保险监管(三)：保险监管体制

　　一、集中监管方式

　　世界上大多数国家对保险的行政管理都是实行集中管理的方式。它是由中央政府的相关机构依照国家保险法的规定, 对在该国经营商业保险业务的本国和外国保险公司进行审批和日常的监督与管理。我国就是实行由中央政府集中的保险行政管理。《中华人民共和国保险法》第八条规定: 国务院金融监督管理部门依照本法负责对保险业实施监督管理; 并且, 在第三章和第五章中对这种监督管理的内容作出了具体规定。像日本、英国、德国、法国等保险业发达的国家也是实行集中的保险行政管理方式。

　　二、分级监管方式

　　对保险业采取由中央政府和州/ 省地方政府分级进行保险监管的国家主要是美国和加拿大。美国是实行极其严格的保险监管的国家, 对保险业的监管职能主要是由州政府保险局执行, 在一定条件下联邦政府对保险业也行使行政管理的权利。历史上对美国保险监管方式的性质一直存在着争论。这种争论的焦点在于美国对保险的监管的权利是应该属于联邦政府呢? 还是应该属于州政府? 还是应该由包括联邦和州两级政府的分级监管? 自从1859 年纽约州成立了美国第一个州保险局以后, 保险监管权利的归属问题就出现了。1865 年马萨诸塞州和康涅狄格州的保险局长就建议对保险业实行联邦政府的监管, 因为各州之间存在着太多的保险法律和保险监管方面的冲突。1869 年美国最高法院在Paul v . Virgnia一案中裁定州政府进行保险监管符合美国宪法。在1944年的东南部承保人协会案中美国最高法院裁定, 联邦反垄断法适用于保险业。1945 年美国国会鉴于最高法院对东南部承保人协会案的判决, 通过了麦克兰-佛格森法案。该法案确认了州政府具有基本的和主要的保险监管职能, 但同时存在着在某些领域和某些情况下联邦政府对保险业的监管。联邦政府对保险业的监管主要表现在两个方面: 一是通过由联邦政府提供的保险计划直接介入对这部分保险的管理; 另一个是保险业也要像其他商业行为一样受联邦反垄断法的管辖, 并且受那些专门为保险业制订的联邦法律的管辖。美国各州的保险监管涉及四个方面: ( 1) 州立法机构, 负责制订本州的保险法律; (2 )州法院,负责审理本州的保险法律诉讼; ( 3) 州保险局和保险监督官, 负责日常保险监管工作; ( 4) 全国保险监督官协会, 负责交流保险监管信息和经验, 制订有关保险监管的法律法规样本。

　　三、区域和全球经济一体化对保险监管的影响

　　保险正在和其他金融服务一样经历着区域和全球经济一体化的影响。这种能够对保险业监管产生影响的区域和全球经济一体化组织主要有: 欧洲联盟、北美自由贸易协定和世界贸易组织。欧盟的前身欧洲经济共同体早在1960 年代后期就着手对规范区域内各种经济贸易活动制订各种指令。例如, 欧盟有关保险监管的指令中就规定, 对非欧盟国家保险公司到欧盟国家经营保险业务实行“互惠原则”, 并就“ 互惠原则”规定了具体的衡量标准。区域和全球经济一体化应该有利于全球保险业的发展。一方面它可以建立更广泛的风险分摊机制, 风险分摊国际化有助于增强保险人的风险承受能力; 另一方面可以增加国际间资本流动, 合理配置资源, 吸收先进的金融服务技术。不过, 这种经济一体化也会给一国的保险监管带来一定的困难。例如, 一体化成员国自身的保险法令法规和监管体制要适应一体化组织的规定; 非成员国的保险法令法规和监管体制如果对任何一个成员国的保险公司构成“不公平待遇”, 就可能会招致整个一体化组织的全体成员国的报复。