精英人士退休之前的保险理财规划

案例：王先生和太太今年55岁，都是高级白领，孩子20岁。夫妻两人收入相仿，每年薪水收入共计30万元，房租收入3.2万元，太太公司职工股分红5万元。月支出1万元，其中房贷6000元。资产主要有自用房产72万元，投资房产42万元，太太公司职工股136万元，存款48万元。负债主要有公司职工股股票贷款109万元，由所在公司提供滚动担保和贴息，房贷余额57万元。保险方面，除享有单位部分医疗费报销或团体商业保险的福利无任何商业保险。

     方案一：合众人寿保险公司

　　王先生家庭年收入为38.2万元，总资产为298万元，总负债为166万元，但由于所在公司提供公司职工股股票贷款的滚动担保和贴息，所以月还贷支出仅为房贷6000元。目前王先生和太太面临退休，急需补充的是养老保障和大病保障，考虑到投保年龄偏大，交费期间不宜过长，并且可以动用一部分存款，如果考虑到孩子20岁，经济上还不能完全独立，那么王先生还应该为孩子投保一份过渡性的综合保障 （护身福组合计划：寿险保障12万元、重疾保障12万元、意外保障12万元、意外医疗保障2万元，累计保障38万，20年保障期间，每年保费总计744元）。

　　将王先生夫妇的年龄、家庭年收入、资产、支出与负债情况进行综合考量，具体保障方案设计见下表：

　　保障方案：