一、平安保险公司的智盈人生万能险，合同4.1条款中的期交保险费规定：交至被保险人身故时止，那么就是说交费期限为终身对吗？ 合同规定是要终身交的，不过，合同本身也有缓缴功能。4.3条款中：缓交保险费的前提是保单价值足以支付保障成本，保障成本是每月扣除的，请问如果投保人在交了几年保险费后，由于各种原因造成没有按时期交保险费，那么保障成本在每月继续扣除，（一直扣到被保险人身故为止）总有一天会扣到保单价值小于保障成本，这时合同终止对吗？ 如果没钱可扣，合同终止。 如果是这样那么此保险必须为终身交费，但业务员说可以交10年或15年，就不交了，这怎么理解？ 万能险可以在有帐户值的情况下缓缴。 条款5.6中保障成本的收取并没有说明收多久。条款5.7中说明如果保单价值不足以支付保障成本时，交费期限有60天的宽限期，客户如何知道他的保单价值小于保障成本了呢？ 打客服电话或者联系平安代理人应该都可以。没钱了，保险公司应该会提前通知你的。二、客户可随时支取“保单价值金额”当年的保单价值金额在合同的条款5.3中，客户如何查寻？合同中也没有资金测算图表？ 这个估计也只能打95511查询了。三、网上说本险由《平安智盈人生终身寿险和平安附加智盈人生提前给付重大疾病保险》组成，是否是业务员指终身寿险身故保障12万，（这个赔付是不论以任何原因身故还是另有规定？） 在合同规定的保险责任内进行赔付，除外责任列明的都不会进行赔付。 提前给付重大疾病保险10万。合同2.2条款中，身故保险金：按身故当时的保险金额给付“身故保险金”是什么意思？ 因为当时的身故保险金额不确定的。具体的金额可能跟你的合同有关。有可能因为你支取了帐户值而发生变化，也有可能帐户值大于基本金额。四、合同2.1保险金额：（1）基本保险金额是指对被保险人的保障金额，那么（2）保险金额等于保单价值的105%和基本保险金额两者较大者是什么意思？ 如果客户发生理赔，在基本保险金额和帐户值中任选一个赔付给客户。五、条款2.3（2）如果减少后的基本保险金额低于我们规定的最低金额，请问最低金额是多少？ 打9511咨询会更确定的答案 六、部分领取现金价值是指投保人领取，被保险人有无此权利？
万能险如何“万能”？ 万能险是一种新型的人寿保险产品，这就使它具备了寿险“死亡给付”的保险责任，这也是万能险具备的最原始的功能。对被保险人身故、残疾等保险事故给予保险金额，是万能险提供的基本保障。 不过，万能险不同于一般寿险产品。灵活性不仅仅体现在投保人可以定期改变保险费金额、可以暂时停止缴付保险费，而且还可以改变保险金额。 与传统的寿险产品相比，万能险最大的不同在于保单所有人有一个独立账户。当投保人缴纳保费后，保险公司先扣除一些前端初始费用，如保单管理费、风险保险费等，再将余额注入投资账户进行理财。 投保人可不要小看了这笔初始费用，其比例高低直接关系到你的投资成本有多少。这种前端费用一般呈现递减的趋势，第一年被扣除的比例最高，其后依次递减，最终可能为零。也就是说，第一笔保费的投资利用率最低，保费中真正可以注入投资账户的比例并不高，可能只有50%甚至更低，而其后依次递增。不少保险公司设计的产品在第10个保单年度以后，初始费用为零。 每个月，保险公司都会公布投资账户的收益率，供投保人参考。投保人可以根据收益率的走势选择多缴纳保费或是暂时减缴、停缴保费，以获取最终更高的收益率。这也是万能险较其他具有投资功能的保险产品的优势所在。 那么，既然万能险有保费灵活、保障可选的优势，是否适合所有人投保呢？ 选择万能险有讲究 每一个保险产品都有其适合人群，万能险也不例外。受其产品特征影响，万能险的受众一般需要满足以下三大条件： 年龄不能太大。 