我妈妈今年6月份在一个平安业务员的介绍下购买了平安智盈人生终身寿险（万能型），帮我妈妈办理的那个业务员说是每年缴费６０００元，到身故有１２万的保额（就是死了后保险公司给１２万）和附加寿险：智盈重疾，生了大病有６万的保额，还有附加一年期短险：无忧意外和无忧意外医疗，各有１万保额．因为我妈妈没有什么文化，也看不懂合同里写的东西，只是听业务员说的天花乱坠，业务员说只要缴费３年，以后可以不用缴费，就可以享受很高的利息，还有到身故那天有１２万，发生什么重病还有６万，但却并没有说什么要扣除保障成本和初始费用，所以我妈妈在不知道的情况下，听了业务员的天花乱坠的话，觉得很核算，简直是天上掉馅饼，还帮这个业务员拉了我们那好多街坊邻居和亲戚来买，可我后来看了下合同后才发现要每个月扣除保障成本，而且是每个月扣，扣到终身．现在我的真正问题来了：按照我妈妈打算缴费３年，每年6000元，初始费用是不是这样计算的（第一年初始费用是50％，那就是第一年里缴的6000元里扣掉3000元，那第一年的保单价值就剩3000元；第二年初始费用是25%,那第二年的保单价值就剩4500元；第三年初始费用15%，那第三年的保单价值就剩5100元），那就是说我妈妈缴费３年，共缴费1.8万元，但扣除初始费用后，只剩12600元，少了5400元，可我还没有把每个月扣除的保障成本算进去，因为我还不知道这个保证成本是怎么扣的，每个月扣多少？但我知道最后我妈妈存进去的1.8万元只会少，就算加上利息复利，估计也抵挡不住每个月扣除的保障成本，那这样按照业务员说的存３年觉得核算，这不是在打你们平安保险公司的耳光吗，我怎么算到最后估计我妈妈的18000元的保费一分都拿不出来，都被保障成本扣光，那不就好比是一个吸血的机器吗，有去无回吗～！我们老百姓把钱从银行取出来存到你们平安保险公司是为了保障呀，我不知道是不是那个业务员为了拉保险才这样和我妈妈说的，还有那个业务员说了，到时候可以把钱取出来，只要留2000元在里面就不会有问题，最后还是可以享受这个险种的保障（也就是身故１２万和大病６万），请给我一个详细明白的解释！！！问题补充：谢谢大家的分析，现在我希望大家能帮我妈妈做一个收益计划表，我妈妈是今年６月１６日买的保险，年龄48周岁，缴费每年６０００元，身故保险金是１２万，大病６万，还有 ２个无忧意外医疗各１万，那我妈妈缴费１０年的话，第１１年开始不再缴费，那会亏本吗？能否帮我做一个收益表，我想知道我妈妈缴费１０年，缴费起至生命结束，得到的利息是多少，不是有利滚利吗，我妈妈现在４８岁，那１５年后的本金和利息是多少大概？这个保障成本每年扣多少？
最近太多人投资万能了，当然也有很多人咨询这类问题，我把网络上一个很经典的万能分析带给大家，希望大家根据自己情况慎重考虑万能。 投资平安万能重疾保险需要明白的几个问题 一、万能重疾保险并不是适合所有的人 万能险购买者最好具备几个条件： 第一，有稳定持续的收入， 第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向， 第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资。 第四，对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在10 年以上。比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。所以，50 岁以上的老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见到收益。因此这类人买其他品种的保险 反而更合适。 