最近，有朋友问小新：公司给我买了六险一金，其中除了日常的五险一金外，还附加了团体保险，我还需要购买其他商业保险吗？

其实，针对这个问题，小新想说：随着时代的发展，很多人找工作，不在只注重五险一金了，还更看六险一金甚至六险二金。

第六险是什么？对，就是朋友所提到的团体保险，是公司企业给员工的一种福利保障，不是必须强制的，有没有就看每个公司的设置了。

团体保险中往往保障内容比较全，比如：意外、医疗、重疾、身故等都涵盖在内，因为就会让不少人觉得，这个保险已经很全了，加上我也有社保，我还配置其他商业保险吗？

如果这么觉得的话，看来是大家不了解团体保险。

什么是团体保险？

团体保险是指以一张保险单为众多被保险人提供保障的保险。团体保险是以集体单位作为承保对象，以保险公司和集体单位作为双方当事人，采用一张保险单形式订立合同。通常是以团体单位为投保人，单位内工作人员为被保险人。

所以，针对此，团体保险有以下几个点，需要给大家说一说：

1.保障时间：团体保险一般都是短期的，大多是一年期的，所以一般只要你离开公司，那么保障也会随之终止。

2.保障全面但保额低：团体保险一般含有：意外、医疗、重疾、身故/全残等保障，看似保障很全面，但是每个保障项目的额度很低，就小新之前看到的一个医疗2000元；意外也就10万，重疾5万等，这么的保额在我们的日常生活中纯粹属于杯水车薪，一旦发生风险，基本属于不顶事的那种。

3.核保宽松：我们知道商业保险有着严格的核保规定，很多人在购买保险时会因为自身带有一些小毛小病而被保费甚至不能投保，相反，团体保险则没有限制，一般只要属于公司员工，就都可为员工购买这份保险，核保上会宽松了很多！

所以，针对以上，团体险对我们来说， 是一个很好的险种，如果所在公司给你购买了这类险种的话，小新建议一定要珍惜哈。

有了团体保险，为啥还需要商业保险？

对于这个问题，有以下原因：

1.上面小新也说了，团体保险的保障虽然全面，但是保额低，所以一旦发生大的风险，基本属于不太顶事的那种，所以，更需要商业保险保额的配合！

2.团体险是企业为员工所购买，一旦你离开这家企业，这份保险也就随之消失；即使你呆到退休，也终有离开的时候，所以，如果离开之后，发生风险，没了团体保险，自身也没有保险，那么对你来说，不就太恐怖了！加之，在退休之后再买商业保险，很多保险也会有很大的限制，不一定能买成，所以，还是建议趁年轻赶紧买！

3.团体保险的购买是基于所有员工的普通情况，所以无法个性化需求。其实，每个个体都是有差异的，所以只是符合你的某些基本情况，更多潜在的风险和需求无法照顾的到。

总之，团体保险的作用不大，更多的是一种福利，但实际的保障作用却很小的！

有了团体保险，还应该怎么配置商业保险？

有了团体保险，小新只能说：只有意外险和小额的医疗险暂时可以不购买，除此之外，重疾险、寿险都是需要单独配置，并且要足额配置的。

重疾险：

刚步入社会的年轻人：经济条件有限，选择不带轻症责任的定期重疾险，保额30万，疾病种类包含保监会规定的25种重大疾病，在40-60种之间，建议是消费型重疾险。

30岁以后的人群：选择带轻症的长期重疾险或含身故责任的重大疾病保险，保额50万，疾病种类包含保监会规定的25种重大疾病，在40-60种之间，建议是消费型重疾险。

45岁以后：想要购买重疾险，核保很难，可以根据需求和保险公司产品要求规定，尝试在线下购买。

上述，为第一份重疾险的选择方式。由于重疾险是可以叠加赔付的，所以建议长期重疾险和短期重疾险相结合购买。

为了方便和让保费足够少，保额足够高的话，小新建议的配置：如果要购买100万的重疾，终身重疾占30%，定期重疾占50%，短期重疾险（一年期重疾险）占20%。这里要提醒一点，短期重疾险也可以换为百万医疗险，但百万医疗险的保障额度很高，这样也能足够提高保额，前两者不变。