买保险“断供”了该咋办？

“断供”这个“时髦”词汇并非仅限于楼市范畴，它已经蔓延到了保险市场。记者近期采访时发现，今年以来，不少购买长期保险的投保人在缴纳保费时也出现了“断供”，其中不少是因闲钱投进了股市被套，到了该缴费时周转不开而“断供”。 专家称，保单“断供”面临各种风险，退保尤其损失巨大，无异于“杀鸡取卵”。

原因

资金被套牢只好“断供”

倪宏是深圳南山一家ＩＴ企业的中层经理，她正面临这样的困境。她购买的两份寿险保单的缴费时间都超过１０年，每年保费共需２万元。

“原本这些保费也不算什么，可没想到股市跌成这样，家里又偏偏遇上老人生病急需用钱。”倪女士叹气道，去年见股市红火，她一下子就把全部闲置资金都投进去了。由于是新手，下跌时也不懂及时止损，她买的股票被“套牢”。到８月底缴费期到时，她才想起来还有一笔钱需要支付。刚好此时家里出现变故，周转困难，跟朋友开口借钱又怕被笑话，只好考虑暂时“断供”。“我打听过，每年缴保费有６０天宽限期，过了期限还没缴上也没关系，两年内补上都还有效。但‘断供’期的保障就空白了。”倪女士有些无奈地说。

也有一些投保人因急需资金而断然退保。黄立（化名）是深圳福田区的一个个体户，他买的长期寿险已缴了五六年，现金价值也有几十万。本来今年５月份是缴费期，但他总是一拖再拖，最后决定退保。黄立退保仍然与股市有关。去年行情不错时，他投了不少钱。股市转熊后，他仍不肯罢手，结果把缴保费的钱也亏进去了。过了缴费宽限期后，他索性提出退保，拿到了２０多万，又打算投进股市。

保险“买多了”无力续保

除此之外，“断供”还有其他原因，比如“买多了”保险不堪保费重负。白领孙小姐十分热衷“保险消费”，她和家人七八年前共买了６份保险，每年保费加起来１万元左右。

去年她又添了３份保险，其中一份银保两全分红产品每年要缴１万元保费，另外两份万能险保费加起来也要１万元。这样一年，她一年的保费要缴３万多元。去年她的手头还比较宽裕，但今年以来明显有些吃力。从２００７年下半年开始，她投资的股票、基金市值不断缩水，原本充裕的资产突然间减少。另一方面，物价的持续上涨使她每月的花销不断上升，资金显得不像原先那样充裕了，原本可以留出的保险费也没有了着落。待到缴纳保费时，孙小姐显得力不从心。无奈之下，孙小姐决定停止３份保单保费的续缴。“这样做显然会让自己受到不少损失。”她说。

采访中，一寿险公司相关人士告诉记者，“公司在客户投保时都会建议客户保费年支出应占家庭年收入的２０％以内。保险是家庭保障与理财的重要组成部分，但不应成为生活负担。不过，由于各种原因，保费‘断供’现象仍时有发生，且呈上升趋势。”

业界观点

“断供”期间存在诸多风险

业内人士分析，不管是缓缴保费，还是彻底退保，这些“断供”现象的背后，都折射出投保人对保险消费的一种误解。其实，投保人在“断供”之后还是会面临各种风险，在做出“断供”举动前需谨慎。

平安人寿高级主任导师邓素娟介绍说，以万能险为例，如果５年缴费期内每年都按时缴费，则５年后可一次性享受１０％的持续缴费奖励。而如果没有按时交纳，超过６０天宽限期，则享受不到这笔奖励。另外，即使暂时不缴保费，保单仍然生效，但对应的投资回报和保障就会降低，而且该扣的管理费也不会减扣。

邓素娟告诉记者，只要不是一年期的短期产品，有复效条款的保单都可以申请缓缴保费，缓缴期为６０天。如果６０天后还缴不上，保单合同中止，２年内续保可以复效。但对未缴保费期间的风险，保险公司将不再提供保障。另外，就算重新申请复效，保险公司也会重新进行体检核保，如果刚好在这个“空当期”投保人得病或发生风险，就会很不划算。“这样的情况出现得很多。”

