最近，有朋友给小编说：在网上看到有人说，给孩子买了重疾险，不满18周岁不赔付保额，只返还保费，是不是所有重疾产品都是这样啊？

 

看到这个问题的时候，小编非常震惊，心想：还有这操作？

 

于是小编开始去扒各个重疾产品，还真发现了一款比较小众的重疾产品，它的条款如下：

 

重大疾病保险金：

 

本附加合同的重大疾病保险金按照如下约定：

 

（一）若被保险人未满18周岁，重大疾病保险金额为两项中的较大者：

 

1、本附加合同及主合同累计已交保险费之和；

 

2、本附加合同保险单年度末附加合同的现金价值与主合同的现金价值之和。

 

这款产品的保险合同条款明确载明：被保险人未满18岁，是赔付保费或主险和附加险现金价值之和中的较大者。简单说，这款产品就是不赔付保额。

 

举个例子：

 

当A父母为宝宝A购买了这份保险，B父母为宝宝B购买了妈咪保贝（新生版），同样都保障至70周岁，宝宝A和B都是5岁，父母A和B每年都交一样的保费2325.45元，保额30万，缴费年限20年。

 

如果宝宝A和B不幸在5年后得了重疾，宝宝A只能拿到11627.25元的保费，而宝宝B却能拿到30万的理赔金。

 

看完上面的对比，大家明白这其中的金额转换了吗？

 

事实上，小编超不明白，这款产品儿童是可以购买的，未满18周岁重大疾病不提供保额？也是闻所未闻，开了眼界，不懂保险公司出于什么目的要这样设计？

 

大家放心的是，市面上的99.999999999999%的少儿可以购买的重大疾病保险，赔付理赔金都是不分年龄，只要过了等待期确认为符合保险合同的重大疾病，就一定是赔付重大疾病保险金（保额）。

 

既然说到了未满18周岁和已满18周岁这个区别，小编就给大家接着说一下：身故保险金吧。

 

很多重大疾病保险中对于身故保险金的赔付分是否已满18周岁的。例如之前小编测评的完美守护2021，条款是这么规定的：

 

若被保险人因意外伤害或于等待期后因疾病导致身故，且身故时年满十八周岁，保险公司将按本合同的基本保险金额给付身故保险金，本合同效力终止。

 

若被保险人因意外伤害或于等待期后因疾病导致身故，且身故时未满十八周岁，保险公司将按累计已交纳的保险费给付身故保险金，本合同效力终止。

 

简单说，身故保险金：未满18周岁的，无息退还所交保费，合同终止；已满18周岁的，按保额赔付，合同终止。

 

大多数重疾保险中含身故责任的，都是这么规定的，大家无须担心，也无须纠结，而且银保监对未成年人身故也有限制，所以有此规定就难免了。

 

根据银保监会规定，未满18周岁的未成年人，在各家保险公司的身故保险金总额（不含航空意外）按以下规定给付：

 

不满10周岁，总额不超过20万

已满10周岁但未满18周岁，总额不超过50万

 

买重疾险首先要看保障是否满足需求，适不适合；至于身故责任，小编通常不建议未成年人附加，就像之前小编不建议父母们为孩子购买寿险同理>孩子保险，三不买！

 

大人购买寿险，是为了以防出现意外，为孩子留点保障；孩子购买寿险或含身故责任，不知道为啥？主要是没意义。

 

孩子的保障还是在意外医疗（意外险）、医疗险（住院、门诊等）和重大疾病保险（比如白血病）上，才能更好地抵御成长风险。

 

另外，记得给孩子做好保障之前，父母们记得要先把自己的保障做好~

 

为了给予大家足够的帮助和服务，小编带来了限时免费的保险定制服务和现有保单分析，大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以和我们的保险规划师取得联系，他们会给出专业的建议。