银行存款保险制度推出进程

存款保险制度始于上世纪30年代的美国，是一国重要的金融基础设施，尤其是利率市场化以后，如果没有存款保险制度，银行业经营和存款人将面临较大风险。美国著名经济学家弗里德曼对美国存款保险制度给予了高度评价：“对银行存款建立联邦存款保险制度是1933年以来美国货币领域最重要的一件大事。”

目前，全球建立了存款保险制度的国家和地区已经超过100个。在金融稳定理事会的24个成员国（地区）中，只有南非、沙特阿拉伯和中国没有建立。

一直以来，中国没有建立存款保险制度。在中国，银行存款获得政府背书，是以国家信用、中央财政信用作为担保，由中央银行和地方政府承担个人债务清偿。但随着利率市场化的推进，对存款保险制度的呼声越来越强。事实上，人民银行行长也在多个场合强调了存款保险制度的重要。在周小川看来，存款保险制度是金融安全网的重要组成部分，在这次国际金融危机中，存款保险制度防范、控制和处置风险的作用得到了进一步的验证和肯定。

存款保险制度将为利率市场化创造更好的条件。当前推出存款保险制度，时机是合适的。中国的利率市场化改革历经有年，从1996年中国放开银行间同业拆借利率起步，利率市场化改革历时已近17年时间。2012年，央行还实质性重启利率市场化进程：金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍；贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍。

进入2013年，各界对进一步推进利率市场化充满期待。此前不久，国务院常务会议布置今年金融领域的改革任务时，就提出要“稳步推出利率汇率市场化改革措施”。2013年推进利率市场化可以考虑在两个维度上推进。其一，把贷款利率的下限由0.7倍进一步扩大，甚至取消；其二，在利率期限的种类上做文章。例如，先考虑放开三年期、五年期利率的管制。而一位接近央行的人士透露，下一步利率市场化的改革方向将是进一步放宽存、贷款利率浮动范围。

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