记者在调查中了解到，今年不少投保人在缴纳保费时出现“断供”现象。不少保险界人士在采访中均表示，近段时间“断供”投保人数量有一定上升趋势。

退保无异于“杀鸡取卵”

业内人士分析，保险市场上的“断供”并非偶然。从保险本身来看，这与去年热火的投资型险种今年表现不佳有关；从宏观大环境看，则与投资市场转熊、通货膨胀率走高有关。“百姓传统的投资心理是买涨不买跌，而大环境下小家庭的‘银根缩紧’，也会让他们在各种消费中进行权衡，舍弃自己觉得最无关紧要的，留下最核心和必须的。”

此前，中国保监会曾发出警示，把退保等列为当前寿险行业三大风险之一。据广东保监部门的统计显示，今年上半年广东投连险退保金额为５．３８亿元，同比增长１８２％；投连险对人身险的贡献率由上年同期的５２％下降到１１％，而分红险、万能险分别由上年同期的３７％、１４％分别上升至５１％、２３％。同时，证券分析人士指出，今年股市变化对偿付能力造成压力，今年的分红险收益以及分红率并不乐观，更大的退保高峰可能会在保险公司年报公布后，也就是明年年初出现，这将给寿险公司的资金和运营带来巨大压力。

而投保人的退保行为，在保险专家看来非常不可取。他们将之视为“杀鸡取卵”，尤其是对投连险、万能险这种前期扣除费用较高的险种。

应对

采用替代方法暂渡难关

保险专家指出，“断供”、退保是下下策，真正手头紧张的投保人可以采用替代方法，比如减少保额或保单质押贷款等。对此，记者对深圳多家保险公司进行了采访。相关人士建议，支付保费一旦遇到困难，有不少积极应对的措施值得借鉴。

对策一：自动垫付保险费

实施办法：对于分期缴纳保费的保单，如果超过宽限期仍没有支付保费的，保险公司可以将保单的现金价值垫缴应缴保费，以维持合同效力。

优点：如果保单现金价值充足，投保人可以免于缴纳保险费，减轻经济压力，缓解一时危机。保险合同的效力尚存，出险后依然可以得到保险公司理赔。

缺点：由于使用了保单现金价值，如果在补上现金价值前发生理赔，一旦赔付的保险金与保单现金价值挂钩，那么保险金就会减少，保障就会受到影响。

适合人群：这种方法是为了缓解一时的经济危机，并非长久之计。毕竟保单的现金价值很快会用完，而保障的质量也会下降。所以，此法只适合短期周转不灵的人士。 

对策二：利用减额缴清保费

实施办法：在保险合同具有现金价值的情况下，按合同当时的现金价值在扣除欠缴的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次缴清的全部保费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。

优点：保险公司会将投保人已缴保费分摊到未来缴费期限，使保险合同顺利期满。投保人可以领取保险金，或者让保单约定的保障继续生效。

缺点：由于将投保人已缴保费分摊到所有缴费期限，每一期的缴费金额必然比原先合同规定的要减少，投保人的保险权益必然也会比原先保险合同规定的相应减少，可能在出险后不能得到理想的赔付金额。

适合人群：适用于经济危机可能持续较久的家庭。特别是对保险期间保障要求较高的家庭来说，其将现金价值一次性转为未来若干年保费，可以解决后顾之忧。  

对策三：办理展期保险

实施办法：投保人用现有的保单现金价值作为一次性保费，购买保额不变、保险期变短的定期保险。保险期减少的程度，要视投保人所拥有的现金价值而定。

优点：保险金额不变，可以更好地满足出险后的理赔需要，经济较有保障。

缺点：保险期可能变短，所能享受的保障时间未必理想。

适合人群：由于同样是一次性利用保单的现金价值，对于经济困难较持久的家庭比较适用。特别适合对保险金额要求较高的家庭。  

对策四：保单中止与“复活”

实施办法：停止缴纳保费，令保单效力中止。在可以恢复保单效力的有效期内重新让保单“复活”（一般为两年时间），继续保障功能。

优点：解决一时经济危机，并能在一定时间内恢复保障，不让保单彻底失效。

缺点：在保单“复活”前，一旦发生保险事故，保险公司不负责理赔，视为合同无效。这需要投保人冒一定风险。

适合人群：短时间内经济问题严重，又不想改变保单的期间、保额，愿意在一定时间内冒“保险真空”的危险。