保监会公布保险公司费率　买家可以货比三家

前几天，保监会史无前例地公布了20家保险公司的主险和附加险费率，其中18家在上海有相关业务。从此，买车投保也可以足不出户，先将自己和爱车的各项要素进行计算，货比三家后再行投保了。

四看免赔条款

各公司还推出与费率系数相对的免赔条款。假如绝对免赔率是20%，也就是说在车辆出险时的赔偿费用中有20%要投保人自行负责。

值得注意的是，大多数公司还推出了“可选免赔额特约条款”，这样一来即便有绝对免赔率的限制，保险公司也可以按照投保人选择的免赔额给予相应的保险优惠。当被保车辆发生合同约定的保险事故，保险公司计算赔款后，将按照该条款约定的免赔额扣减。

以大众公司为例，如一车主在该公司为自己价值20万元的家庭自用车投保，选择的免赔额是500元，费率折扣系数为0.9%。当出了交通事故车辆损害后，保险公司在理赔时就要负担500元以上的部分，而车主当初购买该附加险的费用就是车损险费用与0.9%的乘积。

三看浮动因子

事实上，光凭上述的保费计算公式算出的只是基准保费。一般说来，各保险公司还会推出一些优惠或惩罚性的费率系数，通过这些系数的浮动作用，最后计算出实际支出保费可能会高于或低于基准保费。

不同保险公司费率系数的计算方式有两种：累加法和乘积法。而多险种同时投，车型系数、投保方式、驾驶人性别、车龄、投保年度、行驶区域、以往保险年度索赔记录等等都可以成为优惠或惩罚的浮动因子。

如人保的单车风险修正系数表采用的就是累加法。比如张先生同时投保车损险和三者险，平均年行驶里程在10000公里以内，驾龄在3年以上，就可分别享受5%、3%、10%、3%的优惠，累加后总共可以享受21%的优惠。而太平采用的则是乘积法。就目前实际操作的情况看，各公司能够给出的折扣大都正好搭上保监会7折的底线。

二看保障范围

俗话说“一分价钱一分货”，说到底就是一个“性价比”的问题。

仍然以车身划痕险为例。太平的500元定额保费，统管9座以下、3年以内的客车。其最高赔偿限额为3000元，每次的赔款也实行绝对免赔额200元的标准。而大众的车身划痕险适用范围和太平一样，其保险金额为5000元，且无绝对免赔额。

比较之下，太平的车身划痕险适用于市价比较昂贵的高档车，大众则适用于中低档车。一辆50万元的5座家用轿车投保车身划痕险，在太平的保费为500元，在大众则要花上900元；一辆10万元以下的低档车在太平投保要500元，在大众则只要400元。

此外，同一家保险公司选择附加保险也要比较。比方说大众保险公司对自燃损失险就有两个不同的附加险：自燃损失险和火灾、爆炸、自燃损失险。两者的费率大不相同。自燃损失险是浮动费率，1年以下、1-2年、2-6年、6年以上的费率分别是0.15%、0.18%、0.20%和0.23%；火灾、爆炸、自燃损失险的费率是固定费率，为0.30%。

一看绝对费率

目前，保险公司在价格和服务上的竞争主要落在附加险这一领域。从比较大众化的自燃险，到“细致入微”的送油、送电特约服务条款。

此外，费率则是比较直接体现差异的环节。如玻璃单独破碎险，市场上除天平的进口车窗费率为0.24%之外，其他各家保险公司费率都是0.30%；而国产车窗的费率则分0.12%、0.15%和0.20%三档。

各家保险公司的保费计算公式也透着“玄机”。有的保费受车的车龄、保额、车价限制，不同车辆要通过查找“对号入座”各自的固定保费。

以车身划痕险的保费为例，人保是按车的属性查找保费，10万元以下的车400元，50万元以上的车则要1300元；太平则是500元定额保费，所有9座以下、3年以内的客车“通吃”；而安邦的保费是基础保费150元加新车购置价与费率0.06%乘积的和，如果一辆新车价格是10万元，此时的保费就是210元。

比较新车险四大“看点”

案例

关键词：中高档车，新司机黄先生今年30岁了，去年刚刚把房贷还掉，终于可以考虑买车。于是他边学驾驶边挑车，最终在8月初花了22万元购入了别克君威SGM302GLAT。黄先生是新手，觉得保险还是全面一点比较好。我们请太保财险为其设计车险套餐。车险套餐：(1)交强险：必须购买的险种，标准保费1050元(2)车损险：全额投保，标准保费是3695元(3)全车盗抢险：全额投保，标准保费为1056元(4)商业三者险：20万元保额，对应保费1176元(5)车上人员责任险：核定座位投保，5个座位保额各1万元，合计保费140元(6)自燃损失险：全额投保，标准保费264元(7)玻璃单独破碎险：标准保费440元(8)车身划痕险：保额7000元，对应保费440元(9)基本险不计免赔特约B：黄先生是新司机，这个附加条款保障很实用，标准保费751.65元。浮动标准：

张先生是新司机，交强险没法打折。而对其他商业险来说，黄先生至少可享受的浮动优惠已经达到31%（行驶区域省内0.95、门店渠道0.85、提供真实详细信息0.95、平均年行驶里程0.9）。

不过由于保监会有“最高7折”的限折令，张先生商业险实际保费为5573.85元，加上交强险合计应缴保费6623.85元。