新一站保险网 保险学堂 保险知识汇总 保险基础知识 30岁以上人群,没事瞎体检,可能让你买不了保险!

30岁以上人群,没事瞎体检,可能让你买不了保险!

发布日期: 2018.04.20

导读:定期体检是必须的,尤其是大病高发且年轻化的时代,定期检查身体有利而无害。

又到了一年定期体检日,这不,最近,有朋友询问小新:是该买保险之前体检,还是先体检再买保险?

询问内容大致如下:

第一种情况认为买保险之前体检:我在体检之前去买了保险,万一到生病住院了找保险公司理赔,他们再说我的病是因为投保前就有此病或有此症状,不给赔,怎么办?还是觉得买保险之前就去体检,这样就杜绝了保险公司后来拒赔我的理由。

第二种情况认为先买保险再体检:体检完再买保险,不是给自己找事吗?本来觉得自己啥事都没有,也没有相关的体检报告证明,买保险不是正好。万一真要检查出来什么问题,到时候不能买怎么办。这种事能说就说,不能说就不要说。

确实,很多人都会在体检和买保险这件事上纠结,毕竟买保险最怕的就是出了事情,不给理赔?

所以关于这件事上,小新还是需要给大家说清楚。

到底是买保险前体检,还是买过之后体检?

小新先声明:定期体检是必须,尤其是大病高发且年轻化的时代,定期检查身体是有利而无害的。但是也要选择想对应的时间点。比如在购买保险之前,一定不要去体检或者去门诊看病。原因:很简单,如果体检检查出来有任何问题,都会记录在册,即使你不如实告知,保险公司也可以查到你的体检结果,将对你的投保有很大影响。

通常在购买保险前,保险公司会询问我们身体健康状况。

在保险代理人或去保险公司等线下购买的用户,健康状况的询问将以口头询问的方式进行,并口头回答告知;网上购买将以健康问卷的方式进行告知。

如果选择先去体检,自己本来觉得身体没有啥事,就在体检的时候,突然检查出来问题了,那就有可能造成你购买保险加费、除外甚至拒保。

比如,这不最近是体检高峰,马大姐的公司也安排了一年一次的体检,在体检之前的前一个月已经看好医疗保险了,就差等着下单购买了,但她非得先去体检再买保险。于是体检结果出来,竟然有甲状腺结节,而很多医疗保险对甲状腺结节都是不保的,也是在健康告知里面的,最终马大姐因这个事情而无法投保了。

随着医疗技术的发达,很多小病或隐藏的病,一经检查便可查出,比如目前较火的基因检测,便可测出你得癌症的几率等。虽然现在基因检测检查,保监会规定不作为如实健康告知的内容,并不会影响我们买保险,但是其他检查告知,却不是如此。

关于健康告知,保险公司的问卷调查,还是非常有限的。

比如:安联臻爱百万医疗险2017年版的健康告知,虽然内容比较多,但是毕竟不能完全概括。

1.被保险人现时是否正进行任何健康咨询、药物治疗、外科手术,但不包括普通感冒、流感或敏感症;或考虑在短期内寻求诊疗、检查、测试、住院治疗或外科手术?

2.被保险人最近5年中,在申请如人寿保险、意外伤害保险,重大疾病保险、其它医疗健康保险等任何保险计划时,是否曾被延迟、被拒保、被撤销或被附加任何特别条件(如增加保险费或特别免责条款)?

3.被保险人是否曾经或正患有如下任一疾病、出现如下任一体征或检查异常、或接受如下任一治疗(相关定义以世界卫生组织颁布的《疾病和有关健康问题的国际统计分类(ICD-10)》为准)?

(1)冠心病、心绞痛、心肌梗塞、心脏瓣膜疾病、各种原因导致的心脏衰竭、先天性心脏缺陷、冠状动脉介入手术或搭桥手术、动脉瘤或血管畸形、血友病、血液凝固障碍、脑卒中;

(2)痴呆、癫痫、多发性硬化、帕金森病、阿尔茨海默病或任何影响脑部或神经系统的失常;

(3)肝脏疾病或症状(如肝炎病毒携带者、肝硬化、肝功能衰竭等)、胃旁路手术、胃/十二指肠溃疡、炎症性肠病(如溃疡性结肠炎、克罗恩病(节段性肠炎)等)、胰腺炎、胆囊息肉、胆石症;

(4)代谢综合症、各种类型糖尿病、高血压、肾上腺皮质功能不全、肢端肥大症、各种甲状腺疾病(如甲状腺结节、甲状腺功能亢进/降低等);

