女性保险的投保技巧

“女性保险”，顾名思义就是为女性量身定制的保险产品。它可以针对女性特有的生理特点和社会角色，设置专属的保险利益，为女性提供真正需要的保障。女性保险产品大部分具有“低支出，高受益”的特点。目前，市场上的女性保险产品种类繁多，由于缺乏专业的保险知识，很多女性在选择保险产品时，往往容易陷入对保险的认知误区，盲目地做出投保决定。由于女性承担的社会角色不同，女性保险具备一定的特殊性。因此，在挑选时，要根据自己的年龄层次、婚姻状况、经济状况以及健康状况综合考虑。今天“三八妇女节”，壹财经记者就不同年龄阶段、不同职业群体女性投保的要点和误区，以及南京市面上的特色女性险种进行了一番调查。

女性投保要赶早，为人母前精选妇婴险

南京首批外资保险代理人、第三方保险机构负责人熊勇建议： 20岁左右的女性首选意外保险及医疗保险。这是因为刚走上工作岗位，活动外出的机会较多。完善的意外及医疗保障可以解决上下班途中风险、平时活动造成的意外事故医疗费用，在身体不适时也无后顾之忧。

而到了26岁以上，则建议女性选择重疾、女性疾病保险、意外及医疗保险。“这个年龄阶段即将成家、为人母，重大疾病保障可以解决工作辛劳带来的严重后果。”他介绍说，近年来，越来越多的适龄女性在怀孕之前会选择含有妊娠反应、新生儿先天性疾病、女性特有疾病等的女性疾病保障计划，有的公司还推出了专门的妇婴险。他提醒说，有意投保这些计划的女性要提前咨询和准备，因为一旦怀孕后投保，不少公司就设为拒保。

30-45岁，是女性的第二个黄金时段，往往是家庭和事业都处于中坚时期。他建议，这个年龄阶段的女性应选择重疾、定期寿险、意外及医疗保险，尤其是保障女性重大疾病的特定险种。他还特意提醒说，这个阶段的女性有必要并增加涵盖养老的理财型险种，以规划自己的养老安排，否则由于再往后投保年龄增加保费增加。而到了50岁左右的女性，可以选择意外、医疗险以及寿险。这个时期面临的一个尴尬和矛盾是：保险的选择余地将变小。比如有的公司对55岁以上的女性不再提供除了意外、医疗外的保险品种；有的险种则会出现保费与保额倒挂的现象。因此，建议女性投保要越早越好，如果实在到了50岁左右才开始投保，则首选意外、医疗类保险。

全职太太保障要全，投保避“人情保单”

熊勇提醒，不同职业的女性投保，应该各有侧重。比如全职太太、有医保和单位有医疗报销的，以及公务员等不同群体的女性搭配险种应有所不同。其中，保障最应该做得全面的是自由职业者或者全职太太，他建议保险品种应包含意外、医疗、重疾、寿险。而有医保和单位可以报销医疗费用的女性，则建议在医疗险上可以选择最基本的额度和社保互为补充，因为社保的报销比例不够充分。另外可以选择津贴型的保险，“这个和报销是不冲突的，额外给付。缴费也很低廉。”熊勇介绍，女性公务员和高校教师等群体，由于保障较全面，则建议有余力的可仅选择津贴型的保险。他还建议女性坚决不选“人情保单”，避免自己一时碍于面子接受熟人推荐，过了犹豫期退保受损。
消费型、返还型均有，可自用或送礼

1.消费型卡单式女性险

【特色】一年一保的网上卡单，快捷简单，保费低廉。缺点是保障险种没个险渠道的女性重疾主险或附加险全面；有的限制投保份数；40岁以上一般保费较高。适合二三十岁女性“打底”投保，或作为礼物送人。

【品种推荐】平安守护天使E款保险卡、泰康e顺女性疾病保险

2.妇婴险、母婴险、女性疾病险

【特色】一份保单，两人受益。缺点是有的严格规定投保时间，有的需要附加条件。

【品种推荐】国泰康乃馨、友邦附加添馨、长城爱相依、中德安联附加“安康伊人”女性疾病保险

3.女性终身寿险附加疾病险

【特色】以分红型终身寿险为主险，同时可附加女性疾病险等。

【品种推荐】中宏多姿，中德安联“超级随心女性健康计划”

4.女性团体险

【特色】团体投保，一年一保，保费实惠

【品种推荐】国寿关爱女性生殖健康团体疾病保险

5、银保渠道女性保障计划

【特色】投保简单，五年交清，适合高端白领女性

【品种推荐】太平人寿财富丽人

 ★女性投保误区

误区一：投保险种单一，缺乏搭配组合

通常，女性险要比普通的重大疾病险便宜。鉴于保费低廉，且有一定的产品针对性，很多女性朋友会误认为只要选对一种女性保险便可后顾无忧，从而忽略了对普通重大疾病的投保。

中德安联的保险专家建议，对照自己已有的保障项目，可将女性险与普通的重大疾病险、定期寿险搭配购买。

误区二：保险理财忌追求快回报和高收益

目前，有不少女性朋友将购买保险产品也作为投资理财的一种方式，但她们往往不考虑自身的经济和财务状况，一味追求快回报及高收益，而忽视了保险最本质的保障功能。因此，中德安联的保险专家建议，女性朋友在购买分红类保险产品作为投资手段时，首先要明确自己的投资需求和收益预期，由于分红险只有在长期持有下才能达到最好的投资回报，所以建议女性朋友可以将自己中期的经济状况做一个规划，避免因投资规划有误而中途退保，使自己蒙受损失。

熊勇也提醒说，女性选择保险，还是应以保障为主，适合自己的保险才最划算，而收益应当以其他形式和投资渠道去解决。

 ★女性保险分三大类

中德安联保险专家介绍说，女性险分三大类：专用型保险，指专门针对女性生理特征设计的相关产品，保障范围涵盖了子宫癌、乳腺癌等女性特有的一些重大疾病病种；特殊期保险(也称“生育保险”)，保障范围包括女性怀孕、生产等过程；还有一类则是呵护类的保险，天性爱美的女性，如遭遇意外事故需要做手术整形等，专门的女性保险还能对治疗费用进行理赔。女性保险侧重于针对女性所特有的生理特点及社会属性而设置保险利益。