学会为自己制定独特的保险规划

人寿保险作为特殊的金融工具覆盖了人的一生，她是唯一以人的身体为标的的金融产品，也是人类文明进程中伟大的金融发明。在众多理财规划内容中，保险作为资产配置中的风险管理部分，越来越受到现代人的重视，如何选择保险公司以及如何设计适合自己的保险方案，成为很多人在投保前需要储备的知识。

一、怎样去挑选可靠的保险公司？

人们对商业保险的重视程度不断加深，保险的需求也日益加大的背景下，新的保险公司、经纪公司不断踊跃，保险新产品也层出不穷。从地铁站台到公交车身；从楼宇广告到各类媒体宣传，到处可以见到保险公司的相关广告。公众通过购买保险建立保障以后，在保障期间内，投保人和被保险人与该保险公司有着切身的利益关系，因此，选择合适的保险公司对于投保人来说非常重要。一般来讲，投保人在选择保险公司时，需要考虑保险公司在公司类型、险种类别、经营状况以及服务质量等方面的差异。那么，如何选择保险公司呢？您可以从以下几个方面进行评估：

（1）公司类型

不同类型的保险公司在经营范围、管理模式和组织形式等方面都有所不同，而这些差异影响着保险公司的经营品种、服务特点和经营方式。目前市场上主要有两大类保险公司既财产保险公司和人寿保险公司。随着行业细分，目前也出现了健康保险、养老金保险、汽车保险和农业保险等专营保险公司，经营范围以及背景不同的保险公司所提供的产品的保障范围和专业化程度必然不同，需要投保人根据自己的保障需要加以甄别和选择。

目前国内保险公司的组织形式主要包括股份有限公司、相互保险公司；政策性保险公司和商业性保险公司；中资保险公司、中外合资保险公司和外资保险公司等。不同组织形式的保险公司的经营方式会有所不同，提供的资讯和后续服务的方式及其质量以及业务支撑也会有所不同，投保人在购买保险时要予以重视，尤其针对公司诚信和理赔的部分更应该值得关注。

（2）经营状况

投保人需要考察保险公司的偿付能力和财务状况。投保人可根据权威评级机构对保险公司的评定结果及保险公司对外公布的年度报告及重大事项公告等方式来了解保险公司的偿付能力。影响保险公司偿付能力的因素主要有以下3个：①资本金，准备金和公积金，保险公司的资本金、准备金和公积金的数额多少直接体现了保险公司的偿付能力大小。②业务规模，保险公司的业务规模是指保险公司的业务范围和业务总量。③保险费率，保险费率是保险的价格，也是保险公司收取保险费的依据。以上3个因素是影响保险公司偿付能力的主要因素。除此之外，保险资金的运用状况、风险控制中的再保险业务等情况也对偿付能力有影响。投保人还可以查看保险公司的财务报表，分析保险公司的保费收入、赔款、费用、利润等财务指标，从而了解其财务状况。目前，消费者可以通过保监会等相关网站来获得此类信息。

（3）服务质量

投保人所需要的服务大致有四个方面，即确定保险需求方面的帮助，选择保险项目方面的帮助，预防损失方面的帮助，和索赔方面的帮助。选择保险公司时，要从两个方面注意其服务质量和数量。一是从保险公司代理人那里所能获得的服务，一是从保险公司那里所能获得的服务。投保人选择保险公司时，要从两个方面了解其服务质量：一是从其代理人获得的服务；二是从公司本部获得的服务。前者的服务质量，可以推断保险公司对代理人的培训力度与管理水平；后者对于投保人来说更为重要，尤其是购买寿险时，一旦与保险公司订立保险合同，就会长期与该公司打交道。保险公司在服务方面的任何一点不足，都可能影响投保人几十年。

（4）诚信程度

“保险”经营的就是诚信。诚信度反应在理赔流程和服务承诺上，这点是投保人最为担心的一点。通过媒体等渠道来了解保险公司的诚信度是一个比较好的方面，也就是说负面报道越少的保险公司其履行诚信的方面会相对好些，但对于大多数新的保险公司而言，保险的理赔还没有全面？