(5)恶性肿瘤、白血病、淋巴瘤、良性肿瘤且未手术、不明性质的肿块/息肉/结节/新生物;

(6)精神病、各种类型的抑郁症、自闭症、厌食症或暴食症、试图自杀;

(7)耳疾(如耳聋等)、眼疾(如青光眼、白内障、视网膜出血或剥离等)、鼻部疾病或咽喉疾病(不包括普通感染);

(8)肢体瘫痪(包括截瘫、偏瘫或全瘫)、类风湿性关节炎、强直性脊柱炎、系统性红斑狼疮、肌营养不良、股骨头坏死、椎间盘突出症、人工关节置换等其他与骨骼、脊椎骨或肌肉相关的疾病或症状;

(9)肾小球(肾盂)疾病、肾病综合症、慢性肾功能衰竭、肾透析、多囊肾、肾/输尿管结石;

(10)肺气肿、慢性阻塞性肺病、肺纤维化、间质性肺病、哮喘;

(11)各种器官移植,如心、肺、肝、肾、胰脏、造血干细胞移植等。

所以面对健康告知,咱们也不用害怕,问到的如实告知,没有问到的,也不需要主动告知保险公司。就像基因检测本来就不作为保险公司核保的内容资料,结果你偏偏告知保险公司你得癌的几率是多少,这明摆着不是让保险公司去拒保你,太傻!

所以,大家明白了吧,小新的建议是先买保险再体检。

如果体检出来有问题,还能买保险吗?

关于这个问题,得看大家体检出来的问题是什么了。

如果体检出来的是大病的相关症状等,你还能去买保险,让保险公司理赔,这显然是不科学的!

如果是小毛小病,并不足以影响保险承保结果,当然是可以购买保险的。

以甲状腺结节为例,这个疾病对于我们来说,只要是良性,一般无需治疗。但保险公司对它却很嫌弃,很多保险产品对甲状腺结节患者不承保,或做加费、除责(由甲状腺结节引起的相关疾病)。为什么?

原因在于甲状腺癌已经成为高发性疾病,而且甲状腺结节便是甲状腺癌发病的隐患。

有调研显示,全球有3亿人患甲状腺疾病,女性发病率是男性6倍以上。根据09年的数据,我国10个城市中,甲状腺结节患病率为18.6%。其中恶性结节(甲状腺癌)占5%—10%。

也就是说:100人里约有19人有甲状腺结节,其中1—2人为恶性结节。

同时也代表着保险公司如果承保此类客户,那么相对应承担的风险比健康体用户的风险要高很多,所以保险公司对此类用户表示很嫌弃。

如果真的查出有甲状腺结节的话,咱们要做的便是如实告知保险公司,由他们核保,最终是否承保或其他。

不过,甲状腺癌算是最不可怕的癌症。绝大多数甲状腺癌5,10,30年的生存率,分别达到97%,93%和76%。并且,甲状腺癌治疗的花费,也不多。咱们也不必太过害怕,只要配合治疗,生存的希望是很大的!

关于甲状腺结节的购买保险原则和治疗方法,小新有一篇单独的文章进行了详细解读,点击相应文字,了解下。

再以高血压为例,现在很多年轻人长期熬夜、加班、吃一些不健康的食物,导致身体越来越差,而越来越多的人群提前加入高血压人群中。可能你不相信的是,有些保险产品对高血压人群也进行了健康告知投保限制,有些产品则是根据体检结果进行加费等处理。

所以即使患有相同的疾病,产品和承保保险公司不同,处理的结果也是不同的,不能说这个疾病不能承保,而是要具体疾病具体产品具体保险公司具体分析。

小新给大家一个建议:如果真得了加费承保的疾病,那时候买保额不用一次性买的太高,等到自己的身体好了之后再进行追加保额。比如,有高血压的人群,保险公司承保要求加费,咱们可以选择先不投保,等把血压降下来再投保;也可先小额投保,等血压降下来之后,再加保额投保,这两种情况都行,这样就可以保证我们不必承担高保额带来的过大保费压力,也可让我们能够得到保障。

体检查出来有问题,是不是只能线下购买,不能网上购买保险?

