对浙江省保险业改革发展的对策和路径研究

一、浙江省保险业发展的现状分析

(一)总体规模

2000年，浙江保险业保费收入108．17亿元，2006年达到363．02亿元，年均增长率约为22．4％，远远高于省内生产总值的增长速度。但是，浙江省保险业的繁荣增长也还存在一些缺陷，从纵向的时间序列来看，增长的稳定性有所不足，如2001年和2002年的增长速度接近40％，而2004年和2005年的增长速度还不足10％；从横向的行业占比来看，浙江保险业的行业比重仍然不高，保险业增加值占国民经济增加值的比重基本维持在2．5％左右，一直略低于全国的平均水平，保险业增加值占金融业增加值的比重大约维持在6％左右，远远低于发达国家30％的占比，说明浙江保险业对地方国民经济贡献度有待提升。

(二)产业结构

浙江省保险业的产业结构在呈现全国共性的同时，在局部也有着鲜明的自有特征。从产寿险发展结构来看，浙江保险业自引入个人营销体制以后，寿险业务占比开始超过产险，并在2000年后相对稳定在65：35左右，与全国75：25的结构水平相比，浙江寿险业近年来结构调整导致增速放缓的结果明显。从保险公司和保险中介方面看，两者发展明显不平衡，中介市场发展相对滞后，专业中介公司规模偏小、专业化程度不高，保险公司和保险中介的业务匹配性差、关系不协调。从空间布局来看，浙江保险业受县域经济发展的影响，保费收入呈现“重心下沉”的特点，县域保费收入占比维持在50％左右，一直高于全国平均水平。这一现象也有效推动了欠发达地区市场发展，近年来丽水和衢州等欠发达地区保险市场规模占比稳步提升，浙江保险业区域发展的协调性进一步增强。

(三)产品服务

浙江省区域经济特征明显，块状经济、民营经济和专业市场等经济形态相对发达。但是，保险业总分结构的公司治理现状，从根本上限制了浙江保险业提供个性化产品服务，形成区域竞争优势的能力。目前，浙江仅有一家新成立的保险总公司，其余都是保险分支机构，虽有贴近市场、熟悉需求的优势，但不具备独立开发产品系列的权力，这就导致了浙江省保险市场上的在售产品都是全国统颁条款。同时，保险产品的表现形式是条款合约，创新模仿成本较低，由于目前缺乏有效的知识产权保护措施，创新外溢速度较快，创新引领者的成本收益低于创新跟随者，严重挫伤了保险公司自主创新的积极性。此外，保险业还是一个新兴行业，理论和实践的基础薄弱，创新型人才相对匮乏。据统计，当前浙江保险业人才的供需比例大约是1：5，缺口导致的人才无序流动，已经成为制约行业发展的重要因素之一。

(四)生态环境

浙江省地理位置特殊，保险业面临的发展环境也较为复杂。从地理环境看，浙江地处东南沿海，台风等自然灾害频发，保险业缺乏有效的巨灾防御体系，面临的系统性经营风险较大，如2004年“云娜”台风的理赔给付高达8亿元，相当于2003年全省企财险利润的5倍，行业可续经营基础受到严重冲击。从竞争环境看，浙江省保险业经营主体从2000年的8家，快速扩容到2006年底的37家，以产险市场为例，老三家公司的市场份额仅为60％，低于全国平均水平14个百分点，不断降低的市场集中度抬高了交易成本，加剧了竞争程度。从监管环境看，独立的保险监管机构成立以后，以行为、机构、高管为核心的监管模式和以现场检查、非现场检查为重点的监管手段在实践中不断完善，监管的有效性和科学性得到明显改善。从政策环境看，2006年，国务院和省政府分别下发了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》和《关于保险业改革发展的实施意见》，保险业逐渐成为政府管理社会、改善服务的重要手段。但是，政府在提供公共服务时，仍有以行政管理替代市场机制的倾向，尤其是商业保险和社会保险的边界有待进一步厘清。

二、浙江省保险业发展的环境分析

浙江省经济的快速增长，改革开放的进一步深化，人民生活水平的迅速提高，给浙江保险业的发展带来了难得的机遇。然而，我国正处在经济社会转型的一个重要时期，在这一时期，传统的风险依然存在，而新的风险又会产生，这与经济运行和社会生活中出现的一系列新矛盾和新问题密切相关，因此，保险业将面临大量新的机遇和挑战。

改革开放20多年来，浙江经济已经走上了良性循环的轨道，已经形成了持续发展的内在动力机制。根据浙江省经济社会发展的“十一五”规划，2010年全省生产总值将达到20 000亿元左右，人均生产总值将达到40 000元(约5 000美元)左右。根据国际经验，人均生产总值超过3 000美元以后，各种保险需求将大幅增加，且人均生产总值每增加1个百分点，保险需求将上升1．3个百分点。经济总量、人均可支配收入的增加，必将进一步拉动保险需求，为浙江保险业的发展奠定坚实的经济基础。因此，增加保险供给，提高保险服务能力，这是浙江保险业需要做的准备。