第五，笔者建议，保费最好在年交2 万元以上，且至少交10 年以上收益才不错，如果保费只交5 年，每年只交5000 元，特别是年龄稍大一些的，保单价值就有可能不够扣除保单保障成本，因而就面临着失效问题。 二、平安万能重疾险主要有以下两个产品组合 A：平安智富人生终身寿险A+附加重疾A（其保障成本从主险的保单价值扣除） B：平安智富人生终身寿险B+附加重疾B（其保障成本从主险的保单价值扣除） 市场上主要以B 为主，因此该文章以B 为例说明 附条款： 平安智富人生终身寿险B 合同条款 平安附加智富人生提前给付重大疾病保险B 合同条款 平安智富人生终身寿险A 合同条款 平安附加智富人生提前给付重大疾病保险A 合同条款 三、万能重疾B 款的保险责任 平安智富人生终身寿险B 的保险责任：在本合同保险责任有效期内，被保险人因意外伤害事故或疾病身故，本公司按身故当时保单价值与身故当时保险金额的两者之和，给付身故保险金，本合同终止。 附加重疾B 的保险责任： 观察期：90 天 观察期内发生大病，退还保障成本增加到主险的保单价值。 观察期后按照当时的保险金额给付大病保险金。 被保险人初次发生""重大疾病""的年龄 给付比例 0 至1 周岁 25% 1 至2 周岁（含1 周岁） 50% 2 至3 周岁（含2 周岁） 75% 给付""重大疾病保险金""后，本附加险合同终止，主险合同基本保险金额按给付的重大疾病保险金等额减少， 如果主险合同基本保险金额减少至零，我们给付主险合同保单价值，主险合同终止。 四、万能保险的收益是扣除初始费用、身故保障成本、大病保障成本之 后的保单价值收益，而不是所交保费产生的收益 条款：本主险合同有效期内，保单价值按如下方法计算： （1）投保时，您交纳保险费后，保单价值等于扣除初始费用后的保险费；在此之后交纳保险费，保单价值 按扣除初始费用后的保险费等额增加。如果享有持续交费特别奖励，保单价值同时按照持续交费特别奖励 等额增加。 （2）我们每月结算保单利息后，保单价值按结算的保单利息等额增加。 （3）我们结算保证利息后，保单价值按结算的保证利息等额增加。 （4）我们每月收取保障成本后，保单价值按收取的保障成本等额减少。 （5）如果您部分领取现金价值，在我们收到您的部分领取申请书后，保单价值按领取的现金价值等额减少。 ①、第一部分初始费用的扣除 客户所交保费，前几年的初始费用是相当大的。 条款： 期交保险费的初始费用 初始费用占期交保险费的比例见下表： 追加保险费的初始费用 第 1 至第 5 保单年度，初始费用占追加保险费的比例不超过 10% ；第 6 保单年度起，初始费用占追加保险费的比例不超过 5% 。 ②、第二部分，身故保障成本和大病保障成本的扣除 主险的身故保障成本费用收取的条款： 我们对本主险合同承担的保险责任收取相应的保障成本。每日的保障成本为年保障成本的 1/365 。年保障 成本根据被保险人的年龄、性别、 危险保额 （见 10.6 ）及风险程度决定。每千元危险保额应收取的年 保障成本见附表。如果根据被保险人的风险程度需要增加年保障成本的，将会在保险单上批注。 在每月结算日零时，我们按照该月的实际天数收取保障成本。如果有欠交的保障成本，我们也同时收取。 附加险大病保障成本费用收取的条款： 我们对本附加险合同承担的保险责任收取相应的保障成本，本附加险合同的保障成本必须随主险合同的保 障成本一起收取。每日的保障成本为年保障成本的1/365。本附加险合同年保障成本根据被保险人的年龄、 性别、风险程度及危险保额（见8.10）决定。每千元危险保额的年保障成本见附表。如果根据被保险人的 风险程度需要增加年保障成本的，将会在保险单上批注。 在每月结算日零时，我们按照该月的实际天数收取本附加险的保障成本。如果有欠交的保障成本，我们也 同时收取。我们每月收取保障成本后，主险合同的保单价值按收取的保障成本等额减少。 