商业车险改革：实保实赔后车损险不会大跌

晨报记者 林劲榆

　　“我的车实际车价只有10万不到了，明年，车损险保费是否将打对折？”“我的车二手市场估价5万，以后就按这个投保？”昨天，车险新版条款征求意见稿引起了车主的普遍关注，平安、太保等多家保险公司透露，收到大量咨询，车主最关心的问题包括保费能否便宜？如何投保才能最划算？今后如何理赔？

　　首先要搞清楚什么叫做“高保低赔”？高保低赔是指车主在为所购买的车辆向保险公司投保时，需要按照车辆新车购置价格进行投保；而投保车辆发生整车被盗或发生事故后造成全车损失时，保险公司只能按照车辆现行实际价值进行赔偿。

　　多年来，这一直是车险领域争议最大的热点问题。保险行业对于这一问题的解释是，大部分车主车损损失是更换零部件的维修，维修必须使用新零件，所以车损险参考新车价格。在实际操作中，大部分消费者按照新车购置价投保，也有部分消费者要求按照实际价格投保，不过一旦出险维修，只能获得折扣后的理赔款。因此，“高保低赔”在社会上引起了很大的反响。

　　新版条款从根本上解决了“高保低赔”的问题，对于未来各种车险个性化条款，这是一个基础。《2014版示范条款》明确约定车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定，也就是说未来车损险每年都会按照车辆的折旧来减少保费。在发生全部损失时，按照保险金额为基准计算赔付。发生部分损失，按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。“比如说，投保时，一款购置价24万的车，二手车车价已经只有10万了，那么参考车价就是10万，而非24万。”平安车险相关人士表示。

　  损险是车主们经常投保的险种，也是理赔使用率很高的险种，它是负责赔偿因为自然灾害和意外事故造成的对车辆本身的损失。在保险公司的合同中显示：车损险是 指被保险人或允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理的范围内给予赔偿。由此可见，车损险的作用很强大，从车辆发生小刮 小蹭，到汽车损毁，车损险作用都是举足轻重的。对于新上手的车主们和不能对车辆安全提供很高保险系数的车主们来说，车损险都是必不可少的投保险种。