多数“保证续保”的健康险产品均三年后才可申请资格

“保证续保”条款消除了保户对短期医疗险产品“只保健康、不保疾病”的担忧。但是，已连续三年投保了某保证续保医疗险产品的赵先生在到续保的时候，却在保险公司寄来的保证续保须知中赫然发现“在本公司收取保险费之前，发生保险索赔，或被保险人风险发生改变时，本公司保留修改下一年度续保条件的权利”的条款。

如果未发生理赔，就保证续保；发生了理赔，续保的条件却要改变，难道“保证续保”只是空谈？

“只要进入保证续保期，期间就算发生理赔，公司也保证续下去。”基于这样的理解，赵先生购买了一款“保证续保”的短期医疗险产品。三年快过去了，日前，赵先生终于收到了保险公司“健康险保证续保核保通知书暨健康告知问卷”。

续保时才发现续保有前提

然而，细看通知书，赵先生发现其中的保证续保须知有5条，第2条指出：“在本公司收取保险费之前，发生保险索赔，或被保险人风险发生改变时，本公司保留修改下一年度续保条件的权利。”

赵先生很纳闷，其他无“保证续保”条款的产品，被保险人上一年没发生理赔，下一年一般也会续保的。发生理赔后，可能免责，可能加费等。若保险公司“保留了修改下一年度续保条件的权利”，保证续保产品与其他不保证续保的产品又有什么差别呢？

针对赵先生的困惑，记者进行咨询后发现，保证续保产品和不保证续保产品的区别主要在续保期间的保障。

比如，保户在2002年9月1日投保了该款“保证续保”医疗险，2005年9月1日时，该保户就连续投保满了3年。若2005年8月22日，该保户不幸身患某种疾病，由于尚未进入保证续保状态，那么，保险公司就有可能会先修改续保条件，将该疾病除外，或增加保费，再向该保户“保证续保”，甚至也有可能拒绝续保。但是，若该保户已经过审核同意，进入保证续保状态，那么，假如2005年9月25日，该保户新患一种疾病，不论有多严重，保险公司都不能再对其加费、将该疾病除外，更不能拒保。

与之相对，假如该保户连续购买的是不能保证续保的短期医疗险，那么，即使截至2005年9月1日之前都没有发生理赔，而在2005年9月25日生病了，则在下一年度，保险公司就可能不允许该保户续保，或者要对其进行加费，或将该疾病除外才给续保。

保证续保还有期限限制

赵先生的事例也提醒了广大保户，在购买短期医疗险时，仅仅确定其“保证续保”是远远不够的，还应注意保险公司对“保证续保”所设定的一些“门槛”，以避免产生不必要的麻烦。

据了解，市面上多数“保证续保”的健康险产品均是连续投保满三年后才具有申请“保证续保”的资格。此外，“保证续保”往往有期限限制。如泰康人寿的“世纪泰康个人住院医疗险”，最高续保年龄限定在64岁。也就是说，获得保证续保权利的保户最多可保障到64岁。