条款的保障成本见附表 50 岁以后，身故保障成本和大病保障成本扣除是相当惊人，以10 万元保额为例说明，演示到80 岁，客户可以根据表中的数据自己演示计算。50 岁至80 岁，保额才10 万元，而扣除的保障成本就高达194935 元。 特别说明：保障成本是按照客户当时的年龄来扣除，而不是一成不变的。 该表中的合计费用是指身故保障成本和大病保障成本的合计，是根据下面的两个表计算得出 五、万能重疾险是可以失效的，而不是不会失效 如果客户超过40 岁以上，且只交保费5000 元，只交5 年，保单是很容易失效的，尤其是选择10 万元以上的保额，因为它不但要扣除较高的初始费用，而且50 岁后扣除的身故保障成本、大病保障成本比40 岁左右的还要高很多，如果没有特别高的投资收益率（目前在3.6％左右， 万能保险是靠高的投资收益率作支撑的），很难保证保单价值可以够扣 除保障成本的，到时保单价值几乎不存在了，就失效了。 条款： 在每月结算日零时如果保单价值不足以支付保障成本，则自该结算日的次日起 60 天为宽限期。如果您宽 限期结束之后仍未交纳保险费的，则本主险合同自宽限期满的次日零时起效力中止。 在本主险合同效力中止期间，我们不承担保险责任。 本主险合同效力中止后 2 年内，您可以申请恢复合同效力。 六、万能重疾险的缴费期限是终身，扣除保障成本也是终身，缓缴保费 不是可不缴缓交年的保费 很多客户认为选择交5 年或10 年，认为是只交5 年或10 年，这是错误的，保单 条款是交费终身。交费虽然是非常灵活的，比如交了第1 年、第2 年、第3 年， 第4、5、6 年没有交，想第7 年交，是可以的，但必须先按顺序依次把第4、5、 6 年的先交上，才能交第7 年的。 保单管理费、身故保障成本、大病保障成本的扣除也是终身的，不是交费5 年， 就扣除5 年，而是扣除终身，只要保单有效，就会扣除的。 关于缴费期限的条款： 期交保险费的交费期间自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。 关于缓缴：如果你缓缴了两年保费，在其后补缴保费时，仍要先将未缴的两年保费补足，缴费的年度一年 也不会减少。 条款： 您交纳首期期交保险费后，如果保单价值足以支付保障成本，您可选择暂缓交纳期交保险费，我们按本条 款 5.6 的约定收取保障成本，本主险合同继续有效。 如果您暂缓交纳期交保险费，那么以后每次交纳期交保险费时，须按顺序依次交纳以前各期缓交的期交保 险费，最后交纳当期应交期交保险费。所交的期交保险费分别归属到相应的保单年度。 七、万能重疾险的保险金额是不能随便增加的。如果只交5 年保费，以 后不交，则以后是不能增加保额的。主险65 岁以后和附加险55 岁以后 是无权增加保险金额的。 有的客户认为我30 岁时连续交费5 年，到了50 岁时，到了70 岁时，8 0 岁时再增加身故和大病保额，这是错误的，条款是不允许的，是有条 件的。 主险条款： （1）申请增加基本保险金额 您可以向我们申请增加基本保险金额，但每个保单年度最多只能申请 1 次。在申请增加基本保险金额时， 必须同时满足以下条件： ① 本主险合同生效满 1 年； ② 在被保险人 65 周岁的保单周年日之前申请； ③ 以前各期和当期应交期交保险费均已交纳。 在申请增加基本保险金额时，您必须按照我们的规定提供被保险人的健康声明书、我们指定医疗机构出具 的体检报告书及其他相关证明文件。 经我们审核同意后，增加的基本保险金额从下一个结算日的零时起生效。 附加险条款： （1）申请增加本附加险合同基本保险金额 您可以向我们申请增加基本保险金额，但每个保单年度最多只能申请1 次。