廖先生最近有点苦恼。

前段时间自己被确诊了主动脉肿瘤，医生建议立即手术。

然而廖先生确诊后直接去保险公司理赔时，却被告知“需要经过规定的手术”才可以进行理赔。

不是说重疾险“确诊即赔”吗？

为什么和当初说好的不一样呢？

是不是被坑了？

别急别慌，今天小新就来和大家详细分析下重疾险的几种理赔方式，以后买重疾险时，一听到“重疾险全都是确诊即赔”，也要立刻警惕起来！

 

重疾险的3种赔付标准

 

目前，市面上的重疾险一般都会保障100多种重疾，根据保险公司的产品设定不同，每款重疾险产品保障的疾病种类不同，但都必须包括银保监会规定的28种必保重疾。也就是说：

重疾险所保重疾=28种银保监会规定的高发重疾+保险公司规定的其他重大疾病

这些重大疾病的理赔方式整体上也分为3种，且这3种情况也包含在28种必保疾病的理赔方式之中，所以，我们主要以银保监会规定的28种必保疾病的理赔为例。

 

第一种赔付标准——确诊即赔

 

“确诊即赔”主要包括3种重疾：恶性肿瘤-重度、严重Ⅲ度烧伤、多个肢体缺失。

以恶性肿瘤-重度为例，只要给出疾病的范畴，经过医学的明确诊断，就可以获得赔付。

（达尔文6号重疾险保险条款截图）

 

第二种赔付标准——实施了某种手术才能赔

 

主要包括6种重疾：重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（又称冠状动脉旁路移植术）、良性脑肿瘤、心脏瓣膜手术、主动脉手术、严重溃疡性结肠炎。

我们来看一下“达尔文6号重大疾病保险”的保险条款中的说明：

① 重大器官移植术或造血干细胞移植术——须进行约定的移植手术

② 冠状动脉搭桥术（又称冠状动脉旁路移植术）——须开胸

③ 良性脑肿瘤——须开颅手术或放射治疗等

④ 心脏瓣膜手术——须开胸

⑤ 主动脉手术——须进行开胸或开腹手术

⑥ 严重溃疡性结肠炎——须实施了约定的手术

总之要记住一点就是，这里的重疾是在手术之后才进行的赔付，且最终赔付的金额≠手术花费的费用，仍然是合同中约定好的赔付金额，一般情况下就是保额。

 

第三种赔付标准——达到了某种状态才能赔

 

主要包括19种重疾，这19种又可以分为两种情况。

（1）符合预定疾病状态就能赔：14种

比如严重阿尔茨海默病，要求痴呆评定结果为3分，或者是自主生活能力完全丧失，达到这样的疾病状态就可以申请理赔，获得赔偿金。

（2）确诊/治疗180天后仍符合特定状态就能赔：5种

以脑中风后遗症为例，保险条款的定义中规定，需要在疾病确诊180天后，仍然遗留一种或以上的行动障碍才可以获得赔偿。

当然，也有人会说，重疾险除了重疾以外，还包含中症、轻症，这些在赔付时也有要求吗？

没错！对于某款重疾险产品的赔付标准而言，同种疾病的轻症、中症赔付也会有相应的症状持续要求。

比如，上文提到的严重脑中风后遗症，在轻症中也提到了可以赔付的标准，比重疾的要求要宽松一些：

 

所以，重疾险并不是百分之百“确诊即赔”。对于银保监会规定的28种重疾，其赔付标准每款重疾险都是一样的，而其他保险公司自行规定的重疾，具体的赔付标准都在保险条款中有明确说明！

以后在买重疾险时，遇到说重疾险确诊就能赔的，相信大家都能“警惕”起来，作出自己的判断。

另外，保险条款、疾病种类、产品对比等非常复杂，对此小新建议，买保险一定要咨询专业人士，现在点击“一对一保险规划师”，就可以获得免费保险咨询~

 

最后唠叨两句

尽管重疾险并不完全是“确诊即赔”，但其理赔标准都是银保监会综合考虑大众利益制定的，并不算严苛。

现实中，只要是符合理赔条件，达到理赔标准的，肯定都是可以获得赔付的。

当然，为了避免理赔时发生不愉快，在投保重疾险前，千万做好健康告知；投保时，仔细阅读保险条款，明确疾病理赔标准；出险后，准备好理赔材料。