理财信箱：合理搭配保障期

　　主持人：我们在买保险的时候通常都能自由地选择保障时间。到底是买保终身的保险，还是一年甚至一月一周分段购买呢？养老险、意外险、健康险、万能险等等種类，由于其特点不一，最宜选择的保障期也各有不同。

　　假日险宜短

　　如今，假日旅游已成为上海市民非常热衷的一项休闲活动，但随着埃及海难、印度洋海啸等旅游意外事件的频频发生，许多精明的上海人选择了“花小钱买安心”的旅游意外险。

　　如果只想购买针对性很强为期不长的节假日保险，花小费用往往能买到高保额的划算保险，客户还可根据各自具体的出行情况自由选择保险期间，增强该险種的灵活性。

　　近期，恒康天安人寿为喜爱旅游的人群度身定做的“恒康天安旅行意外伤害保险”就涵盖了意外身故、残疾、烧伤、航空身故、意外医疗、突发疾病身故、额外损失补偿等九大保险责任，可为人们的出行提供完善的全程保障。该公司首批推出的四个组合套餐，保费从4元到30元不等，可满足不同层次客户的要求。

　　家财险宜短

　　近来家财保险的保险责任正在日益扩大，附加险種也在逐渐增加，还具有保险金额大幅度提高的特点。过去家财险定额保单的最高保额规定不超过10万元，也就是说老百姓最多只能为自己的家庭财产估价10万元，获赔时也以此为限。而近两年推出的新型家财保险单不仅将这一最高限额提高到二三十万元，有的保额甚至上百万元直至取消上限，完全以家庭所拥有的财产估值。

　　纯保障型的家财险的保障期一般为一年，年缴几十元到几百元不等。还有一種则是投资型的家财险，如华安推出的华安金龙收益联动型家庭财产保险产品，按份计算，每份保险金额为1万元，须缴纳的保障金为5000元。投保人可以选择购买多份，但总保险金额不得超过保险财产的實际价值。

　　相比较，投资型保险的缴费期长，成本高，保额却较低，适合那些有闲钱却沒有空做投讓嵞家庭。对于以保障为首要目的的家庭而言，每年花百元买家庭一年的平安显得更经济實惠。

　　投资险宜长

　　购买投资型保险，一般经济要相对充裕，应该是消费者确定在短期内不会动用的资金，如果投保几年后就想把钱取出来，会有现金损失。因为寿险合同订立后，如果中途退保，投保人就要承担不同程度的退保费用，保险公司只退还保单的现金价值。因此不到万不得已最好不要退保。

　　对于某些保险公司的一些长期性寿险投资险種，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到，这时，退保手续费等于保户所交保险费；第二年度的保单现金价值为所交保险费20%左右，如果保户退保，保险公司将扣除保户所交保险费的80%作为退保手续费。

　　在每一保单年度，各種手续费占当年保费的比例是不同的，但有一个大致的规律。

　　通常，第一个保单年度里，手续费占当年保费的比例最大；以后从第2个保单年度到第5个保单年度，手续费比例递减；在第5个保单年度之后，则维持在一个较低的固定水平。因此购买投资险的客户一定要有长远眼光，做好长期投讓嵞准备。以投资股市为例，其周期可能在五年以上，投资客必须耐心等待。

　　健康险宜长

　　规划长期终身的医疗健康险,主要包括重大疾病保险、住院医疗保险等等。购买这类保险其實也是出于“以小博大”的原理：花小钱买平安，万一自己出了险，也不必为高额的医疗费用担忧。作为保障型保险，它的缴费期也宜拉长。

　　有不少市民在对比重疾险的价格时总是选便宜的那種买，沒有注意到对重大疾病保险期限上的差别。这里要建议市民尽量购买保障期长的保险，最好是终身保障型保险。因为不少疾病的发病率是随着年龄的增长而提高的，如阿耳茨海默氏病（俗称老年痴呆症）等。

　　而且更应让投保人引起警惕的是，目前市场上不少重疾险只保到65岁，这意味着保户在65岁以后罹患疾病将沒有保险保障，而如果这时才去补买终生型重疾险，往往为时晚矣。因为很多保险公司不为65岁以上的老人保险，而且即使这时有适合自己的产品，也会直接面对高额的保费。

　　还要注意一点的是保险时限和交费期限的差别。我们所建议市民购买的是保险时限长的产品，与交费期限沒有关系。并不是说，交费时间长，保障就是终身的了。具体缴费的方式可以根据市民自己的喜好和经济實力，选择趸缴、年缴等方式。