中产负债家庭的定投理财规划

在现实生活中，买房时能付全款的老百姓不多，大多是靠银行按揭，甚至首付都是靠借钱才凑齐的。现年36岁的房先生就是个例子。他是天津一家外企的中层领导，税后月收入5500元，补助2000-3000元。妻子马女士33岁，教师，月收入4500元，补助2000-3000元。儿子6岁，上小学一年级。家庭收入除夫妻二人工资收入外，还有房租收入1200元。家庭支出：日常生活3000元，房贷2100元。家庭资产：现金1万元，活期1万元，定期2万元，基金3万（已缩水到26000元），另有基金定投市值3万元（月投资1500元），两套住房，一套110万，一套160万。家庭负债：亲戚借款14 万，商业贷款25万（20年，已还1年）。家庭保障：马女士有社保和4000元/年的商业保险，今年第二年；房先生无社保，但购买了6000/年的商业保险，今年第二年；为儿子购买了一份5000/年的万能险，今年第五年。房先生想尽快还完亲戚借款，并为孩子的教育基金以及两个大人日后的养老金做准备。

专家表示，从家庭的保障分析，家庭有很好的风险意识，所购买的保险已涵盖重疾、意外和身故等所需呀的保障。所以理财的重点如下。

家庭债务：家庭月结余8600元，将全部结余用于购买货币基金，14个月后加上目前的定期存款可筹得14万，完全还清欠债。让家庭的负债减轻，生活的压力减小。

孩子的教育规划：马女士是老师，可为孩子的学习做辅导，对家庭财务而言可减少孩子课外辅导的费用，从孩子教育的角度讲，也将获得更好的辅导。孩子的教育费用就主要是高等教育费用的筹备。高等教育费用具有时间和费用的刚性，额度较大，家庭必须提前准备。孩子6岁，还有12年的筹备期。教育金的筹备期较长，可选择基金定投，基金定投可平摊成本和风险，是较好的教育金筹备方式。目前家庭已有定投投资，建议将定投长期投资，直到孩子上高等教育，资金中途不赎回，专门用作孩子的教育，专款专用。

大人的退休规划：家庭成员退休后的收入主要是养老保险、子女的赡养金和自筹的退休金。养老保险在退休后可按月领取，子女的赡养金具备不稳定性，要保障退休后的生活质量主要靠自筹的退休金。家庭在还清借款后，结余8600元，可将其中的2500元定投基金，可同时定投多支基金。其他的结余可部分购买长期的国债。其他的用于做家庭比较熟悉的投资，增加家庭的资产。