个险销售渠道的万能险中，投保人被扣除的初始费用中有一项风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用。这一费用随着年龄的增长而提高。 如男性11～32岁，风险保险费每1000元保额每月只需要扣除0.1元以内，到了58～74岁，这一费率就在1～5元之间，75～82岁，费率就在5～10元之间，相差很大。例如，一位投保人购买了万能险，每年要缴保费1万元，保额为20万元。如果他是30岁，那么经保险公司计算，每年要从他所交的1万元保费中扣除风险保险费252元；如果他是60岁，则每年要被扣2494元。扣除的保费越多，注入投资账户的资金越少，可能的收益也就越低。 所以，一般不建议45岁以上、特别是60岁以上的投保人选择万能险，他们的保单成本太高了。 由于万能险初始费率的存在，所以，想要将年保费大部分甚至全部注入投资账户，起码需要5～10年的时间，这就造成了投保的前几年中投资本金有限的问题。在投保后的3～5年时间内，万能险所能实现的收益不会很理想。 我们可以做个简单的比较，假设一个投保人年龄50岁，另一个30岁，两者的保费完全相同。如果两份保单均到80岁结束，那么前者只拥有30年的账户积累时间，而后者拥有50年。对复利效应稍有了解的人都知道，这相差的20年可能让你的账户价值天差地别。 所以，如果投保年龄过大，其账户的积累时间就不会很长，最终的收益情况也就比那些投保年龄较轻的人少了许多。这样一来，万能险的性价比自然下降不少。 另外，万能险的保费并不低廉。那些已经进入退休期的老年人，首先需要的是医疗、养老方面的资金保障。此时再将大笔资金投入万能险，可能会造成现金断流危机。一旦发生疾病，需要大笔诊疗费用，就不得不断供保费了，这可能导致保单最终终止。又或者保单持有人中途选择退保，不仅需要负担退保费用，还无法拿回初始费用。这些对投保人来说都很不划算。 资金不能太紧 万能险的保费较高，对于那些工作刚刚起步、或已经进入退休准备期、退休期的人群来说，可能无法负担。 以某保险公司的万能险案例为：30岁男性投保保额20万元保障的万能险(60岁以后降为5万元)，年缴保费6000元，需持续缴纳20年。如果60岁以前身故或全残，可获得20万元+账户价值的保障，60岁以后可获得5万元+账户价值的保障。与其他寿险产品比较，身故、全残基本保障额度并不高，倒是每年1万元、持续20年的保费对投保人的经济要求较高。 对于年收入在10万元以下的工薪阶层来说，家庭年保险金支出不应超过1万元左右。这时候，不妨先考虑保障至上的产品，如定期寿险、消费型重大疾病险等等，待到收入增加，结余丰厚时再考虑一些返还型的产品，或是投资类保险产品不迟。就如同保险专家一直强调的那样，保险的功能在于保障，而非投资。如果在你心中，保险投资的功能远远超过其保障，那就有些本末倒置了。 其次，万能险不仅保费较高，且缴纳的期数较长。正如前面所分析的那样，万能险想要取得较高的投资收益，需要保单持有人坚持5年以上时间，这就造成了一笔不小的“冻结资金”。对于那些成长期家庭来说，可能有更需要这笔资金的地方。 所以在投保前，消费者不妨问问自己：我可以每年有足够的结余负担保费吗？在支付了保费以后，我的流动资金会出现问题吗？如果缴费期长达10年、20年，我能够坚持吗？在账户收益率不理想的时候，我还能够一如既往地缴纳保费吗？ 当你对万能险提供的保障、收益以及你需要付出的保费、时间价值等都有了明确的了解后，再选择投保不迟。投保人需要牢记，在保单前几年选择退保成本甚高，且账户中现金价值的积累刚刚起步，无法取得理想收益。投保万能险好比一个持久战，持续稳健的资金流是保障最终受益的必要条件。 投保后不能不闻不问 不少投保人在购买了保险产品后，将其一丢了之。