很多人想买重疾险，却被疾病种类所吓到。打开合同，上百种的重症种类，加上中症、轻症、前症等，二百多都不止，最懵的是很多疾病种类听都没听过，这该怎么选呢？

确实，现在重疾险的疾病种类分布很复杂，涉及到重症、中症、轻症、前症、还有额外的特疾等，不仅赔付比例不同，而且理赔条件各异。不可否认一方面保险公司为了营销，另一方面也确实是应大家所求。因此，面对这么复杂的疾病种类，该怎么选择呢？今天，小新就来教大家一下。

 

一、选择疾病种类前，有这2点需明确

1）选择时，并非疾病种类越多越好？

很多人在购买保险时，认为保的疾病种类越多越好，覆盖得就越全面。这句话，小新是同意的，但小新绝大多数时候却不建议购买。

因为疾病种类增加，也意味着保费增加。如果为了追求疾病种类而导致保费过大，甚至需要降低保额或减少保障年限，都是得不偿失的选择，真心没必要。

大家也不用担心，疾病过少导致的理赔率过小。早在2007年，保险行业协会就制定了成人重疾险的病种标准，对25种常见重疾进行了统一规范；

并且要求所有重疾险都必须包含最高发的6大重疾：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。

根据保险公司的理赔数据，6大高发重疾已经占据了80%的理赔率，25种重疾占据了95%的理赔率。

而这些疾病种类几乎是每个重疾险的标配，同时，额外的一些疾病种类中有不少是发生率极低且稀有的，主要是为了营销，我们没必要买单。

所以，与其关注疾病的种类多少，不如关注疾病质量，也就是理赔条件。

注：同等保费和保障条件下，病种越多越好。

2）理赔时，并未所有的疾病种类都是确诊就赔？

以保险行业协会规定的25种疾病种类为例，经过小新的梳理发现：

• 确诊即赔：3种
• 实施了相对应的手术：5种
• 达到了某种条件：17种

比如：脑炎后遗症或脑膜炎后遗症不仅要有180天的确诊期，还要达到相应的理赔条件才可以。大家在选择保险时，千万不要以为得了重疾就可以赔。

其实，小新去查了很多重疾险保障的疾病种类，除了这25种之外的疾病是由保险公司自主添加的，暂未发现有确诊就赔的，大多还是实施了约定手术或达到了约定状态；当然，不排除有保险公司自主添加了确诊即赔的疾病种类，大家可以留言给小新，我们一起共享下。

 

二、重疾险的疾病险种应该怎么选择？

重疾险种疾病涉及到：重症、中症、轻症、前症、特疾等，小新挨个说。

1）重症疾病的选择原则：

市场上的所有产品基本上都包括上面所说的6种高发重疾，因此对于单次赔付的重疾，各家差异不大，重疾病种不是挑选的重点，而对于多次赔付的重疾险，要重点关注这6种高发重疾的分组。

多次赔付的产品就是把上百种疾病，分到不同的组别，每组只能赔1次，赔付后该组所有疾病都失效，以后只能理赔其它组的疾病。

不分组的重疾险，疾病理赔要更优一些，如果理赔了其中一种疾病，那么除了该病外，剩余病种都有保障。

挑选重疾险分组的优先顺序是：重疾不分组>重疾分组（恶性肿瘤单独一组）>重疾分组（6 大重疾尽量分开）

特别关注这两种疾病：帕金森病和阿尔兹海默症（俗称：老年痴呆），在老年人群体中特别高发，有的产品会对这两个疾病有年龄限制，最好选择不设年龄理赔的产品。

2）中症疾病的选择原则：

中症是处在轻症和重疾之间，比轻症疾病严重一些，但没有达到重疾的严重程度。小新通过对含有中症产品的分析对比，发现中症的来源主要是：

1.轻症升为中症，理赔条件不变；2.轻症升为中症，理赔条件提升；3.轻症升为中症，理赔条件放宽；重症降为中症，理赔条件放宽。

具体的赔付比例为：轻症（赔20-45%保额）＜中症（赔50-60%）＜重疾（赔 100%）

然而，市场上对中症没有统一的规范，购买时主要关注中症的理赔条件，比如：如果你非常关注脑中风，就可以选择脑中风疾病理赔条件比较好的那款。没有标准答案，看自己的侧重点，及赔付次数和赔付比例。

3）轻症疾病的选择原则：

轻症疾病种类，只要包含常见的疾病就可。常见的高发轻症，主要有9种：

1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；2.不典型的急性心肌梗塞；3.轻微脑中风；4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）；5.心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）；6.主动脉内手术（非开胸手术）；7. 视力严重受损；8.特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。

同中症一样，轻症也没有统一规则，但以上9种是非常高发的轻症，在购买时，可以着重关注是否含有。

4）前症疾病的选择原则：

前症是高重疾风险病症的简称，即“重疾前症”，是指患重大疾病（简称重疾或大病）前，被保险人所患的有很高概率要转成重大疾病的病种。

前症的特点：1.能明确界定责任；2.病情可控制，有可逆转点；3.病情可防范，后期有良好的预防和治疗措施，可防止重大疾病的发生；4.病情可治愈，如手术等。

从疾病的严重程度和赔偿的宽松程度上来说，前症对消费者有利；虽然，之前有一些产品包含了前症疾病，就目前来讲，小新觉得噱头大于实际的意义。

在实际生活中和现有的医疗习惯下，前症很难被发现，除非产品特别好的情况下，前症设置高发且易发现，否则小新暂时不建议附加。

5）特定疾病的选择原则：

所谓特定疾病，就是考虑了不同人群的高发疾病，比如：男性的肺癌、女性的乳腺癌、孩子的白血病等，具体如下所示：

如果得了这些疾病，一般可以额外赔付100%甚至200%或300%的赔付，让人觉得更有针对性，也更有安全感。毫无疑问，有特定疾病保障会更全面，但是考虑到价格，也不是非附加不可，看大家的经济情况。

 

三、写在最后

买保险，不只看疾病种类，而应该综合来看，除了掌握正确的病种挑选思路，还要考虑产品的价格、赔付条件等。

哪一个因素没考虑好，都是对我们以后风险的不负责任，出险了，或许你手中的这份保障，就是救命稻草。

今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：

关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。

比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。

关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以和我们的保险规划师取得联系，他们会给出专业的建议。