在申请增加基本保险金额时， 必须同时满足以下条件： ① 本附加险合同生效满1 年； ② 在被保险人55 周岁的保单周年日之前申请； ③ 主险合同以前各期和当期应交期交保险费均已交纳。 在申请增加基本保险金额时，您必须按照我们的规定提供被保险人的健康声明书、体检报告书及其他相关 证明文件。 经我们审核同意后，增加的基本保险金额从下一个结算日的零时起生效。 八、领取保单价值是要扣除手续费的 条款： （3）我们在收到上述证明和资料之日起 30 天内，给付您部分领取的现金价值。对每一保单年度的前两次 部分领取，我们不收取部分领取手续费；对同一保单年度以后的各次部分领取，我们每次收取部分领取手 续费 20 元，部分领取手续费直接从给付的现金价值中扣除。 我们可以改变上述部分领取手续费的收费标准，但最高不超过每次 50 元。 结束语 只要您满足购买万能重疾险的条件，对初始费用和保障成本的扣除等等有一定的风险承受能力，该险种还 是相当不错的。如果自己的经济不是很宽裕，且年龄偏大，还是购买其他类险种为宜。 该文章只是希望老百姓在购买该类险种及其它类似险种时，有一个清醒的认识，能够明明白白的买保险， 而不是稀里糊涂的买保险。
您加我QQ，或者发个邮件给我吧。要拿回这3000块有很多种方法。
至少缴费１５年？不然最后一分都拿不回来？怎么人人说的不一样呢？呵呵，
葛振海 你好！意思这个业务员向我妈妈推销的这个产品存在误导吗，我想业务员应该很清楚这个产品适合什么样的人，但如果按照您说的，那这个业务员就根本没有为我妈妈考虑这一点，就是冲着拉保单去的，那我妈妈就算交满１０年的费用，是不是什么都没？
谢谢大家的分析，现在我希望大家能帮我妈妈做一个收益计划表，我妈妈是今年６月１６日买的保险，年龄48周岁，缴费每年６０００元，身故保险金是１２万，大病６万，还有 ２个无忧意外医疗各１万，那我妈妈缴费１０年的话，第１１年开始不再缴费，那会亏本吗？能否帮我做一个收益表，我想知道我妈妈缴费１０年，缴费起至生命结束，得到的利息是多少，不是有利滚利吗，我妈妈现在４８岁，那１５年后的本金和利息是多少大概？这个保障成本每年扣多少？尊敬的上海客户您好，在此我替我们平安那位业务员不负责任的说词向您道歉，您需要的收益表我可以提供给您，请提供您的邮箱地址，我发给您。
建议书中最低档（1.75%的保低）可保至77岁，中档一直呈升值状态，所以，保守的取低挡和中档的中间值，保终生是没问题的。3，万能其实首先是个保障产品，从保障的角度来看，相对其他传统保险，象您妈妈这个年龄，保12万的寿险加6万的重疾，同样交十年，保费要高得多。所以，既然已通过了核保，您没必要退保，只是最少要交十年。
你好！ 就产品来说：48周岁的女性，你妈妈购买产品组合是比较不错的，相对这个年龄比传统分红险缴费灵活，保障高。 万能是很透明的产品每月的保障成本多会公布的，你可以通过95511查询，也可以开通现在的平安一账通直接在网上看到的。 任何保险都有保障成本和初始费用的只是万能是明确要求业务员在销售过程当中需要告知给客户的。而且同样的保障，在分红型和万能型中万能的保障成本在要低些的。 业务员在销售过程当中没有告知初始费用和保障成本是业务员的不明智。 你如果能坚持持续缴费10年的情况，可以在后期60周岁或者65周岁的时候将保额调低，这样可以降低保障成本，起到有病防病，无病养老的功能了。
我坚决不赞成退保！这款产品需要有平安公司的业务员来解释，因为仅凭客户的话很难把产品的细则讲清楚！在不知情的情况下，不要妄下结论，这位业务员给客户的妈妈送来了保障，我们首先应该感谢他，如果产品不适合，只能说是业务员从业时间较轻，经验不足造成的！随着时间的积累，他的业务水平会逐步提高，会为更多的家庭送去保障！那位姓葛的仁兄，我不想和你争什么，你真的了解这款万能险？我没看出来，所以评论要客观，不要带有个人意见！保险没有那种好那种不好，保险也不是说非要适合不适合，我认为最重要的是拥有！劝人家退保的同仁，当退保的第二天，发生风险事故，客户的损失你来赔偿吗？我的寿险生涯中的确遇到过这种情况！强烈要求平安公司的老业务员出来处理这件事，否则会给寿险营销员的形象代来负面的影响！