万能险可不能这样。如果投保人只是按期缴纳保费、对保单价值、如何调整保障金额不闻不问，那么万能险就失去了“万能”的意义。 举个简单的例子，一个30岁的终身寿险(万能型)投保人，可以选择在其子女考上大学之后每年提取一笔教育金，再待其年老退休后领取一笔补充养老金。他还可以选择递减或递增式的保障金额，在年龄增长的同时享受较低或是更高的保障；在资金流出现问题时暂缓缴纳保费或使用保单贷款的功能，以银行贷款利率借出最高保单价值70%的资金用于周转等等。这些都有助于保单所有人拥有更好的生活质量，也是他们购买万能险可以享受的权利。 而如果投保人什么保单权利都不享受，只是一味地缴纳保费，待身故或保单到期后领取保险金额，那就无法体现万能险的特色了。 TIPS：万能险包含哪些费用 前端： 风险保障费用：对被保险人身故、全残保障应收的保障成本。风险保障费用在合同生效日及以后每个结算日扣除。 初始费用：保险公司在投保人所缴付的基本保险费和追加保险费进入其保单账户前，从其中扣除的费用。 保单管理费：保险公司于每个结算日扣除当月的保单管理费，保险公司有权根据全国居民消费价格指数进行调整。 后端： 部分提取手续费及退保手续费，由保险公司合同约定。一般前几年费用较高，3—5年后较低。
谢谢各位精英 理解也好 夸奖也好 总比糊涂买 糊涂卖好 大家都是混饭吃的 都不容易哎
楼主你好： 仔细看了你对平安公司拳头产品的意见和分析，深为佩服。你对此产品的理解比好多半吊子的代理人都更为深透了。 的确，万能险作为一个很灵活的产品，兼有保值和重疾身故功能，要找到一个交费和保额的平衡点，以及要根据帐户的实际价值来调整保额等等，都需要一个专业的保险人来分析讲解清楚并作好规划。一切保险的立足点都是首先看保障，收益方面，都是不保证的。不管是传统的分红险还是现在的万能险，没有哪家保险公司会说演示的数据是肯定保证的（除了最低保证利率）。能肯定的只有风险保额，这个才是我们买保险的目的。我们把第一笔保费存入平安的帐户，平安就为我们提供了需要的重疾保额，这个就是绝对肯定的。至于若干年后当帐户里的钱已经超过了当初的保额时，才按帐户价值105%来赔付。那时投保人也很健康地生存了那么多年，这样的不确定我想作为投保人不会有意见的吧？ 作为代理人，在为客户制定计划书时全面地考虑他的保障才能真正满足客户的需求，的确需要考虑方方面面啊。 不管是穷人还是富人，都是需要保险的。感觉楼主很幽默也很认真，并且并不因为有代理人说出不负责任的话就诋毁整个产品，看得出楼主的素质和修养。你能在这里把这个产品提出来讲解并分析再肯定，并且也肯定了平安公司的实力，作为平安的代理人，再次感谢你。作为平安的代理人，只有诚信+专业才能更好地为客户服务。希望不要再看到有代理人说出只交三年五年就可保终生的话了，我为他们感到羞愧。
是的 平安这个公司的实力路人皆知 我本人既然持有该公司的股票 是因为它的背景和实力随便点击股票交易界面就能知道！确实是业务员 为了佣金 就忽悠人 人家说想要保障的 她就把保额调高 （年度打长 否则保障帐户钱哪里扣呢？） 人家说要理财的 她就把保额调低 （一般人都是看预演的单子的 如果指着高预演 确实很诱人 很美丽的计划） 我不是说万能险不好 是觉得购买人 自己衡量实力...还是那句话 适合自己的保险是最对的 保险终究还是保障 ！！中国人买保险 理性的很少 身边很多人都是骂阿 说N 年前什么亲戚朋友 碍于情面买 其实他们自己也有责任阿！为什么不能看看想想呢？买保险也是自己钱 对自己的钱负责 不能完全指望人家介绍 ！衷心祝福看帖跟帖的人健康开心！！百无禁忌！
