带老人出门，保险比攻略难搞
给爸妈订完去欧洲的机票，我才发现很多境外旅行险卡年龄：有的70岁不保，有的75岁以上要加费，有的干脆拒保。翻了一圈，安联申根之王-欧洲申根签证旅行险的承保年龄写的是出生满60天到90周岁，至少在这一关上，老人和孩子都能进。

但能买不等于买得一样。条款里对高龄被保人的给付有限制，我把原文捋了一遍：意外伤害30万元，71周岁到80周岁的被保人，身故及伤残保险金累计不超过15万元；81周岁到90周岁，累计不超过7.5万元。自驾车意外5万元也跟着减半，71到80岁上限2.5万元，81到90岁上限1.25万元。

医疗保额没有跟着打折
这是我觉得比较关键的一点。上面说的打折，只针对意外身故和伤残。医疗费用（含门诊和住院）30万元的额度，条款里没有按年龄递减的表述。老人出门，真正容易用上的是看病，不是身故赔付。30万元医疗加40万元医疗运送送返，这个组合对高龄出行更实际。

医疗运送和送返这条，得单独说。它要求经保险公司委托的救援机构判断有运送或送返必要，由救援机构安排运输工具，费用直接付给救援机构。自己叫车、自己买机票回国，事后拿发票去报，不在这个条款里。紧急情况先打救援电话 +86 527 8090 0000，这一步别省。

孩子能保，但有几条要提前知道
出生满60天就能投保，带婴儿出门的家庭不用再单独找产品。不过监管对未成年人身故保险金有总额限制：不满10周岁不超过20万元，已满10周岁未满18周岁不超过50万元，各家保险公司合计计算。所以给孩子买，意外身故这块的实际赔付不会按30万元走。

另外，未成年子女旅行送返费用5000元这项，前提是成年被保险人随行的孩子无人照料，孩子自己是被保人时用不上。

高龄投保，既往症是道坎
条款写得很直白：保单生效前患有心脑血管疾病、高血压或糖尿病中任一疾病的，旅行中因这些疾病或其并发症申请索赔，无论旅行前症状是否出现过，都属于除外责任。家里老人有高血压、装过支架、打过胰岛素的，这条要当面说清楚，别等理赔时才发现。

新冠肺炎相关责任也已经排除。2020年1月26日零点之后投保的保单，新冠直接或间接导致的旅行延误、变更、取消、缩短，都不赔。

怎么给一家人配
一家人出行，每个人都要单独投保，一份保单保一个人。老人买的时候把天数买够，别卡着回程日期；孩子买的时候注意生效时间是次日零时，至少出境前一天下单。电子保单彩色打印就能用于签证，不用等纸质件。

说到底，带老人孩子出门，保险买的不是概率，是万一出事时不用在异国医院的走廊里算钱。能接受它的年龄折扣和既往症限制，再下单；接受不了，就去找专门的高龄医疗险，别硬凑。

投保时容易填错的两个地方
一个是被保人证件。办申根签的人，建议用护照号投保，和签证材料对得上；用身份证号买，递签时可能要多解释一句。另一个是生效日期。最早次日零时生效，给老人孩子买，别拖到出发前一晚。填完信息核对三遍姓名拼音、出生日期、护照号，错一个字，理赔时就要跑证明。

还有，这款产品每人限购1份，家里两个老人就是两份保单，别想着买一份保两个人。老人如果长期服药，把药盒拍照存好，真要看病时，医生问起用药史，比口头回忆靠谱。

投保前请仔细阅读投保须知、条款和免责说明，年龄、职业、既往症的要求都以条款为准。