有些家长会觉得没什么用，或怕麻烦懒得给小孩子办理医保，但医保真的没用吗？

举个简单的例子：

一位小朋友，父母给他参加了居民医保。

不幸的是2021年10月确诊了白血病，之后前后三次入院治疗，总共花费了约22万，通过居民医保报销，最终只自费了4万多，医保报销比例高达80%。

试想下，如果没有医保，那这个家庭就需要付全部的医疗费用，也就是22万左右。

很显然，医保并不是没有用处，它是我们保障的基础，能给孩子参保就尽量参保。而用医保+重疾险的搭配模式，还能给孩子更强的风险抵抗力。

买重疾险就是买保额，所以能把孩子保额做足的情况下尽量做足，最好做到50万保额起。

有必要给孩子买这么高的保额吗？

父母们可以想一下，如果孩子生病，从看病、治疗、恢复、休养到完全好的这段时间，自己或者另一半还能正常工作吗？很显然，不太可能！

而且，孩子都是父母的心头肉，自然想给孩子最好最先进的治疗，那随之而来需要的就是钱的支撑，生病没有钱，举步维艰。

所以，关于孩子保额的计算，一定要包括孩子的治疗费、康复营养费、父母辞职或请假照顾孩子的误工费、收入损失等等。充足的保额非常重要！

目前市场的重疾险产品，根据保障期限算，主要可以分为2种：终身、定期。

终身重疾险：保障终身，价格相对贵一些，但可以避免孩子在成长过程中出现了健康状况变化而导致无法购买的情况。

定期重疾险：只保障一段时间，目前市场上比较常见的是保30年和保至70周岁，相比终身，价格会便宜不少。

父母们可根据家庭需求和孩子的健康状况去选择。当然最周全的是购买终身重疾险，保护孩子一生无忧。

但如果家庭预算不足的，建议先选择定期，把保额做的充足；等经济条件变化或孩子独立后，再进行补充就好。

重疾险中必须含有28种重疾，是中国保险行业协会统一规定的，其余疾病种类和定义则是由保险公司各自自行决定。

其实，这28种重疾基本上就已经覆盖了绝大多数风险了，所以通常前28种（尤其是前6种）重疾所对应的轻症是否齐全，是评判一款重疾险是否合格的重要标准。

此外，在选择少儿重疾险产品时，还要关注少儿高发特定重疾和罕见疾病的保障。

下表是目前认为相对高发的儿童特定疾病和罕见疾病：

父母们在给孩子选择产品时，要多留意少儿高发特定疾病和罕见疾病的保障，以及理赔条件，这里有不清楚的地方，也可以预约【1对1保险规划师】进行咨询。

豁免大体分为投保人豁免和被保险人豁免，指的是在保险合同缴费的期间内，发生保险公司约定的丧失工作能力的风险时（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），剩余未交的各期保险费不用再交，保险合同仍然有效。

简单点就是：满足豁免条件，后期保费就不用交了，免掉了，保险合同仍然有效，还能保障。

给孩子买保险时，除了被保险人豁免外，投保人豁免能加就加上。

举个简单的例子：李先生给孩子买了份重疾险，缴费30年，添加了投保人和被保险人豁免责任。

缴费到第5年的时候，陈先生不幸出意外身故了，那孩子重疾险所剩下的25年保费就不用再交了，保单仍然有效，如果孩子后面患了重疾，保险公司仍然会赔付。

除了以上要点意外，还有部分保障责任也要引起重视：

①重疾/恶性肿瘤的多次赔付：通常是间隔三年/五年后再次确诊某种重疾可以再次理赔。

对于这种保障责任，需重点关注间隔期限（间隔3年优于间隔5年）和确诊条件。

②重疾分组很重要：对于多次赔付重疾险而言，一种形态是不分组多次赔付（患重疾后，此疾病责任终止，其余疾病保障继续有效）；

还有一种形态是分组多次赔付（将重疾分为若干组，患重疾后该组的所有重疾责任终止，其他组别保障继续有效）。

不同分组方式下多次赔付可能性大小的排列如下：不分组＞恶性肿瘤单分一组＞高发重疾均匀分布在多个组别＞高发重疾集中于一到两个组别，同等条件下，建议优先选择不分组或分组更友好的重疾险产品。

③身故责任：因银保监会对未成年人身故理赔总金额有限制（0~9周岁不超过20万元，10~17周岁不超过50万元）。

因此绝大部分重疾险在条款中约定18岁前身故退还保费（1倍/2倍/3倍），18岁后才赔保额，这个父母们不用过于在意。

父母总想给孩子最好的。什么才是最好的呢？很多父母不了解保险，无法判断哪款保险是最好的，因此就误认为贵的才是最好的。

其实，保险作为一个抵抗风险的工具，本身就没有好坏之分。买贵的不一定适合自己，便宜也不一定不适合自己，每个人的家庭情况不一样，千万不要跟风，别人买的不一定适合自己。

一定要根据孩子的风险和家庭情况等因素去综合判断，这样买到的保险才真的适合自己。

小新服务的用户中有不少这样的父母，只给孩子买，买的很多，什么都保！自己本身却一点都没有。

其实，父母是孩子的第一道保障，如果父母倒了，孩子最大的保障就没了。因此，对于一个家庭来说，最理性的做法是先大人，后小孩。

如果父母不幸出险，至少孩子能拿到一笔理赔金，可以维持正常的生活，也能够继续接受良好的教育。