智盈人生万能险条款追加初始费相关问题

1、关于万能险的“初始费用”

平安万能寿险客户所交保险费扣除“初始费用”之后进入“保单价值”账户。

所谓“初始费用”就是保险公司的运作费用。

任何公司的任何险种都具有这一费用，当我们打开所有保险产品标准化计划书时会发现，万能险各年度现金价值（保单价值）比其他险种的现金价值高很多，这说明万能险扣除的费用比其他险种低很多！只不过其他险种的费用不公开。

和其他相关投资产品比较（比如基金），作为长期投资产品，本险的费用也极低。

因为平安公司每年只向‘当年度期交保费’收取，其基数不是总保费，也不是增值以后的‘保单价值’。

我们可以通过以下合同条款的相关规定，算一算万能险初始费用的具有收费额度。

初始费用占期交保险费的比例见下表：

每期期交保险费

归属的保单年度

第1保

单年度

第2保

单年度

第3保

单年度

第4至5

保单年度

第6至10

保单年度

第11及以后

各保单年度

0~6000元部分（年交方式）

0~3000元部分（半年交方式

0~1500元部分（季交方式）

0~500元部分（月交方式）

50%

25%

15%

10%

5%

5%

超出6000元部分（年交方式）

超出3000元部分（半年交方式）

超出1500元部分（季交方式）

超出500元部分（月交方式）

5%

5%

5%

5%

5%

5%

初始费用占追加保险费的比例不超过5%，具体比例按照我们当时的规定确定。

自第4保单年度起，我们将发放持续交费特别奖励，持续交费特别奖励等于当期期交保险费的2％

以年交保费1万元，购买平安万能险，计划连续交费20年为例：

20年总保费累计交付20万元；

20年初始费用累计15100元；

持续交费奖励金累计3400元。

平安公司为该客户投资运作20年，累计收取的费用为15100元-3400元=11700元，20年总费用相当于20万总投资额的5.85%，折合每年0.2925%

平安万能险同时还规定，停止交费之后便不再收取初始费用，不论该客户投资期为20年、30年或40年，累计费用均为15100元，也是就说，投资期越长，平均每年收取的费用越低！

需要说明的是，万能险的初始费用并不是投资期或交费期内平均分摊，而是按逐年递减的方式收取。上面的个例中，该客户总费用扣了15100元，其中前5年就扣了7200元（减持交奖励）。因此，我们说“万能险的费用极低”特指中长期投资。

还需要说明的是，万能险交费方式不同、交费额度不同，收取的费用各不相同，以上个例特指年交保费1万元，持续交费20年之结果。

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2、关于金融市场相关投资产品的费用

了解相关投资产品的费用收取状况，显然有助于我们理解保险产品的特点。

以证券投资基金为例：

目前我国证券投资基金收取的相关费用主要有：基金管理费、基金托管费、申购费、赎回费、信息披露费、律师费、会计师费、审计费、证券交易费、持有人大会费用等。

其中基金管理费和基金托管费分别按基金资产净值的1.5%和0.25%年费率收取，仅此两项之和，每年费用就达到净值1.75%！

若持有某证券投资基金20年，那么，20年总费用将是一笔很大的数字，其数额远高于万能寿险总费用。

然而，证券投资基金各项费用收取比例各年度差异极小，因此，短期内结算（如：三五年内），证券投资基金所扣费用低于万能寿险所扣费用。