遭遇极端天气可购买意外险 专家：需注意“责任免除”

    今年以来，暴雨洪水已经造成直接经济损失约353亿元，据统计全国20个省(区、市)2079万人受灾，死亡108人、失踪21人，紧急转移安置107.2万人，农作物受灾1717千公顷，倒塌房屋4.4万间……强度为历年罕见。对于各种形式的伤亡事件，市民该如何购买保险，增强自身的风险承受能力？
    中国人寿相关负责人的建议是，市民可购买意外险，基本上可以覆盖各种极端灾害天气。“按照行业的理解，无论是雷雨、大风、闪电、冰雹还是其他形式的自然灾害，只要是外来的、突发的、非疾病的、非本意的，符合这4个条件，都算是保险业所认定的意外。”该负责人说道。“从保险的层级来划分，意外险是对市民人身最基本的保障。”
    意外险的费率比较低，保费往往只有保额的千分之一至千分之二。如中国人寿的一款意外伤害保障额度为10万元再加上1万元意外医疗以及30元/天的住院补贴，3种保障在一起，市民需要缴纳的保费为230元。
    据介绍，意外险的保费与市民的年龄尤其是职业关系密切。保险公司会根据风险程度，将社会上众多行业分成几大类，不同行业市民的保费并不相同。职业风险高的人比如爆破手，其缴纳的保费可能是普通人的好几倍。同时，意外险的保障则是一年一投保。当年若没有发生赔付，第二年仍需重新缴纳保费。
    需要注意的是，并非所有的自然灾害都在保障范围之内。对于很多保险公司而言，地震便不在保障范围内。如果因为地震遭遇身亡或者残疾，一些保险公司并不赔付。中国人寿提醒，市民在购买意外险时，要特别注意保险合同上的责任免除这一块。“如果符合外来的、突发的、非疾病的、非本意的这4个条件，又不在责任免除范围内，就可以认为是意外险的保障范围。”该负责人说道。
    另外，遇到站在树下避雨而遭雷击等特殊情况，保险赔付可能被拒。如果是由于在雷雨天气里打手机或者站在树下避雨而被雷击中，导致的被保险人伤残或者死亡，保险公司将拒赔或者部分赔付保险金额，而非全额支付。据悉，这主要是因为在雷电天气里不能使用手机等通讯设备，或不能站在树下避雨属于生活常识，被保险人理应具备这类常识，并且此类风险是显而易见的，被保险人有责任防止风险及损失的扩大。