3.5%和3.0%，差了319万？
根据财联社消息：6月30日，将会是保险行业的一个重要节点，3.5%时代可能向我们告别，然后步入3.0%时代。
前段时间，金满意足3号下架，在月末前的这几天，可能其他增额终身寿产品也会有通知。还在观望的伙伴们或许会有疑问，3.5%增额寿产品下架对我们有影响吗？
3.5%和3.0%差别很大吗？
01 别小看0.5%的差值
人寿保险的预定利率是按复利递增的。
复利是一个神奇的数学，可以类比滚雪球，一个雪球，从一个长长的斜坡滚下来，它向下滚得越远，尺寸增长得越快。
一个小的早期投资，随着时间的推移，收益在后期会实现一个更大更多的增长。
这时候，利率就显得尤为重要。
尽管3.5%到3.0%。只差区区0.5%，但千万别小看这0.5个百分点，别低估了复利的力量。
我们以100万为例，看看3.5%和3.0%不同复利之间的差别。
就如上图所示，30年的差额为37万，70年的差额直接飙升到319万。
事实上，10年就已经出现了6.6万的差额，20年差额18.3万，50年差额120.1万......如需了解更多，可点击【1对1规划师】咨询。
由于复利时间越长，增长越快，回报越多，所以不同的复利收益率，哪怕只是一点点的区别，经年累月也很可能少赚几十万或更多。
02 3.5%产品怎么选？
现在监管政策越来越严，不少高收益的产品都有过调整，也有突然下架的风险，但千万别慌，投保前先了解增额终身寿，搞搞清楚再投保更放心。
增额终身寿的特点：
①中长期理财收益高
银行5年存款利率现在是下调到了2.5%，单利、且后面还有下调的可能性。
而增额终身寿终身复利、无限接近3.5%。
以【增多多3号泰山版增额终身寿险】为例：
假设30岁A先生投保，5年交，年交10万，内部收益率IRR（实际利率）情况如下：
·保单持有20年，IRR达到3.44%
·保单持有40年，IRR达到3.475%
·保单持有60年，IRR达到3.483%
持有时间越长，IRR越高，最后无限接近于预定利率3.5%。
如果手上有闲钱，几年内都用不到，相比银行，不如投入增额终身寿性价比更高，获取一笔长期稳定的较高收益。
想了解增额终身寿收益多少，点这里预约测算。
②安全性高、收益确定写进合同
国内目前安全等级最高的3种金融工具分别是：国债、银行存款、人寿保单。
国债，2022年9月，3年期年利率调整为3.05%，更别说难抢了。
银行存款，前文也提到了，现在银行5年存款利率已经下调到2.5%了，还有下调的可能性。
而人寿保险，终身锁定复利利率，不仅是当下最安全的金融工具，也是收益最高的产品之一。
增额终身寿，属于“终身寿险”的分类，保险法明确了在保险公司经营不善、破产、倒闭时，投被保人利益受到保护，因此可以看做接近绝对安全。
另外现金价值写进保险合同，白纸黑字在那，投保后的每一年，账户里有多少钱，都明明白白，所见即所得。
③资金灵活性强
在用钱取现这一块，增额终身寿很灵活，得益于其两个功能：部分减保和保单贷款。
部分减保：一般，我们什么时候需要钱，就可以去进行减保提现，账户里剩余的现金价值还是继续复利增值。（不同保司要求可能有差别，对于具体产品的减保要求，可预约规划师咨询。）
保单贷款：最多可贷出80%的现金价值，现金价值越高，保单实际贷款的额度就越高。每次借款期限最长6个月，短时间内就可以实现资金周转。（借款利率各家保司不同，可以参考当时的央行基准利率。）
④解决投资、婚姻、财产、遗产继承等的不确定性
增额终身寿用有法律效力的保单，确认了财富的所有权、控制权和收益权。
这笔钱投入后，若干年有多少钱，是确定的；
想把这笔钱留给婚姻中的子女，或者子女的小孩，想给谁，给多少，什么时候能取，都能实现。
把未来生活中，可能出现的诸多不确定性，变成确定的，可掌握的情况。
这个月底作为3.5%的一个重要时间节点，是一个值得抓住的好机会，如果有正在考虑的朋友们，就不用太犹豫了。
03 值得买的3.5%增额寿推荐
1）金玉满堂典藏版
关注有效保额终身增长，支持加保、减保，选这款↓
2）增多多3号泰山版
要求投保门槛低，后期现金价值增速快，选这款↓
3）鑫运两全
看重现金价值稳定增长，满期高领取，选这款↓
4）鑫利来
关注现金价值增速快，兼顾保障功能，双重守护，选这款↓
如果想趁着这个窗口期，布局收益高度确定性的朋友，可以尽快看看哪些产品适合自己。
如果还是不知道怎么选，可以点预约规划老师给一些专业的建议。
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