您好！您的问题真的有点多呀！呵呵！ 你是在绍兴的吗？万能险是非常灵活的，您有终身交费的权力，但并不代表您要终身交费，也并不是说合同规定要终身交费，万难险合同里规定是交费不限的；这份合同现金价值没有了保单合同就结束了；如果你自己会用电脑可以通过您的一账通来查询，不会用电脑的话您可以通过95511服务电话来查询
保险能确定的就是保额 和生存金等明确写定在合同之内的部分，其他的属于未来收益的部分本身就是不确定的，这和忽悠人没关系，没有一家公司会在合同里给您写上未来确定收益是多少。北京平安的刘先生这个话没有错 我理解 本人冒犯以及用词不当的地方请谅解
保险最主要的功能是保障！ 收入不高 没有基本保障的不太适合购买万能险！
万能险是有风险的哟
谢谢各位达人跟帖！或许言语犀利冒犯各位！多多包涵！祝您平安！
第一万能险是一款终身交费的保险，没错。但是万能可缓交，而且在缓交期保障不变，要求现金帐户够扣保障成本。何时客户可不交钱？1帐户的升值大于所扣保障成本。2帐户的钱足够扣n年的保障成本。我提问 那么如果帐户不够 就是再交 如果升值不了 就是为了保障自己 还是再交 开始说 假设十年 其实究竟交多少年 （保险合同自己也写了 演算利益不代表将来）谁会想到将来怎么样 就是因为不确定性 才通过投保保障一个确定的投保那么买了个不确定的 要是想保重疾 就买一是一 二是二的重疾 想要投资 就买保底的投资这个怎么想 都不踏实 不过有钱的人 无所谓买的摆着当存活期 无可厚非 可惜我是个计较的投保人...呵呵 平安的精英就不要酸我了 没事 就说吧 穷人买保险就是累 我承认
感谢楼主的详细分析，让客户们对万能险有了进一步的了解。万能险的优点是灵活，但对于某些人来说这也是缺点，如月光一族来说，本来就没有习惯储蓄，如果购买万能险，由于灵活，可以暂停缴费（当然帐户价值够扣风险等费），那就会影响帐户价值的收益，起不了强制储蓄的作用。一般的，建议在拥有基本保障的客户在考虑万能险，而且长期缴费，至少10年以上，我为儿子购买的万能险至少交15-20年，可以作为将来教育费用的补充。
其实来这个网 我觉得很好 能学很多保险知识今时今日 我稍微对万能险有所小小了解 就是投保人买了后 还是要关注一下1.帐户扣保障成本够吗（要保障重疾和身故保障）2.10年内退保 本金不可能回来（保险 任何保险 短期退保都不划算 这是正常的）3.关注以后的现金价值 如果高于保额 可以发挥万能险的灵活性 根据以后情况 调节保额对于万能系 需要个消化理解的过程...它的灵活性给善用 是利于投保人 但是如果被曲解 可能会有些因为不理解造成的误会矛盾....研究万能险， 是很锻炼头脑 ，开发智力，防止老年痴呆的！弓虽！！我用感恩的心 ，感谢上面的精英的指教和教育！祝大家兴旺！
万能险终生扣费是没错的，年纪越大扣得越多也是肯定的。但是年纪越大资金增值也会越大的。而资金增值的速度取决于帐户上的现金价值，这个价值是复利滚息的，当被保险人年纪大了，现金价值的利滚利也是相当可观的，所以我们一般都不会建议客户只存3年-5年这样的方案。平安公司现在都已经对业务员宣导了不可引导客户只交3年。 所以说，保险确实不是骗人的，只有人骗人而已。至于代理人的素质，这个是每个行业都存在的问题，其实我们都希望会好起来，可是这也不是一天两天就能好起来的，中国的各方面体制都在完善，这总有个过程。
愿看帖 顶贴讨论的人 健康！！骂人和私下说我是托的人 滚吧！】我有平安的股票
其实万能险并非万能，它是有成本的。适不适合因人而异。说一样东西放之四海皆准，其中水分一定很大。
恩 其实说实话 我承认我自己就是2胡 因为保险自身就是精算师 通过团队算的 假如要谈什么划算不划算 确实本末倒置 只是求个平安吧！！在这里学很多知识 也开发智力！我觉得很好！谢谢各位！！
