商业保险能保艾滋病？

在绝大部分人身险条款中,罹患艾滋病或感染艾滋病病毒期间,都属于除外责任;而艾滋病人或病毒携带者不可能投保各类寿险和健康险.那么,市场上还有哪些保险可以在一定程度上对艾滋病人和病毒携带者起到保障作用呢?

"遏制艾滋,履行承诺",今年12月1日是第22个"世界艾滋病日".根据相关评估结果显示,到今年年底,估计我国的艾滋病感染者和病人达74万人,但大部分专家认为实际人数可能远超这个数字,而且有逐步向普通人群蔓延的趋势.

那么,在对抗艾滋病毒的侵害,帮助艾滋病人和感染者进行医疗救治方面,商业保险能否发挥作用呢?

艾滋病感染者通常会被拒保

如果发现自己已经感染了艾滋病病毒,还可以正常投保么?

答案是否定的.

因为在保险公司的核保过程中,出于对风险的控制,对"带病投保"的亚健康人群会特别注意,并有所区别对待.

一般来说,有过往病史的投保人通常都是"次健康体",在投保时会比健康标准体投保的程序更严格些,最后的核保结果可能有四种情况:保险公司同意以标准体(标准费率)承保;保险公司要求加费(非标准费率)承保;保险公司要求约定除外责任(非标准费率)承保;因风险太大,保险公司拒保.

"保险产品设计的时候考虑的是正常的健康人群,如果不对带病人群除外的话,会导致很多带病人群进行逆选择."一位健康险公司的核保人员告诉记者.

"当然,这一点并不是针对艾滋病人或感染者.肝炎患者,甲状腺疾病患者,甚至血粘度高的投保者都会被严格核保,"该人士特别强调不是对艾滋病的歧视:"但因为艾滋病这一情况比较严重,全身的免疫系统都遭到了破坏,而且很可能危及生命,属于特别重大且目前世界上还没有治愈可能的重大疾病,所以通常情况下,如果已经携带了艾滋病病毒或者已经确认为艾滋病人,保险公司很难对这类人进行承保.那样对健康的投保者是不公平的,肯定会影响平均费率."

咨询下来,艾滋病人和病毒携带者的投保寿险,健康险的可能性非常非常低.根据《保险法》规定,投保人有向保险公司如实告知的义务.但是如果艾滋病人向保险公司投保时,如实告知了自己的病情,保险公司一般选择拒保.如果不如实告知,到时候查下来就有骗保的嫌疑.

而在意外险部分,有人认为可以正常投保,艾滋病这一疾病与意外的关联不大, 但也有认为存在一定关联,目前没有定论.

艾滋病通常属于人身险免责条款

如果一个本来健康的个体投保人身险若干年后,不幸感染了艾滋病病毒,可以得到正常理赔么?这条路看来也很不顺.

记者查阅了众多保险产品的条款后发现,绝大部分公司的人身险(包括各类寿险,健康险和意外险)条款中在"责任免除"或曰"除外责任"那一部分中,都有一小条赫然在列:"被保险人患艾滋病(AIDS)或感染艾滋病病毒(HIV呈阳性)期间".

也就是说,如果一个健康人在购买人身险后,不幸感染了艾滋病,保险公司就会以"免责条款"为由,退还其已缴纳的保费,但不会做出理赔.

据介绍,艾滋病风险的不可统计性,是其被列入免责的重要原因.

"普通疾病都有发病的概率,保险可以计算出风险.但是艾滋病由于其传染的不确定性,风险是不可预算的.这是艾滋病出现在免责条款里的根本原因."上述健康险公司人士对记者解释.

另外,艾滋病的不可根治性和高并发症也让保险公司谈虎色变,纷纷免责."由于艾滋病的特殊性,保险公司成本很高且不可控,短时间内将其纳入保障并不具备可操作性.除非监管部门强制下令,保险公司恐怕不会轻易将其写入条款."

另据业内人士透露,今年"十一"之前,为了配合新《保险法》的实施,中国保险行业协会曾推出了《人身保险产品条款部分条目示范写法》(以下简称"示范写法"),要求把"感染艾滋病"从人身险的责任免除条款中删去,也就说艾滋病患者有望获得保险理赔.

但至今,"艾滋病"仍在绝大多数人身险的责任免除条款之列,还没看见哪家公司因为配合新《保险法》实施把这项删除.

"说白了,示范写法不是一个必须遵守的东西,只是保险业的一个行业规范,如果有保险公司不愿意遵守,它在法律上不会承担任何责任."上述人士称.