新一站保险网 保险学堂 保险知识汇总 保险基础知识 你买的保险不赔?可能是你出险的时间不对!

你买的保险不赔?可能是你出险的时间不对!

发布日期: 2018.03.06

导读:用户的出险时间对保险理赔有着至关重要的限制,所谓出险时间便是用户发生保险事故的时间,当然你不能要求保险公司赔付你已经到期后才发生的保险事故,这是不科学的。

最近有朋友问小新:我买了一份保险,快到期前,因感冒发烧引起肺炎,在保险到期的前一天住进医院,住了20天,那我到期后的住院费用,保险赔不赔呢?

其实,用户提出的这个问题是很多购买保险的用户都会遇到的,毕竟谁也不知道意外、疾病啥时候来。但是保险赔不赔,该不该赔?是需要看出险时间的。

用户的出险时间对保险理赔有着至关重要的限制,所谓出险时间便是用户发生保险事故的时间,当然你不能要求保险公司赔付你已经到期后才发生的保险事故,这是不科学的。

所以到底出险时间该怎么确定,其实,不同的险种有不同的规定。下面小新把人寿险等待期后出险时间确定列了个表给大家看一下:

你买的保险不赔?可能是你出险的时间不对!

人身险各个险种等待期后的出险时间,具体的还需参考保险合同

根据上面各个险种等待期后的出险时间,给大家具体详细的说明一下。

1.意外险

意外险主要包括3个保险责任:意外身故、意外伤残和意外医疗,这3个保障责任的出险时间:意外事故日期。

以安心一年期意外险A款为例,假设马大姐去年2016年12月30日购买了一份这份意外险,12月31日生效,但在2017年12月25日在骑单车的过程中不小心摔伤了,便立即被送往医院,住院10天出院,但在半个月后,又因摔伤部位感染导致又住院了一星期。

分析结果:马大姐意外险保障日期:2016年12月31日-2017年12月30日,出险时间:2017年12月25日申请的是意外医疗保障责任。

你买的保险不赔?可能是你出险的时间不对!

安心一年期意外险A款的意外伤害和意外医疗条款

意外伤害:保障被保险人在保险期间内,如发生意外事故,自该事故发生之日起180日内,因该事故导致身故或伤残。

意外医疗:保障被保险人在保险期间内,如发生意外事故,自该事故发生之日起90日内,因该事故治疗产生的合理治疗费用,按免赔额0元、100%比例给付保险金。

从马大姐的事故发生时间来看,马大姐的治疗还没有结束,但是保险到期了,但马大姐的意外发生日期在保障期内,从事故发生之日起算90天内,马大姐的两次住院时间都在这90天内,所以两次费用都是可以报销的。如果不幸,因为这次意外,马大姐发生了身故,那么从事故发生2017年12月25日算起,180天内,是可以申请意外伤害理赔的,而且保险公司也是必赔的!

所以从理赔这点来看,意外险的购买是非常值得的!

2.医疗险

医疗险主要包括住院医疗保障责任,而这个保险责任等待期后的出险时间:住院日期。

以安联臻爱医疗保险(2017)为例,假设马大姐在2016年12月30日购买了一份这份医疗险,12月31日生效,但在2017年12月25日因感冒发烧引起肺部感染,住院2个星期。

分析结果:马大姐医疗险保障日期:2016年12月31日-2017年12月30日,出现时间:12月25日,申请的是住院医疗保障责任。

由于医疗险申请理赔治疗时间超过了保障期限,那么就有以下两种情况:

医疗险到期后续保:

在保险到期后,如果马大姐选择正常续保,那么马大姐的这个状况属于跨保单的医疗费用理赔,就要分割成两个保险事故。12月25日-12月30日的住院费用属于马大姐当下保单,12月30日以后的住院费用属于续保后的保单。

你买的保险不赔?可能是你出险的时间不对!

安联臻爱医疗保险(2017)住院费用条款

住院费用,按年度免赔额1万元、100%比例给付保险金。

由于医疗险都是有免赔额的,所以,免赔额在这里也要重新计算,这里要提醒一点:一般情况下,理赔问题不会影响续保。

医疗险到期后不续保:

你买的保险不赔?可能是你出险的时间不对!

安联臻爱医疗保险(2017)住院费用条款

根据保险条款约定:被保险人因本合同所约定的意外伤害、疾病或特定疾病在医院接受住院治疗或特殊门诊治疗与检查,且在合同终止日治疗仍未结束的,对于该次住院延续至本合同终止日次日起30日内发生的住院医疗费用,本公司仍在本合同的保险责任范围内承担给付保险金的责任。

简单说,按照保险合同条款约定,合同期满后30日的住院医疗费用,仍然在报销范围内。因此,马大姐这两个星期的住院花费都是可以报销的,前提必须是连续住院,出院再入院产生的医疗费用,保险公司不理赔。

3.重大疾病保险

小新之前写过一篇关于25种重疾的出险事故状态,讲明了保监会规定的25种重大疾病,其中确诊就赔的重疾有3种,实施约定手术才赔付的有5种,而达到约定状态才能实现理赔的有17种。不同的疾病出险时间是不同的,大致可以分为3类:首次确诊时间、实施手术时间和达到约定条件时间。

(1)首次确诊时间

恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤和多个肢体缺失这3种疾病是确诊即赔的,所以医生给你下疾病确诊书的时间,便是出险时间。

(2)实施手术时间

良性脑肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、心脏瓣膜手术、主动脉手术这5种疾病是实施了相对应的手术才会给予赔付的,所以实施手术的时间,便是出险时间。

(3)达到约定条件时间

以弘康健康一生A款为例,假设马大姐为妈妈马阿姨买了这份重疾险,保至70周岁,在马阿姨70岁的前一周,突发了脑中风,在180天后仍然有后遗症,达到了重疾险的约定状态,赔不赔?

你买的保险不赔?可能是你出险的时间不对!

弘康健康一生A款重大疾病保险关于脑中风后遗症的条款

目前,小新咨询了客服,说:马阿姨虽达到了脑中风后遗症的约定条件,但已不再保障期限内了,所以保险公司不赔付!

这种概率发生的几率比较低,大家无须担心。上述小新说的定期重疾险,短期重疾险(1年期)由于保险期限短,所以才会导致这种情况的出现。如果有用户比较担心这种情况的发生,四爷建议购买一份终身重疾险比较稳妥!

4.寿险

寿险包括定期寿险和终身寿险,保障责任主要为身故和全残保障,所以身故的出险时间:死亡日期;全残的出险时间:约定条件日期。

你买的保险不赔?可能是你出险的时间不对!

以弘康大白定寿为例

这个很好理解。不过这里小新还要提醒一点:死亡日期和全残约定条件日期都必须在保险保障期内,超过时间确诊,不赔付!

小新重要提醒:一开始小新在分析出险时间时强调了在等待期后。原因在于医疗险、重疾险和寿险等保险都含有等待期,在等待期内出险,保险公司是不赔付的。但是在重大疾病保险中有一点比较特殊,等待期内有特征,等待期确诊,有可能会赔付,具体的情况是怎样的,大家可以看一下这篇文章>>>买重疾险后不久就生病了,保险公司竟然拒赔?!大家知晓下。

看完上面小新分析的各个险种了吧,出险时间很重要。我们也不知道什么时候疾病或意外来临,所以一定要时时保障好自己,拥有全面保障才是王道。

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