以保单解燃眉之急伤害有多大

人生在世，总有着急用钱的时候。这时候，买了保险的人就会想到退保筹钱，但退保筹钱的方法无异于“杀鸡取卵”。理财专家建议，不妨学习做生意的李先生，利用50万元的保单获得了34万元的贷款，成功缓解了资金的燃眉之急。

50万保单贷款34万

自己经营公司的李先生，去年在银行购买了生命金满贯终身寿险（万能型），趸缴50万元。日前，李先生的公司急需周转资金，于是想到了提前退保。营销人员在了解到李先生的需求后，向李先生推荐了保单贷款业务。

根据李先生保单的现金价值及他个人的申请，他获得了34万元的贷款。得到这笔“救急”资金，李先生的公司业务得以周转。前几天，李先生去保险公司办理了还款手续，共还本息345416元，贷款年利率是6.57％，利率比普通商业贷款更低廉。

保单虽贷款保障仍继续

对于投保人来说，采用保单质押的方式向银行贷款，一方面可以满足资金短期周转的需要，让手上的“死”保单变成“活钱”；另一方面，保单贷款后其原有的保障功能仍有效，年底同样能够参与分红。从某种意义上来说，保单质押贷款在一定程度上盘活了资金。

生命人寿湖北分公司理财人士介绍，保单贷款期间，保单仍然有效，如果在贷款期间出险或满期，给付金要先扣除贷款的费用。一般来说，贷款金额不超过保单现金价值的70％，最低不少于500元。

保单质押适合短期融资

业内人士表示，利用保单质押获取贷款，只能用于短期应急，即短期融资。在进行保单质押贷款前，可以从贷款利率、贷款期限等方面进行比较。

据了解，投保人利用保单质押贷款需要支付利息，而不同保险公司质押贷款利率往往不同，有些保险公司按同期银行两年期贷款利率再加上2％，有些保险公司则参考银行同期贷款利率甚至更低。贷款期限一般为6个月。

值得注意的是，保单质押贷款只适合于短期资金周转，而炒股等高风险投资则不宜使用保单质押贷款。理财人士提醒市民，保单质押贷款期满后，借款人（亦即投保人）一定要及时还款，如果借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效，保险公司不再承担任何保险责任。那么投保人将得不偿失。

友情提示：

1.寿险保单质押贷款四步骤

保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。可以抵押给保险公司也可以质押给银行贷款。

寿险保单作质押的借款步骤如下：借款人提交借款资料，填写个人最高额保单质押申请书；贷款人将借款人提交的保单正本送相应保险公司核实、冻结；贷款人与借款人签订质押贷款合同、质押贷款借据；贷款人据合同约定放款。

2.哪些保单可以获得贷款？

贷款不能简单按照保险产品的类型来分，生命人寿人士介绍，“只要条款上有保单贷款这一项的保单，就可以进行保单贷款。”简单归纳，就是有现金价值的保单可以贷款。通常来说，一些短期消费型险种，如意外险、医疗险、健康险等不能办理保单质押贷款；已经发生保费豁免的保单也不能办理质押贷款。