从险种的设计来说,不同的险种都是满足不同客户的需要的。由于业务员的不诚信不专业，导致客户购买了自己没有了解清楚的险种，造成不应有的不愉快和客户的气愤。智盈人身的保险期间是终身，且保障成本是随着年龄的增长在增高，所以短期交费和客户的保障和帐户利益是不适应的。保险绝大多数都是长期交费的，且年纪大的人买保险成本高，就是一个保障功能。不过智盈人生的保额是可以调整的，可以通过保额的调整降低保障成本
你好！ 你的理解很对，最终的结果就是你不愿接受的结果，最后钱拿不回来，保障也没有了。 关于你不明白的扣除保障成本的问题，可以这样比喻，如果我的活期存折上只有1万元，而保险公司承诺如果我没了，可以给我家人12万，那差额的11万，保险公司不是白保我的，要从我的活期存折上扣除11万的成本，这就是所谓的保障成本的扣除。 替某些不负责任的代理人感到羞愧。
你好，交费3年，保障还在，扣除每年初使费用，保障费用，公司管理费用，到最后还不知道你帐户里有多少钱，碰到这样的代理人误导算倒霉。
看不下去了，怎么没一个出来说点有正义感之类的话？说点实话就那么难吗？我出来回答楼主的问题吧。保障成本如何扣除，保单上有风险保费的费率表，12万身故和6万重疾。意外我们暂且撇开不谈其保障成本，因为1万保额的意外风险成本没有多少，楼主也可以为你母亲另外购买一份意外险，100元一年可保障5--8万的保额，另外还有意外医疗的保障。我来教楼主如何算你妈妈的保障成本，翻开合同，找到风险费率表。应该有两个，一个是12万寿险费率，一个是6万重疾费率。两个费率都是以钱元保额为单位的，那么你母亲48岁12万寿险费率就在相应的年龄档里查找，然后用这个数字（年度风险保费）乘以（12万-帐户价值金额）除以1000，得出的数据就是你母亲这年所要扣除的寿险保障成本，然后在查看重疾费率，同样查到48岁年龄那档的千元费率，用这个数字乘以（6万-帐户价值金额）除以1000，这个是你母亲6万重疾的保障成本，两个成本加起来就是你母亲48岁时所要扣除的保障成本。到49岁时，则按照49岁那档的数据计算，因为这款万能的保障成本扣除是按照自然费率的，也就是随着年龄的增长，所扣除的保障费用就越多，如果楼主按原来代理人的计划交3年的话，那么这份保险保障不了多少年。48岁买万能险，真的不适合，因为年纪大了，保障成本的扣除将相当厉害。如果楼主交费10年，那么自己掏出6万，那么就看帐户价值，如果发生重大疾病时，你的帐户价值不超过6万的重疾保额，那么保险公司将赔给你6万的重大疾病保险金，由于你的帐户价值归零，所以合同就终止了，这时候其实就是你用你自己的钱在保障你自己。所以我建议楼主还是买专款专用的保险比较合适，如果真的担心目前将来会发生重疾而造成家庭经济的负担，那么48岁的年龄选择一款重疾险还不算太晚，至于目前这份保险，真的不知道说什么好，一般不建议让客户退保，但这种情况下，情愿退保，这是本人的看法和意见，只提供参考。或者去掉所有的附加险，降低寿险保额，让帐户价值自动消耗。
