车险费率市场化改革：赔付成本将上升

上海证券报昨日从知情人士处获悉，在近日召开的全国车险联席会议上透出的信息显示：车险改革的各项条件已基本成熟、各项准备工作已陆续完成，预计正式改革可能于今年9月之前启动。

　　车险费率市场化之所以备受关注，是因为改革的推进将带来保险责任扩大而费率却面临下调压力，故中短期内对行业整体盈利造成一定冲击。事实上，今年以来，财险业承保盈利已经出现下滑趋势。

　　从监管人士在此次会议上的解读来看，此次改革对行业的影响主要体现在四个方面：一是改革能否满足社会预期（解决“高保低赔”、“无责不赔”问题）；二是赔付成本可能上升（代位求偿、保险责任扩大、车险保额采用实际价值、附加费用率不足等）；三是可能出现恶性竞争；四是挑战监管方式（配套制度、预审机制等）。

　　根据最新确定的改革步骤，改革初期，各家财险公司将参考使用由保险行业协会制定的统一示范条款，行业协会将据此收集行业数据，测算制定参考纯损失率，改革初期可能将持续三至四年。然后，符合条件的财险公司再根据自有数据拟定商业车险的条款和费率，最终形成“以协会条款为基本保障、公司个性化条款为补充的多元化商业车险条款体系”。

　　这样一来，大型财险公司真正具备自主定价权的时间将是三四年之后，那么从时间上来看，整个行业的价格战可能会晚于此前市场预期。但赔付成本将很快随着示范条款中保险责任的扩大而出现一定程度的上升，进而综合成本率上升，承保利润率下滑。

　　据主流投行人士预测，未来几年内，在行业景气度下降及车险改革的影响下，整个财险业承保利润下滑将是大概率事件。但大型财险公司尤其是上市保险公司由于核心竞争力已经形成，预计下滑的速度将小于整个行业。

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