三招让你避免退保

陈小姐五年前投保了一份人寿保险单，年交保费6000多元，但最近陈小姐的工作发生了变化，她感到负担太重，于是想到了退保。

由于长期寿险、健康险、养老险等的缴费期往往长达几十年，期间投保人一旦遇到意料之外的事情，继续缴付保费便很困难。但保险专家提醒，退保是最不划算的，不仅不能拿回所有的钱，而且原来的保障也没有了。其实，陈小姐完全可以利用保单的一些”特殊功能”帮自己渡过难关，并且继续拥有一定的保障。

减额缴清：现金价值抵缴保费

几乎所有长期缴费、具备有现金价值的保险，如养老险、分红险、两全保险、健康险以及终身寿险等都可以减额缴清，即将保单的现金价值作为趸缴的净保费，投保保额相对较低的同类保险。

如陈小姐选择减额缴清，按照保险公司的现金价值表，目前陈小姐保单的现金价值为20300元，这样，陈小姐可以将20300元作为趸缴保费，一次性投保，这样，陈小姐还可以享有一定的身故保障，但保额将降低至6万元。

特别提醒：

保险公司通常对减额后的保险有最低要求，有的要求保险份数不得小于0.5份；另外，投保人一般要缴足2年保费且保单生效满2年后，才可申请减额缴清，主要是因为保单前两年的现金价值比较少。

值得注意的是，申请减额缴清时，不要超出60天的宽限期，否则为无效，并要提出书面申请。此外，有的公司还规定，减额缴清后的保单不能进行保单质押、不能增加附加险、不能加保减保等。

保费垫缴：短期内还能有保障

很多保险公司的投保单上，都有“保险费过期未付选择”一栏，通常设有“保费自动垫缴”和“中止合同”两项。一旦选择“保费自动垫缴”，当投保人超过宽限期（60天）仍未交保费时，就会由保单的现金价值来垫缴当期保费。另外，也有不少公司默认保费垫缴，消费者投保前应问清楚。

保费垫缴可以在短期内缓解投保人的缴费压力，在此期间，所拥有的风险保障不变。但前提是保单要有足够的现金价值。

例如，陈小姐的保单目前有20300元的现金价值，可垫缴三年多的保费，即每年6000元，各项保障不变。三年后，陈小姐的经济状况好转了，只要在缴付利息后继续缴付保费，保单利益不受影响。

特别提醒：

保费垫缴的性质类似于保单借款，因此，陈小姐再次缴纳保费时，还要按时间支付利息，通常根据银行贷款的利率浮动。

保费垫缴的最大好处是投保人停缴保费期间风险保障不变，但这种方式具有短期性，而且是损耗式的，如果保单的现金价值垫缴完了，而投保人又未能及时缴付保费，保险合同就中止了。这种方式适合于短期内有能力重新缴费的投保人。

另外，保障不变是指身故等风险保障不变，但现金价值因垫缴保费而减少了，将来年金领取、返还等也会相应减少。

减保：保额保费按比例减少

投保人也可以采取减小保额的方式缓解自身的缴费压力，即将有效保险金额中基本保险金额部分同比例减少，如果是分红保险，累计红利保险金额部分也相应同比例减少。减保后，保险公司将退还减少部分对应的现金价值。

例如，陈小姐感到每年6000元的保费压力比较大，但每年2000元～3000元的保费则可以承受，就可以将保额降低至5万元，年缴保费为2000元，同时可退回13533元的现金价值。

特别提醒：

一般情况下，保险公司规定，减保保额不得低于1万元。对于分红类的保险，要交足两年以上保费且保险期满两年，才可申请减保；对于含养老金保障责任的险种，进入养老金领取期后不允许申请减保。另外，主险的保险金额降低时，其附加险保额根据主附险搭配比例进行调整；若申请减保的保险单有借款、欠交保险费、垫交保险费等事项，必须先行清偿。