【编者按】因为种种原因，不少家庭选择结束婚姻，而那些还有小孩的家庭则瞬间变成了单亲家庭。相比其他正常家庭来说，单亲家庭的压力更重，所有的压力全部压到了一个人的身上，生活显得更困难。因此，单亲家庭做好保险理财规划，是十分有必要的事情。 单亲家庭是指一些仅由一位母亲或一位父亲所教养的家庭。其成因主要是因夫妻离婚、分居或配偶一方死亡或出走；其次另一种是指未婚妈妈或未婚爸爸独力扶养儿女。 对于单亲家庭，资金来源有限，理财要从开源节流着手，规划占生活支出中最重的是子女教育金及自己的退休和保障准备。家庭理财应以稳健、安全为主，建议小比例投资和购买适当保险。接下来一起看看，一下两种情况的单亲爸爸和妈妈要怎样为未来做好规划吧！ 1、单亲爸爸，要怎样规划理财，保障安稳生活 案例分析： 小李是位单亲爸爸，28岁，女儿3岁，在上学前班，每月500元学费，给孩子买东西每月300元，月净入6000元，现在活期存款15000元，无房，有农村医保。计划通过理财存足15万元后做养殖生意。 理财建议 保险：建议在做理财规划之前，先做好保险规划。由于家庭经济来源单一，孩子尚年幼，又是单身家庭，建议购买以自己为投保人、被保险人，孩子为受益人的定期寿险和意外险，可以使家庭抵御一些风险。 投资：由于家庭收入主要靠月工资，在扣除孩子费用、保费等因素后，预计净储蓄在3000元左右，扣除10%用作自由储蓄，小李每月可用于投资理财的资金为2700元。孩子在上小学之前支出相对稳定，建议每月用1500元以定投方式进行投资理财，剩余1200元用于存款，以备不时之需。 活期中的15000元，建议购买货币型基金，高灵活性的同时带来更好的收益。若每年投资回报率约6%，在第45个月时，可以实现15万元的投资目标。以上理财规划，资产变现能力强，单笔投资较小，且投资相对灵活。 教育金准备：单亲家庭最关心的就是子女教育问题，一个城市家庭的孩子从小学到大学基本教育费用约9万元-14万元，如果出国留学，仅留学费用就在30万-60万元不等。对于谢先生来说至少需有10万元的教育金储备。 据经验看，学费增长率一般高于通货膨胀率，子女教育金的投资若完全依靠定期储蓄，其利率很难抵御通货膨胀的侵蚀。追求稳定的同时，不能太保守，建议做些适度风险投资。在收入有限的情况下，以定期定额方式投资开放式基金不失为一种有效的方法。李先生可以根据自己的风险偏好，选择一两只基金进行组合投资。以每月2000元投入为例，假定年化收益率为10%，14年后儿子大学毕业时账户余额为70.8万元。既可作为留学或是创业启动金，也可继续投资为结婚做打算。 除了基金组合，李先生亦可考虑投资教育保险计划。与其他投资相比，该类产品具有储蓄、保障、分红和投资多项功能，优势明显：一、计划性强，李先生可以根据自己家庭的情况，用倒推法来选择险种和保额；二、强制储蓄；三、谢先生如在保险期内发生重大意外，可以免交以后各期保费，到期时子女仍可得到保险公司足额的保险利益。 【编者按】因为种种原因，不少家庭选择结束婚姻，而那些还有小孩的家庭则瞬间变成了单亲家庭。相比其他正常家庭来说，单亲家庭的压力更重，所有的压力全部压到了一个人的身上，生活显得更困难。因此，单亲家庭做好保险理财规划，是十分有必要的事情。 单亲家庭是指一些仅由一位母亲或一位父亲所教养的家庭。其成因主要是因夫妻离婚、分居或配偶一方死亡或出走；其次另一种是指未婚妈妈或未婚爸爸独力扶养儿女。 对于单亲家庭，资金来源有限，理财要从开源节流着手，规划占生活支出中最重的是子女教育金及自己的退休和保障准备。家庭理财应以稳健、安全为主，建议小比例投资和购买适当保险。接下来一起看看，一下两种情况的单亲爸爸和妈妈要怎样为未来做好规划吧！ 1、单亲爸爸，要怎样规划理财，保障安稳生活 案例分析： 小李是位单亲爸爸，28岁，女儿3岁，在上学前班，每月500元学费，给孩子买东西每月300元，月净入6000元，现在活期存款15000元，无房，有农村医保。计划通过理财存足15万元后做养殖生意。 理财建议 保险：建议在做理财规划之前，先做好保险规划。由于家庭经济来源单一，孩子尚年幼，又是单身家庭，建议购买以自己为投保人、被保险人，孩子为受益人的定期寿险和意外险，可以使家庭抵御一些风险。 投资：由于家庭收入主要靠月工资，在扣除孩子费用、保费等因素后，预计净储蓄在3000元左右，扣除10%用作自由储蓄，小李每月可用于投资理财的资金为2700元。