信用保险不再一家独大 信用保证保险助力小微企业融资

事实上，在监管部门的推动下，已有不少保险公司开展了小微企业融资类保险相关业务，对小微企业融资进行信用担保，并已有多款信用保证保险面世。2014年，信用保证保险支持14.2万家小微企业获得融资997.1亿元。

但记者采访发现，目前国内的融资类保险存在费率偏高、担保门槛较高、手续费繁琐的问题。

九成小微融资成本25%

如何破解小微企业融资难的问题，仍是今年两会代表委员重点关注的话题之一。除上述多位代表委员之外，民建中央、致公党中央和全国工商联等今年向两会提交的多份提案也都关注到小微企业的发展。

其中，民建中央在调研中发现，只有10%左右的小微企业能够从银行获得贷款，贷款利率普遍上浮约30%；90%的小微企业要靠小额贷款公司和民间借贷获得资金，融资成本在25%左右，应急式的过桥贷款利率更高。高昂的融资成本挤压了企业的利润空间，大量小微企业因此陷入困境。

事实上，2014年，保监会会同相关部委制定指导意见，强化信用保证保险服务小微企业的制度建设，总结推广保险业支持小微企业发展的“宁波经验”，促进缓解融资难、融资贵问题。保监会数据显示，2014年，与实体经济联系紧密的保证保险同比增长66.1%，信用保证保险支持14.2万家小微企业获得融资997.1亿元。

此前，已有多家财险公司介入小微企业融资问题，并研发出了由政府、银行、保险三方联动的小微企业融资类保险，这类融资类保险先后在北京、上海、广州、福州、重庆等地试点销售。

三方联动意味着，政府和保险公司将为银行不良贷款兜底。以去年12月份广州市推出的小贷保证保险为例，根据《广州市政策性小额贷款保证保险试点工作方案(征求意见稿)》，一旦出现坏账，银行只承担贷款本金损失的20%，保险公司在年度保费总额范围内承担其余80%的本金损失。超过年度保费总额的部分，由政策性小额贷款保证保险风险补偿资金进行赔付。贷款的利息损失由银行承担。

今年以来，也有不少省市开始试点针对小微企业融资的保险。

如，福建省小微企业贷款保证保险在福州、泉州、三明市开展试点，积累经验后将逐步推广。根据试点内容，小微企业单户贷款金额不超300万元，其中农业种养殖大户不超100万元，个体工商户不超150万元。

广东江门还成立了小微企业贷款保证保险服务中心，单个企业贷款额度不超过100万元，贷款期限不超过2年。还款方式可以采取逐月付息，分期或到期一次性偿还本金等方式。

近日，大连保监局也发布了“银行+保险”融资模式的相关信息，称支持保险公司与银行共同开发“满融易”小微企业贷款保证保险，通过“房产抵押+保证保险”的组合担保方式，将贷款金额提升至房产价值的100%。

各地推出小微企业融资类保险与政策引导不无关系。

1月底，保监会会同多个部门联合印发了《大力发展信用保证保险服务和支持小微企业的指导意见》。该《意见》给予从事小微企业经营和服务的保险公司在银保合作、征信系统开放等方面的政策支持，同时强调了信用保证保险融资增信功能，明确了服务小微企业的重点领域、经营模式、产品创新、增值服务等方面内容。

3月6日，银监会发布《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》，从信贷计划、机构建设、尽职免责、内部考核、金融创新等多方面提出具体要求，要求商业银行进一步改进小微企业金融服务。

扩展阅读：信用保证保险是以信用风险为保险标的保险，它实际上是由保险人（保证人）为信用关系中的义务人（被保证人）提供信用担保的一类保险业务。在业务习惯上，因投保人在信用关系中的身份不同，而将其分为信用保险和保证保险两类。