这里有很多人都开个专题来介绍过投连了，看了之后，但是觉得都没有说出来投连的实质。因为很多都在极力介绍投连的好处与收益了。投连到底有多复杂，我给个公式，大家一看就清楚了。投连=一个在自然费率下可终身续保的寿险+可以参与投资的个人帐户解释几个概念：1、自然费率：被保险人的年龄增加，保费就会增加。体现在投连险里是指被保险人的保障费用。而定期寿险的保费是均衡的。2、终身续保的寿险：寿险，投连的主险保障一般是身故和高残，在没有附加提前给付重疾的情况下，只要不发生身故和高残，那保险公司都不能终止合同。3、nbsp;nbsp;个人帐户：就比较简单了，就是客户用自己的钱在保险公司开了一个可以参与资本市场的帐户，个人帐户的钱始终是客户自己的，可以用来扣取费用，也可以随时部分领取。着重提醒一下，个人帐户的风险是自己承担。投连险的主要功能还是以保障为主，因为它首先是一份保险，然后才是投资工具。既然是保险，就要收取保障费用，既然有投资的功能，也当然要收取相关的手续费用，所以，接下来，我们来分解一下投连的费用收取情况。投连一般主要收取三块费用：1、初始费用：在今年，保监会明确规定了初始费用的收取情况，所以，目前国内所有公司的投连的初始费用是一样的。一共收取10年，按照顺序排列为：50%，25%，15%，10%，10%，5%（第6年——第10年）。2、保障费用：就是保险公司承担保障责任收取风险费用。按年龄增加。尤其是到了老年，费用增加很快。3、保单管理费用：这个是按月收取，一旦确定下来，就会一直不会改变。目前信诚的是9元/月。其他的费用包括帐户转换费用，部分领取的手续费用等等，这是由保险公司自己确定，例如信诚都不收取。下面着重介绍一下，投连的一个不足之处。如果是单独购买投连，那代理人一般都会要求附加一份提前给付的重疾，附加的重疾的保额不能超过主险的保额。（关于提前给付重疾与主险的关系，我在另外一篇文章里有介绍过。）因为投连的保障费用是按自然费率收取，50岁以后，由于风险增加，保障费用增加很快，如果不降低主险保额，个人帐户的值很快就被保障费用吞噬，所以，必须要降低保额，附加的重疾的保额因为不能超过主险的保额，所以，也必须要将低。在50岁以后的年龄，家庭责任基本上已经完成，所以，对寿险的保障降低无所谓，但是这个年龄，正是重疾高发的年龄段，所以，重疾保障才是保险主要应该解决的问题。如果主险由于保障费用高而不得不降低，导致重疾保障也要降低，就成了投连的缺陷。有的代理人可能会讲，那时候帐户里已经有很多钱了，但是要注意，个人帐户是有风险的，这个风险谁也不能决定，要看市场，如果恰恰在最需要钱的时候市场出现剧烈波动，怎么办？所以，购买投连时一定要解决好年老的重疾保障这个问题。（补充，这点在信诚可以弥补，即再附加额外B）投连是有针对的客户群的，不是谁都适合购买的。我个人感觉，投连应该适合以下几类人购买：1、刚参加工作，收入不是很高，基本保障要求也不高，收入不稳定，但是又需要有一个强制储蓄的习惯，而且对投资收益不是很看重，希望做长期的理财规划。可以利用投连来做强制储蓄，因为投连有灵活缴费和灵活领取的功能，另外也可以附加意外、意外医疗和重疾保障，以后成家了，收入稳定了，应该增加其他的基本保障。2、已经有足够的基本保障，希望参与资本市场，自己又没有时间和精力打理，有一定的风险承受能力，信任机构投资，不看重短期利益的人群。3、希望一份保障能够解决基本保障，又能兼顾孩子的教育和养老，那可以在基本保障的组合里增加一个投连作为定期寿险，利用投连追加投资的功能来达到储备教育金和养老金的目的。 [本帖最后由 蒋政伟 于 2008-04-22 05:26 编辑 ]
:lol :lol 呵呵，写得不错喔。投連险是一种投资加保险的一种新的理财方式，也可以说是基金中的基金，因为很多功能与银行发行的基金有点相似，如缴费方式，买入卖出差价等等功能。也就是在投资有收益的同时又可以附加全面的健康保障，还可以作为教育和养老的储备基金。但楼主写的内容个人觉得只是针对某个公司而已，不代表所有保险公司的投连险都是一样。我补充一下中意人寿公司的投连险有什么不同之处:1，中意投连结险在拿钱时所交的手续费不一样(前三年是3%，2%，1%，以后不用交)，头三年不拿取钱这点不存在。2，中意连结险的初始费用不一样(只扣前五年的，第六年以后不用再扣)。3，中意连结险的管理费不一样(月交费是7元)4，中意连结险还有额外赠送双倍帐户价值寿险。5，中意连结险还赠送双倍6种核心重大疾病保障。6，中意连结险还可以作为教育，养老的储备基金。
:lol :lol 支持政伟！
谢谢，正确认识保险，卖正确的保险。才是我辈保险代理人应该做的。
学习学习,楼上都是保险界的精英啊
政委辛苦了。很多国外的东西到了中国就变样了，中国是中国，不同于任何国家。
学习了！！:lol :lol
