不过，国家医保也有限制。比如，有起付线和封顶线，就是小于一定金额不能报销，超过一定金额也不能报销。而且，报销范围受医保目录限制，很多救命的特效药、进口药是不报销的。

所以，我们会考虑买一些商业医疗保险来作为医保的补充，尽可能地减少我们的损失。商业医疗保险有几种选择，比如百万医疗险、小额医疗险、防癌医疗险和高端医疗险。这些保险可以补充国家医保的不足更安心。

作为家庭的主要经济支柱，我们肩负着孩子的教育费用和父母的赡养费用。在有限的预算下选择意外险时，我们建议将身故和伤残的保额设定得较高。

万一不幸发生意外，这笔保险金至少能够帮助家庭度过经济困难时期。至于意外医疗保障是否包含社保用药，这并不是我们选择的重点。

对于家中的老人和孩子来说，意外通常是一些轻微的碰撞和摔倒。所以我们可以重点关注意外险中的医疗保障部分，看看是否包含社保以外的医疗费用。

有些意外险还会提供住院津贴，主要用于补偿误工费用。对于成年人来说，如果连续住院没有收入，对家庭影响是相当大的，因此我们可以关注这部分保障。而对于已经退休的老人来说，住院津贴就不是重点考虑的因素了。