现在随着网购的普及,很多用户买保险也是在网络完成的,而且网络相比找保险代理人或销售员购买保险来说,更方便快捷,价格更为便宜。

除了上述之外,由于网上购买保险其健康告知环节是以健康问卷的形式展开,保险公司想要控制风险,那么健康告知就很严格。

拿重疾产品弘康健康一生A款来说,其健康告知中明确问到如下问题:

最近六个月,您是否有新发或以往曾有的任何身体不适?如:反复头痛、眩晕、胸痛、咳嗽、咯血、气喘、腹痛、便血、紫斑、消瘦(体重在3个月内下降超过5公斤)。

6、您或您的直系亲属是否有人患过以下疾病?

恶性肿瘤、中风、冠心病、糖尿病、帕金森氏症、多发性硬化、多囊肾病。

7、您是否曾患有下列疾病,或因下列疾病而接受检查或治疗?

(1)先天性疾病、身体或智力残疾、高度近视800度以上;

(2)心脑血管疾病(高血压、冠心病、主动脉狭窄、肺动脉高压、脑血管瘤或畸形、脑中风);

(3)呼吸系统疾病(慢性支气管炎、肺结节疾病、胸膜粘连、哮喘、肺结核、肺栓塞、支气管扩张、肺纤维化);

(4)内分泌或免疫系统疾病(糖尿病、甲状腺功能亢进症、甲状腺功能减退症、原发性醛固酮增多症、嗜铬细胞瘤、系统性红斑狼疮、肌营养不良、强直性脊柱炎、风湿或类风湿关节炎);

(5)消化系统疾病(肝炎或肝硬化、胰腺炎、萎缩性胃炎、胃或十二指肠溃疡、溃疡性结肠炎、克隆氏病);

(6)泌尿系统疾病(急性肾炎、慢性肾炎、肾病综合症、肾功能不全、肾动脉狭窄、多囊肾);

(7)血液系统或淋巴系统疾病(贫血、再生障碍性贫血、白血病、血友病、骨髓增生异常综合症、何杰金氏病、非何杰金氏淋巴瘤);

(8)精神或神经系统疾病(抑郁症、焦虑症、精神分裂症、酒精或药物滥用、癫痫、帕金森氏症、阿尔兹海默病、重症肌无力、多发性硬化);

(9)未明确诊断为良性的息肉、囊肿、肿块、赘生物;癌症或任何肿瘤、艾滋病。

投保的健康原则是:如实告知。小新一直强调大家要诚实投保。要知道即使有两年不可抗辩条款,虽是尚方宝剑,但不是免死金牌,如果蓄意骗保,需要承担相应的法律责任。

当然除了我们能够自己决定是否在买保险之前还是之后体检外,保险公司还会要求这4种情况下的被保险人去体检:

  1. 抽检:每年保险公司都有一定的抽检的比例,如果你被抽中,那么恭喜你,不管你所购买的保单情况如何,都是要去体检的。

  2. 超保额体检(免体检限额):如果我们所购买的保险保额超过一定额度,保险公司会要求被保险人体检,以免出现骗保的情况。不过这个超保额的额度,是保险公司根据产品设置、被保险人年龄、险种等情况来决定的,因一个因素的不同,可能会导致额度不同。

  3. 既往病史体检:这个不用说了,如果带有疾病去投保,保险公司会查你的病历和体检报告单来确定是否承保,这也是他们控制风险的一种情况。

不管体检状况如何?保险公司对于被保险人的承保结果无外乎就这4种:正常承保(健康体承保)、加费承保、除责承保(除掉固有疾病引发的相关疾病)以及拒保。

关于体检的内容,小新说的差不多了。

再强调几点:

1.不同的保险公司的不同产品最高限额(免体检限额)是不同的,比如,大家耳熟能详的大公司,免体检限额反而可能低,而一些新兴的保险公司反而高;通常寿险免体检保额比重疾险高,典型的例子就是30岁男性,买寿险可能100万不用体检,但是重疾险50万可能就要体检了,还是要看情况分析决定的。

2.同一个公司同类产品的最高限额是要累计计算的,比如:弘康重疾险的最高限额60万,你想买弘康健康一生A款和哆啦A保都为50万,不行,只能选择两者的累计保额为60万才可以。

3.如果真的怕超出最高限额而被要求体检的话,就不要在一家保险公司购买多份产品,可在不同保险公司投保同类型产品,只要投保时都不超过他们的最高限额就行,不体检的同时也提高自己的保额。

最后,小新那句话:要求去做体检,就去做;没有被要求体检,也不必多此一举;健康告知也一样,询问到的如实告知,没有问到的,不必多答;买产品要谨慎,退保损失比较大,有任何问题都不要下单,谨记!

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