孩子在上小学之前支出相对稳定，建议每月用1500元以定投方式进行投资理财，剩余1200元用于存款，以备不时之需。 活期中的15000元，建议购买货币型基金，高灵活性的同时带来更好的收益。若每年投资回报率约6%，在第45个月时，可以实现15万元的投资目标。以上理财规划，资产变现能力强，单笔投资较小，且投资相对灵活。 教育金准备：单亲家庭最关心的就是子女教育问题，一个城市家庭的孩子从小学到大学基本教育费用约9万元-14万元，如果出国留学，仅留学费用就在30万-60万元不等。对于谢先生来说至少需有10万元的教育金储备。 据经验看，学费增长率一般高于通货膨胀率，子女教育金的投资若完全依靠定期储蓄，其利率很难抵御通货膨胀的侵蚀。追求稳定的同时，不能太保守，建议做些适度风险投资。在收入有限的情况下，以定期定额方式投资开放式基金不失为一种有效的方法。李先生可以根据自己的风险偏好，选择一两只基金进行组合投资。以每月2000元投入为例，假定年化收益率为10%，14年后儿子大学毕业时账户余额为70.8万元。既可作为留学或是创业启动金，也可继续投资为结婚做打算。 除了基金组合，李先生亦可考虑投资教育保险计划。与其他投资相比，该类产品具有储蓄、保障、分红和投资多项功能，优势明显：一、计划性强，李先生可以根据自己家庭的情况，用倒推法来选择险种和保额；二、强制储蓄；三、谢先生如在保险期内发生重大意外，可以免交以后各期保费，到期时子女仍可得到保险公司足额的保险利益。
2、单亲妈妈，合理规划，打造最完整的的未来保障 案例分析 张女士今年42岁，单身母亲，月收入8000元，有社保。女儿今年14岁，读初中。家庭每月生活费开支2000元，前夫每月支付1000元生活费给女儿。张女士现有住房一套，三房二厅，无房贷。在女儿的教育费用方面，张女士每月约支出1200元，让她参加一些兴趣班。家庭现有25万元定期存款，无其他风险型投资。 张女士家庭的重担全落在她一人身上，一旦她发生意外，将对整个家庭造成严重打击，家庭保障应该放在第一位，以提高应对危机的能力。张女士女儿将来要读高中、大学，抚养和教育费用将是一笔很大的开支，应提前做好理财规划。家中有住房一套、定期存款25万元，但投资渠道较为单一，家庭资产呈现出流动性较差、收益较低的特点，另考虑到日后自身养老、女儿教育等问题，所以家庭资产亦呈现出需要资本积累以满足未来生活需要的潜在特点，建议进行稳健的资产配置，增加例如基金定投、黄金、保险等产品的投资。 理财建议 保险、储蓄：张女士应尽早为自己购买保险，可优先考虑重疾险、意外险等保费较低、保额较高的保障型险种（建议将意外险保额设定为自身年收入的10～20倍；重疾险保额设定为5～10倍），家庭保费年支出尽量控制在1.5万元以内（合理比例在年收入的5%～15%之间为宜，不建议超过年收入的20%），以免增加生活负担。根据实际保费支出情况，可选择为自己加投储蓄型的保险（如分红型保险、年金型保险）。 建立紧急备用金：紧急备用金一般为家庭月支出的3～6倍，按张女士的情况，建议储备金额为2万元左右，该笔资金可以购买一些流动性较好、风险较低的金融投资产品，比如货币基金。另外，建议张女士办理银行信用卡，用以日常资金周转。 养老规划：养老规划以稳健为主。假设张女士13年后退休时的年开支维持和现在同等水平的2.4万元（已剔除其女儿每月0.12万元教育支出），如寿命达到80岁，年通货膨胀率为3%，那么，张女士从55岁退休到80岁共需养老金87.5万元。根据张女士养老金的需求，假设长期投资回报率为7%，建议从现在起可从25万元定存里分别拿出6万、2万、2万元进行债券型基金、混合型基金和纸黄金的投资。另外，张女士现在每月盈余约5800元，建议开通基金智能定投，月定投金额为1500～2000元，定投的产品建议为股票型基金搭配债券型基金，可作为长期的养老补充。 教育金规划：建议用闲余资金10万元购买银行理财产品（年化收益率约为4.2%～4.7%），期限30天至90天为宜（提高资产流动性），将理财产品所得的收益以基金定投的方式进行二次投资。另外，从每月盈余中拿出2500元，进行股票型、债券型基金的定投，假设定投基金的年化收益率为8%、学杂费年涨幅为3%、女儿5年以后开始上大学，则这5年共积攒教育金约16.5万元，能基本满足女儿大学四年期间的学费及生活费用支出。
