“421”时代如何规划保险

随着计划生育进行了33年，中国有越来越多的家庭进入了由4个长辈、夫妻2人和1个孩子组成的“421家庭”时代，在5月15日“国际家庭日”到来之际，我们特别邀请了理财专家，为您讲解日益成为我国基本家庭结构的“421”家庭该如何为老人和孩子规划保险。

案例

投保人家庭情况：今年27岁的杨小姐是某咖啡连锁店的副店长，月入5000元左右，而其老公李先生是某大学的助教，月入7000元左右。杨小姐和李先生育有一女，女儿目前刚刚半周岁，由杨小姐的公婆和爸妈来带。杨小姐的公婆是某国有企业退休职工，而其爸爸还在职，妈妈已退休。杨小姐想为家里的四位老人、孩子、自己和老公上一份能满足家人的家庭保险。

投保需求：杨小姐希望能通过一份保单解决全家人的投保需求。

讲解一：光大永明人寿保险公司理财规划师 崔崴

保障方案设计：光大永明人寿的3G家庭保障计划2份

保单一：第一被保险人杨小姐，第二被保险人杨小姐父亲，第三被保险人杨小姐母亲，第四被保险人杨小姐宝宝。

保单二：第一被保险人杨小姐先生，第二被保险人杨小姐公公，第三被保险人杨小姐婆婆。

组合详解和领取方式：

杨小姐可以得到以下保障：发生重疾风险时，主险瑞盈无忧加上丰盛重疾共赔付40万元，如按中档利率测算，赔付金额可达83万元；疾病身故或高残，主险瑞盈无忧加上定期寿险共赔付40万元，如按中档利率测算，赔付金额可达63万元；意外身故或高残，主险瑞盈无忧加上定期寿共赔付60万元，如按中档利率测算，赔付金额可达83万元；疾病住院，报销住院医疗费用3万元，报销社保范围外的药品费1000元，住院前后门急诊费1000元，特殊疾病门诊费用保险金20万元(终身限额)，重大器官移植保险金20万元(终身限额)；意外门诊、住院报销1万元；疾病、意外住院每日补贴100元。

杨小姐的先生由于是主要的家庭经济支柱，在杨小姐计划的基础上，多加了10万元保额的定期寿险，使先生的身故高残基本保额达到50万元。

家里四位老人在计划中附加了老年意外险，可得到以下保障：以乘客身份搭乘公共陆路或水路交通工具，或在学校或医院发生火警，导致意外身故或高度残疾10万元；以乘客身份搭乘航空交通工具，导致意外身故或高度残疾15万元；因以上两项以外的其他意外身故5万元；

意外骨折保险金：根据骨折程度按比例给付该项保险金1万；意外伤害医疗保险金：4000元。

宝宝附加了少儿重疾险30万元，住院医疗和住院津贴的保障同父母相同。

设计思路：

首先，对于以家庭为组合购买保险来说，应以家里收入最高的经济支柱为主要投保对象，所以对于杨小姐这种典型的4-2-1家庭结构，主要的被保险人应是上有老下有小的杨小姐夫妻两个人。第二，保障组合方面要以对家庭经济影响最大的重疾和意外为主，附带医疗、寿险等方面的保障。

以上两份保障计划，一份以杨小姐为主被保险人，以杨小姐的父母和宝宝为第2、3、4被保险人，4个人年交保费共12416.1元。另一份以杨小姐的先生为主被保险人，以先生的父母为第2、3被保险人，3个人年交保费共12188.88元。

讲解二：泰康人寿北京分公司理财规划师 丁成刚

保障方案设计：

共计两张“爱家之约”保障计划

保单一：投保人李先生，被保险人分别是杨小姐、女儿与他的父母

保单二：投保人杨小姐，被保险人分别为她的父母

组合详解和领取方式：

保单一：李先生作为此保单的投保人，自己选择定期寿险，吉祥相伴20年期交费，如意宝意外伤害保险，同时附加重疾和身故豁免。一旦李先生不幸身故，也不会为家庭造成负担，为自己的妻子和孩子留下关爱；为其父母购买健康人生终身重疾保障计划，此险种保障大病32种，兼顾分红，在65岁可以选择一次性领取分红利益，也可不取进行复利生息。保障大病同时兼顾补充养老金的功能；为妻子和孩子购买大病保障险种，20年交，健康人生定期。

保单二：杨小姐为自己投保如意宝意外伤害，保障因意外造成的身故、残疾和烧伤，为自己的父母选择购买大病类保障险种，健康人生终身重疾保障计划，此险种保障大病32种，兼顾分红，在65岁可以选择一次性领取分红利益，也可不取进行复利生息。保障大病同时兼顾补充养老金的功能。

设计思路：

作为中等收入的李先生一家，作为一家之主，应当以健康保障为主；父母因年纪较大，更注重医疗类保障；作为妻子和孩子，首先以健康为主，理财为辅的保障设计保障计划。