大病保险的发展前景推测

大病保险已施行两年多，分析人士认为，大病保险的发展空间很大。大童董事长兼总裁蒋铭称：“我认为，大病保险风险较大，但发展机会也较多。”
埃森哲大中华区金融服务事业部董事总经理毛标认为，在发展趋势上，商业保险公司经办大病保险的空间会更广阔，内涵会更丰富，表现形式也更多样。
阳光保险内部人士认为，今年，大病保险将在全国全面实施，保险公司经办大病保险也积累了近三年的经验，相信在未来大病保险经办将更加稳健，竞争更加有序，从单一管理转向共同经营，服务能力将进一步提升，促进大病保险健康可持续发展。
未来，为让大病保险更好的发展，又有哪些环节可进行探索，对保险公司来说，又将如何继续创新和完善大病保险相关制度。

大数据影响精算模式
在行业人士看来，大数据将对大病保险的产品设计、精算模式等产生很大影响。
毛标认为，在大病保险创新方面，应发挥商业保险公司在精算、风控和服务方面的专业能力，完善大病保险制度设计、运营和服务体系。在精算方面，设计更科学合理的大病保障目录范围和偿付制度，在大病段适当扩大基本医保目录，解决基本医保目录覆盖不足问题。
蒋铭认为，社保、大病保险属社保领域，不同于商业保险可自由筛选客户，所以商业保险公司的定价非常困难，实际上，现在社保和医院均有数据，但正如医院间都不能实现互相认同医院开具的报告一样，现在，大病保险的数据不能共享，所以在各自的领域内进行精算和价值的共享很艰难。
蒋铭建议，可让社保部门和保险公司数据统一起来，对数据进行分析后，重新做产品的精算和定价。
“未来，保险的精算将会被很深刻的改变。”蒋铭表示，特别看好大数据时代的到来，可以有效规避所遇到的一些问题，数据的进入对精算的影响非常深远，可能之前是基于模糊数据下的精确计算，是根据大数法则、发生率进行模糊的测算，现在大数据将模糊的面纱掀开，从而可得到更多精准的面对投保人的数据分析，所以，现在是根据大数据的精准计算。如果可将海量的社保数据和民众的健康数据运用到大病保险产品开发和设计环节中，那么大病保险的风险可以得到非常有效的控制。
“大数据对产品的研发会造成影响。”蒋铭也举例到，例如在保险产品设计中，是否有吸烟史对保费的影响其实非常高，但现在保险公司无法得知投保人是否具有吸烟史，保险公司在进行设计产品和精算时会默认投保人均有吸烟的情况，而对于没有吸烟史的投保人而言，所承受的是存在吸烟史的保险产品，而未来，如果可以与体检机构合作，在体检时加入是否吸烟的检测，据此报告购买保险，可以进行价格的区隔。
“大数据的变革对生产端有非常大的影响。未来保险产品的设计将根据数据的变化而变化，未来数据的共享在产品设计中非常重要，可将过去用来提留风险的因子去掉，价格会变得精准。”但蒋铭也提到，数据的开放、共享、保密层级的设定要有完整的法规，防止数据出现滥用。
阳光保险内部人士认为，数据分析是大病保险管理与创新的基础，保险公司应加大数据收集和积累力度，加强数据安全防范措施，在能够确保数据信息安全的基础上，通过与政府主管部门的合作，获取更多的医疗数据信息，以实现加强制度建设、做好统计分析，夯实定价基础。

大病保险可探索的方向
毛标表示，在风控方面，大力推动商业保险公司经办基本段医疗保险，协助政府提高基本段控费能力，可同时实现大病段风险的降低。探索尝试开放个人账户购买商业保险，进一步解决基本医疗保障和大病保障不足问题，建立多元化多层次的全民风险保障体系。在服务方面，应充分发挥商保公司在信息化建设能力和全国各地服务网点资源优势，在参保人的异地结算、健康管理等方面发挥力量。
蒋铭谈到，让商业保险公司进入大病保险，可以打破过去政府大包大揽的机制。医疗费用增速特别快，如果仅依靠传统的社保进行大包大揽，没有商业保险机构引进，最后国家无法承受，所以，引入商业保险公司的力量是非常具有里程碑意义的事情。蒋铭认为，商业保险公司是以盈利为目的进入，它进入后与过去政府不计得失的模式有大幅度的改进，以前会出现利益链条很长、理赔模式不健康的情形，但现在商业保险公司的承保、理赔均是商业化运行，以盈利为目的，所以如果可将社保开放出来，让商业保险公司按其商业体系运行也很好。
对于保险公司而言，蒋铭认为，大保险公司有来自政府方面的要求，所以参与大病保险比较多，但真正小规模、市场化、新兴的保险公司肯定是无意参与，它们参与大病保险的能力还不足以做到比原来的社保更高的要求。一些承保实力较强、核保实力较强的老牌保险公司经常做，原因在于，对于客户的数据的获取与挖掘、保险公司的品牌建设都是非常大的发展机会，另外也能很好锻炼保险公司后台核保、理赔的队伍。经营此类业务也意味着可以获取客户，在进行其他品类业务的成交机会可展开。但是商业保险公司不可能提供平等医疗，商业保险公司有机会，但绝对很考验商业保险公司的承保能力，
阳光保险内部人士称，未来，大病保险将由试点向全面覆盖转化，其业务规模和管理模式也将逐步丰富和扩大，将成为多层次社会保障体系中不可或缺的重要组成部分。未来，阳光保险将依据项目所在地区政策环境，在大病保险制度建设、风险评估、落地服务等方面加大创新力度，形成自身特色。在大病保险运行良好地区，阳光保险将积极探索健康管理在大病保险经营过程中的意义与作用，发挥保险公司精算及专业化运作优势，提高基金使用途径，扩大覆盖人群，改善参保人群健康状况，提高满意度。在形成合力方面，保险公司可以通过驻院巡查体系，配合基本医疗加强医疗行业监管，减少不合理医疗费用支出，切实遏制医疗费用上涨速度，提高参保人保障水平保障范围，以此为目标，构建全面的风险保障体系。
除此之外，大病医疗保险的广覆盖与高赔付，固然令人期待，但这一愿景的可实现与可持续，仍需充分发挥大病保险的规模效应及其控费优势，否则就会产生落入不可持续的福利陷阱的风险。