重视，保险行业监管部门表示将把推动县域农村保险市场发展作为一项重点工作来抓。此前，中国保监会主席吴定富称，保监会将力推县域保险市场发展。