市民被香港保险产品的表面优势所蒙蔽　赴港抢购

“以前去香港抢购奢侈品、奶粉和黄金，现在去买份保险产品成了新时髦。”昨日，刚给女儿买完“港式保险”不久的北京市民文女士说。

文女士只是前往香港抢购的内地客户之一。近三年，内地赴港购买保险的人数和金额均呈现上升趋势。近日香港立法会保险界议员陈健波称，2012年内地客人支付的保险金占香港新增保险销售的12.8%，而2011年和2010年这一比例分别为9%和4%。
业内人士称，和内地寿险市场持续不景气形成反差的是，香港保险以保费便宜保障多、分红高等卖点受到内地客户青睐。不过，专家同时提醒，香港保险也面临缴费麻烦、理赔繁琐、就医不便等诸多风险，提醒消费者谨慎选购，不要冲动跟风。

北京妈妈赴香港买少儿险

“这款保险也是朋友介绍的，我之前对香港的保险产品一点不了解。”昨日，文女士介绍说，自己女儿刚一岁多，从她出生时就考虑着买份少儿综合保障险，找几个相熟朋友打听发现，如今流行到香港买保险，她也就趁着一次去香港旅游机会，通过熟人介绍给女儿购买了份保险。“有个朋友是在香港生完宝宝后直接买了，有姐妹对比发现，香港的保险保额更高，而且更国际化一些。比如说在全世界大部分国家和地区的看病，保险金都赔付。”

和内地寿险产品相比，香港保险产品到底有何优势？国内某家寿险公司电销事业部高级经理向记者介绍：一般来说，同样保额的寿险，香港的保费比内地便宜10%到20%左右。此外，内地保险公司出于风险考虑，保单的限制更多一些，比如大额保单，需要对客户进行全面体检。有时候为防止道德风险，还要对客户进行必要的财务审核，相比之下香港较为宽松。

其次，香港保险产品的保障范围更广。业内人士介绍，以重疾险为例，内地重大疾病险目前最多保障30多种重大疾病，而且不包括原位癌等特殊重大疾病；香港重疾险则一般保障40多种重大疾病，另外还提供原位癌等十几种特殊重疾的保障，在相同保额的前提下，保费仅为内地保费的一半左右。

比如，太平人寿一款重疾险新品能保45种重疾，被称为目前内地保障疾病种类最多的产品，而香港某保险公司一款重疾险包括54种危疾及4种严重儿童疾病保障，其中原位癌、红斑狼疮、微创手术、糖尿病并发症等疾病都在保障范围之内。

张先生介绍，内地还有一些高收入人群愿意购买香港的理财类保险。一般来说，香港保险产品中的投资型保险分红多在4%至5%以上，最高能达到8%。相比之下，内地近年来多款分红险投资收益不佳。

“从投资收益角度，香港的保险产品更有优势。”对外经贸大学保险学院教授王国军表示，香港地区保险行业更为市场化，监管部门对保险产品的保险费率和保险条款的约束较少，没有内地寿险产品2.5%的预定利率之限，所以理财收益更高。
缴费麻烦理赔繁琐

不过，赴香港买保险也并非全无弊端。虽然香港保险市场发展历史更长，竞争也更为激烈，产品精算比内地同类产品更有优势。但内地客户购买，首先要小心的就是“地下保单”，避免被不良经纪人蒙蔽。

按相关法规，香港的保险产品，需要投保人到香港签署投保协议。而现在有人在内地推销香港保险产品，在内地填写投保书、缴纳保费，再由推销人员将投保单、保费携带到香港的保险公司签发保单，俗称“地下保单”。但这是违法的，如果发生意外，保险公司可能会拒赔，投保人只能干吃亏。

王国军提到，虽然香港一些保险的保费低一些，但每年缴费需亲自去一次香港或托人在香港代缴。网银划扣也可以，但需支付手续费。而且，就医时必须去香港保险公司指定的医院；重大疾病的鉴定、理赔纠纷，也需要亲自前往香港。这样算下来，不见得比内地保险产品便宜。

另外，绝大部分香港保险产品均以港币和美元购买、理赔或支付。内地客户每次都需要将人民币兑换成港币或美元缴费，合同终止或理赔时又需要把理赔金(美元或港币)兑换成人民币。这时也会出现汇兑风险。消费者需要谨慎购买，不要冲动跟风。

保险就是人们不可或缺的部分，保险的强大保障作用，之于人们，不仅仅可以当人们受到损失时，偿还人们的经济，还可以对人们的生命财产起到强大的补偿作用。
购买保险的热潮对保险公司来说是一个暗号，内地保险公司应该设计出吸引市民的保险产品，抓住消费者的心。