各位朋友，您们好：看了这个提问，感受到了身为同仁们的专业，认真的态度。更感受到了客户朋友的波澜情绪。作为平安的一名业务员，我也说说我的观点：1-客户是48周岁，年缴6000，预设12万身价保额+6万重大疾病保额 附加1万意外+1万意外医疗。 这个保障规划实属合理范围。（1） 身价12万，万能保额设置首年度的下限就是所缴保费的20倍。（6000*20=12万）。 首年设置最低，风险保额降低。（2）意外设置1万，楼上有个朋友，觉得荒唐。其实不然。 1万看起来没有意义。对于我的客户来说，48周岁降低保障成本方式：就是可以减低风险保额。客户年龄较大，在万能帐户上意外设置到10万，保障成本的扣除足够客户另外购买一张意外卡（120或者150一张）。2-万能是个透明化帐户，议论和舆论多很正常。 保障成本的扣除，初始费用的扣除，是我们自己拿起纸和笔就可以算得清楚。 该客户的业务员没有如实告知您的妈妈有这个费用的扣除，是失误。这是万能险比较核心的内容。作为万能的投保客户，只有接受和认可了初始费用前5年的50%，25%，10%，等等的扣除，才会真正持续缴费，持续缴费保障了客户利益的最大化：（1）持续缴费保障持续终身。真正客户持续缴费根本不用担心保障的成本的扣除维持不了保单的有效。（2）持续缴费资产增值：（3）持续缴费的第4年开始：奖励所缴保费的2%。3-万能是灵活，灵活肯定是相对的。（1）缴费灵活： 这边说到，只是听业务员说的天花乱坠，业务员说只要缴费３年，以后可以不用缴费，就可以享受很高的利息，还有到身故那天有１２万，发生什么重病。。。这边就是涉及到保障成本的扣除和初始费用的扣除，当该帐户没有持续缴费，万能客观来说只是满足了保障帐户的存在。享受“月复利”的滚存没有错，但是保障成本也在扣除，故而。可想而知，这钱能享受“灵活领取”吗?不能。（2）换言之：客户投入2—3万确实能保障她接下来二三十年的保障。 这个也是客户可以接受的。（3）客户接受了这个帐户，对此进行持续缴费，追加保费，增值了帐户。享受到了资金的累计。 万能是不错的。4-不建议退保。 这个情况2个选择。（1）退保了，仍然为您的妈妈购买保障。这时候是不是考虑传统险种。缴费10年吧。保障终身的险种。身价12万的+重疾。年缴3000下不来。 这边退保面临现金价值退步了多少。（2）没有退保。继续缴费，持续缴费5年吧。 保障您妈妈接下来三四十年的人生风险。 若真愿意缴费10年15年，现金价值绝对增值的。养老补充也能享受。万能是有保障利率收益+持续缴费奖励。 虽然分红是不确定的，但上面说的都是确定的。您们认为呢？希望对您有所帮助。平安相伴您！您们觉得呢？
业务欺骗是事实 这个保险不退好如果退保会亏钱 不能因小而失大意外至少到十万 重疾增加同主险如果妈妈没保障 以后自己很麻烦
楼主您好:业务员用误导客户签单是很恶劣的,平安的管理是很严格,如果您有证据公司会严肃处理的,但是您妈妈这份保险是很优秀的险种:首先说初始费,其实与传统险相比,万能险是扣了最少,有哪一个险种不扣初始费呢?也就说有哪一个险种第一年退保能退回50%呢?保险的重点是保障功能,48岁还是很年轻,考虑身故金好象太早了吧!但是女性48岁考虑的重点是应该防病吧!我建议您把重疾提高到10万,至于交费前三年我劝您必须按时缴,因为笫四年开始您可以享受120元奖励,还要复利滚润11次呢?缴费年限您可以自选,有钱多交点,没钱暂缓缴也可以,您如果能助您妈妈长期缴,肯定不会亏,投保就是与保险公司赌输赢,客户永远是赢家,仔细想想是吗?有病赢重疾金,没病还要双赢,赢了一生平安命,还嬴了多年结累的保费,您说是吗?
我发现我这个帖子在问吧应该是最近最热门的一个帖子，可能我遇到的这些问题很多客户都遇到过，有的客户可能已经在专业人士的帮助下得到了帮助，有的客户可能和我一样还在处于思索中，但我很感谢各位的解答和分析，你们都很敬业，我在此很感谢大家的帮助，我并不排斥保险，因为我知道只要有人存在的地方，那就会有保险，人在生活中拼命的赚钱，钱赚到了后必然想到的是健康、养老等问题，那自然也会选择买份保险，这也是作为我们应该去做的，为了自己、为了父母、也为了自己的孩子。可以说这是对家人的一种爱，只要有责任感的人我想都会为今后买一份保障。
