门诊，可以说是父母跟医院打交道最多的地方，也是花钱频率最高的地方。随便看个感冒、发烧，也要好几百块。所以，总有父母来问小新：孩子每次感冒发烧都要花费很多钱，医保又不给报销，保险业务员说门诊险可以报销，我该不该呢？

不错，门诊险可以报销，而且对于孩子来说，用到的概率非常高，但大部分的情况下，小新是不建议父母给孩子买门诊险的。

 

一、为什么不建议买？

所谓门诊险，就是指大病小病等非住院的医疗费用都可以进行报销。由于日常小病发生几率高，意味着出险率就高，保险公司也赔得多，所以门诊险一直是保险公司不愿意触碰的产品。

由于需求量大，保险公司还是应对需求出了不少产品，但为了减少赔付，在产品设计上，通常会有一些限制，对于我们来说，特别的不友好。

① 价格高，保额低，性价比差

一般来说，门诊险是短期的，一年左右，保费大约都在500元以上，报销限额也通常在5000元左右，有更低的是2000元左右。相对其他几百元就能买到几百万保额的百万医疗险来说，杠杆率不高。如果孩子只是一年生个一次病，每次都是买点药就可以解决，买门诊险是真不划算。

② 报销限制条件比较多

每一款健康险都有免赔额、等待期、报销比例等限制。门诊险也不例外，甚至限制条件更为苛刻。

比如：买完保险，有30天的等待期，这期间出险不报销；

报销仅限社保目录内的花销，不包括自费药品和项目；

每次理赔，有100元的免赔额，意味着每次100元以下的费用不给报销；

单日报销有上限，每天最高报销500元，意味着每天报销金额不能超过500元。

总之，这么七扣八扣的，理赔款也并不会剩多少，还要为了这小几百的理赔，准备就诊资料、上传理赔材料，会让很多父母觉得非常麻烦。

③ 随时停售，不能续保

门诊险不管赔付情况是好还是坏，第二年停售的可能性都很大。赔付情况好，赔得多，保险公司亏，肯定下架；如果赔付得不好，买的人少，那么也会下架。

即便不停售，也不是想续保就能续保，需要根据孩子的情况来做最后的决定，总之是非保证续保产品。

④ 留有理赔记录，可能会影响其他保险的购买

这不是玩笑话，有不少产品的健康告知问卷里有这条：“未有过因疾病（XXX除外）向任何保险公司索赔的经历”。如果在核保流程不顺畅、或者不支持智能核保的情况下，这条规定会让很多人很纠结！

如果购买的话，只能走人工核保；如果不提供，就只能更换产品了。其实一项还是非常大的，尤其是重疾险和百万医疗险方面。购买保险就是为了获得保障的，而大病保障是必须的，医疗费用高昂，是大多数普通人都无力承担的，而门诊上的小毛小病万八千的，风险自留，其实也无妨。

如果非得要买的话，小新的建议是在重疾险、意外险、百万医疗险等大病保障配置完之后，门诊险可以作为小的补偿型保障，根据孩子情况考虑配置。

 

二、什么情况是可以购买门诊险？

不过，还是有两种情况的孩子，小新是建议买门诊险的。

① 在外地无法给孩子上医保的人群

很多人拖家带口在外地谋生，而孩子的医保却在老家，用起来很不方便；或者在孩子异地上学、没交社保等的人群，购买门诊险是可以帮助解决一些医疗费用压力，也是非常实用的。

② 孩子经常生病

上面小新也说了门诊险有诸多的限制，大病指望不上，小病却很实用。因此，抵抗力弱，大病没有，小病常有的孩子都非常适合了。

经常看病，对于家庭经济来说，也是一个不小的负担，家长们可以自己衡量一下，如果报销的医疗费>保费，还是挺划算的。

 

三、买的话，应该如何投保呢？

如果不小心买的产品比较坑，就得不偿失了，下面这几点帮助大家排坑！

• 等待期长不长：普遍的等待期是30天；
• 免赔额高不高：常见门诊险的免赔额是100元；
• 单次限额高不高：多数门诊险每天报销的最高限额是500元；
• 健康告知严不严：仔细核对下健康告知是否详细，且是否符合；
• 生效时间长不长：一般生效时间是投保后的次日零点生效，也有可以根据自己的情况去选择的，也有延后的，选择时看清楚；
• 部分地区医院保不保：有些产品对医院有限制，比如：北京市平谷区、密云区、怀柔区所有医院除外等，这些医院要注意，如有，尽量选择避开就医。

除了以上，小新还要特别提醒大家一点：理赔时一定保留好自己的病历、发票，这样理赔会更快。

 

四、写在最后

门诊险说到底是补偿性保险，买的话省不了多少钱，不买的话也没多大损失。毕竟对于大部分家庭来说，感冒发烧的医疗费用，几百元的医疗费用，还是承担得起的。因此，相对门诊险，小新更建议父母们一定要先给孩子备好重疾险、意外险及百万医疗险来应对大病保障。

今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：

关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。

比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。

关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以和我们的保险规划师取得联系，他们会给出专业的建议。