经历过意外就医的人都懂：摔伤骨折进了医院，医生开的自费药、用的进口固定材料、做的自费检查，社保目录外这一块往往占了大头，如果意外险只报社保目录内的费用，剩下那部分只能自己扛。这就是很多人买意外险在意的点：意外医疗到底怎么报。

中国人保大护甲9号意外险（旗舰版）在页面卖点上写得很直白：不限社保范围。意思是社保目录内、目录外的合理且必要医疗费用，符合条款约定的都能纳入赔付计算，不是只认社保目录。自费药品、自费项目这些社保报不了的部分，只要属于意外伤害治疗产生的合理且必要费用，就在保障范围内。

赔付比例分两种情况，四档版本一致：经社会基本医疗保险或公费医疗报销后，剩余个人自付部分按100%给付；没有经过社保报销的，按80%给付。这里提醒一句：就医时能走社保结算就先走社保，统筹报销多少不影响比例，但用没用社保结算会影响——没用社保结算的按80%赔。

免赔额按版本区分：经典版每次事故100元免赔额；尊贵版、至尊版、至尊版Pro都是0免赔。免赔额是每次事故单独计算的，不是一年累计。对经常磕碰的人来说，0免赔的三档明显更省心，报了就是全额按比例来。

医疗额度四档分别是3万、6万、10万、18万，意外医疗含门急诊和住院，意外发生之日起180日内产生的合理且必要费用都在保障期内。条款还约定了延长规则：保险期间届满治疗还没结束的，门急诊治疗最多延长15天，住院治疗最长延长到90天，不用担心保单到期了费用没人管。

就医医院有明确范围：限境内二级及以上公立医院的普通部，特需医疗、国际医疗、联合病房、康复病房、干部病房不在赔付范围。另外要特别留意除外医院清单：北京平谷区、密云区、怀柔区，江苏南通，天津滨海新区、静海区，辽宁铁岭，吉林四平，四川宜宾等地所有医院都在除外名单里，具体以投保须知为准，就医前先对照一下。

叫救护车的钱也管：意外发生24小时内，由120急救中心或999紧急救援中心派出的救护车费用，0免赔、按100%比例给付，每次事故限额按版本从500元到2000元不等。紧急时刻这笔钱能报则报，额度内不用自己出。

骨折相关的责任也值得知道：意外伤害骨折脱臼保险金2000元到8000元，因意外导致完全性骨折或需要麻醉手术复位的关节脱臼，按给付比例表乘以保额赔一笔钱，手指脚趾单独计算；意外骨折后期医疗费用（尊贵版及以上3000元到8000元）覆盖骨折后第91天到540天的固定物拆除住院费用，这笔额度与意外医疗保额不叠加。

报销的边界也要说清楚：这款产品只保意外，疾病治疗费用不赔；故意自伤、违法犯罪、酒驾毒驾等条款列明的免责情形不赔；治疗费用要合理且必要，超出常规的部分不在保障内；意外医疗是补偿性质，社保、公费医疗、其他商业保险已经报过的部分会先扣除，不会重复赔，这是行业通行的补偿原则。

给大家一个实用的就医小贴士：意外受伤后优先去二级及以上公立医院普通部，就诊时主动说明有意外险、走社保结算，保留好病历、发票、费用清单，这些是理赔的必备材料。如果所在城市有除外医院，宁可多跑几步去名单外的医院，也别在除外医院就医导致无法理赔。

价格方面，经典版138元（3万医疗、100元免赔）、尊贵版168元（6万医疗、0免赔）、至尊版288元（10万医疗、0免赔）、至尊版Pro 498元（18万医疗、0免赔）。如果你在意的是意外门诊的报销体验，尊贵版168元就是0免赔的入门档；想要额度更宽裕，再往上选。需要注意：被保险人职业类别限1-3类，其他职业不可投保。具体投保要求详见保单条款。产品最早投保后第4天零时生效，记得提前买，别等出了意外才想起来。