自由职业没有社保　小夫妻如何规划理财

张女士今年28岁，在一家民企工作，年薪3万元。丈夫在家开网店，收入不定，但家庭总的收入能达到18万元，支出6万。目前张女士刚怀上宝宝，请问理财师该如何规划？
理财建议
建议客户先组建一个保障计划，保障规划的重点应当先是夫妻双方，建议购买意外险+重大疾病保险+住院医疗保险，同时男方作为经济支柱，在未来20年左右宝宝成长期责任最重，建议有必要多考虑一份定期寿险责任保障，实现低保费支出提高生命责任保障额度。
客户家庭年收入18万，年支出6万，年节余12万。建议保留2-4万元作为紧急备用金，可配置在活期账户和货币市场基金账户中，其余资金在目前阶段下，建议采用稳健理财的方式，可配置在银行理财产品、券商集合资产管理计划、债券型基金等产品中。
每月收入中的部分资金可做基金定投，为将来子女高等教育、自身的养老金做准备。这类资金准备的期限较长，在类型上可选择指数型和偏股型基金。
保险规划
一般收入家庭积蓄有限，最经不起风险，因此最需要保险，但同时，他们又不得不正视“一月就挣三四千，哪还有钱买保险”的窘境。实际上保险对于对一般收入的家庭才是雪中送炭。这类新婚家庭今后需要用钱的地方还很多，比如未来生儿育女、购房等大项费用支出，所以他们的保险规划，建议以消费型保险产品为主。专家建议，夫妇可以投保消费型的意外险、定期寿险和重疾险。
中等收入家庭大多数处在人生事业的上升期，年龄也处在25岁至45岁之间，收入稳定、缴费压力小，正是购买人寿保险的好时间。他们的保险规划，可以选择返还型+消费型保险产品组合，按照保费支出占年收入10%、保额配置占年收入10倍的“双十原则”来规划，保险方案可以选择终身保障产品和分红型保险。
女性买保险
新婚夫妇如果计划婚后一两年内就孕育宝宝，建议尽早给妻子购买含有妊娠期和新生儿保障的母婴保险产品。目前，国内很多保险公司已经推出了专门针对育龄女性和新生儿的特色保险。母婴保险产品的保障内容大致相同，都是为准妈妈的人身安全及婴儿特定先天性疾病提供保障。准妈妈怀孕4个月后，一般医疗保险、重疾险和意外险等会限制投保。即便是专为孕妇开设的母婴险，也大多规定怀孕未满28周才能投保。
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本文为这一对80后小夫妻做了一个详细生活规划的讲述，在理财上，两人可以选择基金定投，在保险上，两人需要选择合适的商业保险作为社会保障的补充，特别是健康类保险产品。