“4－2－1”模式下养老需提前规划

张爱玲说“出名要趁早”，理财也一样，要拥有一个美好的退休养老生活，提早做好规划很重要。处于通胀时代的我们，面对飞速上涨的CPI，应该把目光放远几十年后的养老生活。那么究竟该如何做，才能靠今日的储备，为自己规划出未来富足的退休生活呢？

有人认为“养儿防老”，随着中国人口逐渐形成“4－2－1”模式（双方父母，夫妻俩，一个孩子），夫妻俩要供养4个老人。再加上年轻人将面临诸如住房、子女养育等经济压力，生活的重负和艰辛已经让他们苦不堪言，又谈何能力来为父母养老？那政府可以为你的养老买单吗？答案是不能。不论是国家还是个体养老保障的负担正日益沉重；老年医疗卫生消费支出的压力越来越大；传统养老方式已不能适应老龄化社会的要求。未富先老意味着靠过去那种传统的养老制度今后也许根本养不起那么多老人。

所以退休后的养老规划不能等到退休的时候才做，那样就晚了。对于处在40-50岁年龄段的人来说，随着子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，所以选择在退休前开始积累财富，显得最为合适。当然，由于已进入人生后期，投资风险的控制很重要。保险理财专家指出，处在这一阶段的人们，在保证定期存储养老金的同时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，稳定的收入和健康的身体是实现退休前积累财富的前提，所以在购买保险时，二者缺一不可。

我们可以将投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。不过这个比例是需要根据实际情况进行调整的。随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。夫妻双方可以根据收入比例，分别购买诸如“万能+重疾”的组合，缴费计划可以设定在10-15年左右，首年保额可以适当设定得高一点，以后根据实际情况逐年降低。或者购买一些10-15年期的“定期寿险+定期重疾”的组合，以后根据实际情况逐年通过部分节约的方式降低保额。

养老，或许是一个沉重的话题，但无论如何都是要面对的。我们希望所有的老人都能老有所养，希望所有的老人晚年幸福。所以，可以的话请在30岁的时候就开始做养老规划吧。